Принципы кредитования.

При осуществлении кредитной сдел­ки соблюдаются основные принципы кредитования. К важнейшим из них относятся:

• срочность и возвратность - определение периода пользования ссудой, по истечении которого она должна быть возвращена кредитору;

• целевое назначение — предоставление кредита на конкретные потребности, возникающие в процессе производства и реализации то­варов. Фирма обязана использовать кредит строго по целевому назна­чению;

• обеспеченность — и заемщик, и кредитор должны быть увере­ны в том, что существуют реальные шансы на возврат полученных взаймы средств. Например, если кредит выдается под запасы реаль­ных товарно-материальных ценностей, наличие этих запасов и явля­ется обеспечением кредита;

• платность - уплата определенного процента, что выступает важ­ным инструментом всего рынка ссудных капиталов. Положение на этом рынке часто характеризуется уровнем процента, зависящего в первую очередь от риска, срока и суммы кредита;

• дифференцированность — неодинаковый подход к различным заемщикам. Реализация данного принципа основывается на индивиду­альном подходе, расчете определенных коэффициентов, в соответствии с которыми заемщик относится к той или иной группе риска, на осно­вании чего банк решает вопрос о предоставлении или непредостав­лении кредита и условиях кредитования.

19.Кредитно-денежная система: понятие, структура. Функции центрального и коммерческого банков. Кредитная система: понятие и структура.

Кредитные отношения обслуживает кредит­ная система страны. В развитых странах она состоит из трех звеньев (уровней), критерием выделения которых служит функциональная специализация отдельных институтов. Высший уровень представлен центральным банком страны. Второй - коммерческими банками. Тре­тий уровень образуют специальные кредитно-финансовые учрежде­ния. Центральный банк вместе с коммерческими образуют банковс­кую систему.

В Республике Беларусь банковская система также является двух­уровневой и включает в себя Национальный банк и другие байки. Банковский кодекс, вступивший в действие в 2001 г., определяет прин­ципы деятельности банковской системы, цели, функции, правовой ста­тус банков. Банковская деятельность в республике основана на следу­ющих принципах: обязательность получения байками лицензии на осуществление банковских операций; независимость банков, невмеша­тельство в их деятельность государства, за исключением случаев, предусмотренных законами; соблюде­ние банковской тайны по операциям, счетам и депозитам клиентов; обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков и др.

Центральным банком является Национальный банк. Основные цели его деятельности: защита и обеспечение устойчивости белорус­ского рубля; укрепление и развитие банковской системы страны; обес­печение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы. В Банковском кодексе особо оговаривается, что получение прибыли не является основной целью его деятельности.

Коммерческие банки осуществляют следующие основные опера­ции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады; размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочно­сти; открытие и ведение банковских счетов физических и юридичес­ких лиц. Вместе с тем коммерческие банки осуществляют и другие банковские операции и виды деятельности, которые предусмотрены Банковским кодексом.

Особенностью банковской системы Республики Беларусь являет­ся высокий уровень концентрации банковского капитала: большинство ак­тивных банковских операций приходится на 7 ведущих банков. К ним относятся Беларусбанк, Белпромстройбанк, Приорбанк, Белвнеш-экономбанк, Белбизнесбанк, Белорусский банк развития.