45.Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц.

Страхование вкладов - разновидность обязательного страхования, направленного на защиту сбережений населения, размещенных в банковском секторе. С точки зрения вкладчика – выгодоприобретателя – по данному виду страхования механизм страхования вкладов заключается в следующем. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, то созданный государством страховщик, которым является Агентство по страхованию вкладов, выплачивает его вкладчикам фиксированные денежные суммы.

Под правовое регулирование страхования вкладов физ. лиц подпадают отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением гос. контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

Под вкладом ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» понимает денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физ. лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Именно эти вклады подлежат страхованию.

Но в соответствии с ч. 2 ст. 5 этого закона не подлежат страхованию денежные средства:

-размещенные на банковских счетах физ.лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юр. лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

-размещенные физ. лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

-переданные физ. лицами банкам в доверительное управление;

-размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования.

46.Эмиссионное право Центрального банка рф.

Эмиссионные операции - это операции по выпуску и изъятию денег и их обращения. Эмиссию осуществляет исключительно ЦБ РФ - это установлено законодательно.. Согласно ст. 71 К РФ определено, что правом денежной эмиссии обладает РФ, а ст. 75 конкретизирует, что денежная эмиссия осуществляется исключительно ЦБ РФ и оговорена его основная функция — защита и обеспечение устойчивости рубля. Статус, цели деятельности, функции и полномочия ЦБ РФ ФЗ «О ЦБ РФ (Банке России)» и другими ФЗ.

Принципы организации эмиссионных операций ЦБ РФ обусловлены основными целями его деятельности ЦБ, в соответствии с которыми ЦБ:

- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег

- прогнозирует и организует производство, перевозку и хранение банкнот и монет

- создает резервные фонды банкнот и монет

- устанавливает правила хранения, перевозки, инкассации денег для кредитных организаций

- устанавливает признаки платежеспособности денежных знаков и порядок замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожение.

За ЦБ законодательно закреплена только монополия на эмиссию наличных денег в обращение. Однако, ЦБ может воздействовать и на безналичную эмиссию, которая осуществляется коммерческими банками с учетом банковского (депозитного) мультипликатора.

Банковский мультипликатор — это процесс увеличения (мультипликации) денег на депозитных счетах коммерческого банка при их движении от одного коммерческого банка к другому.

Вопрос № 47.Понятие, значение и функции страхования.

ФЗ «О организации страхового дела» - Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муницип.образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

1) Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.

2)Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями.

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

3) Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.

4) Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Страхование - это система экономических отношений, возникающая при образовании специального фонда средств (за счет предприятий, организаций и населения) и его использовании для возмещения ущерба, причиненного имуществу стихийными бедствиями и другими неблагоприятными факторами, для оказания помощи граждан при наступлении различных событий в их жизни.

Вопрос № 48.Участники страховых отношений, взаимодействие страховщиков.

ФЗ «О организации страхового дела» - Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муницип.образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В страховании обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юр. лица любой формы собственности и физ. лица.

Участниками страховых отношений являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры.

Страхователями признаются юр. лица и дееспособные физ. лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Страховой брокер — это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, имеющее лицензию Министерства Финансов РФ, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования).

Страховой агент — физ.или юр.лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов).

Страховые отношения между страховщиком и страхователем регулируются ГК РФ, а также ФЗ «О организации страхового дела» ФЗ «О взаимном страховании» и др. нпа.

Вопрос № 49.Виды и объекты страхования, виды лицензий.

ФЗ «О организации страхового дела» - Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муницип.образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков

ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ

в личном страховании это жизнь, здоровье и трудоспособность граждан; в имущественном страховании это материальные ценности, которые могут быть застрахованы; в страховании ответственности объектом выступает ответственность перед третьими лицами.

Лицензия — специальное разрешение на право осуществления юр. лицом или ИП конкретного вида деятельности (выполнения работ, оказания услуг), которое подтверждается документом, выданным лицензирующим органом на бумажном носителе или в форме электронного документа, подписанного электронной подписью.(ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности").

Исключительная лицензия. При ней лицензиату передается право на использование изобретения, полезной модели или промышленного образца в пределах, оговоренных договором, с сохранением за лицензиаром права на его использование в части, не передаваемой лицензиату.

Неисключительная лицензия - то есть право лицензиара, которое разрешает лицензиату (покупателю лицензии) использовать предмет договора в пределах территорий, оговоренных соглашением, сохраняя за лицензиаром право, самостоятельно пользоваться им на данной территории и на определенный срок, а также продавать лицензии на аналогичных условиях третьим лицам, так называемых сублицензий.

Полная лицензия. Здесь речь идет о полной уступке всех прав на объект лицензии на определенное время на всей территории действия охранного документа.

Франшиза - льгота, привилегия.

Вопрос № 50.Порядок лицензирования страховой деятельности.

Лицензирование — это мера государственного регулирования страховой деятельности; это регистрация страховых организаций и выдача им лицензий на проведение определенных видов страхования. Правовую основу Л составляет ст.49 ГК, Закон о Л-ии, акты субъектов РФ.

Лицензия на проведение страховой деятельности выдается в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ.

Эти условия определяют:

1)форму лицензии и ее реквизиты;

2)требования к владельцу лицензии (факт регистрации в качестве юридического лица, факт оплаты уставного капитала и требования к его размеру в зависимости от вида страхования);

3)перечень документов, прикладываемых к заявлению на получение лицензии (учредительные документы, документы, подтверждающие оплату уставного капитала, бизнес-план на первый год деятельности, расчет соотношения активов и обязательств по соответствующей форме, положение о порядке формирования и использования страховых резервов, при необходимости план по перестрахованию, баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату, план размещения страховых резервов, правила по видам страхования, расчет страховых тарифов по соответствующей форме, сведения о руководителе и его заместителях);

4)порядок рассмотрения документов и выдачи лицензии;

5)порядок публикации сведений о страховщиках, получивших лицензии.

За выдачу лицензии взимается плата в установленном порядке, которая поступает в бюджет. При выявлении нарушений в деятельности страховых организаций государственный орган по надзору за страховой деятельностью вправе приостановить или ограничить действие лицензии либо принять решение о ее отзыве. Отказ в выдаче лицензии, ее отзыв, приостановка и ограничения действия могут быть обжалованы в суде.

Вопрос № 51. Правовое регулирование обязательного государственного страхования.

Вопрос № 52. Правовое регулирование страхового надзора.

Государство контролирует страховую деятельность в России, осуществляя государственный страховой надзор.

Страховой надзор - контроль за деятельностью страховщиков уполномоченным государственным органом.

На сегодняшний день правовой фундамент, регулирующий страхование и страховую деятельность, состоит из следующих составных частей.

1. Конституция Российской Федерации – правовой документ, имеющий наивысшую юридическую силу

2.  Гражданский Кодекс Российской Федерации, Часть II, глава 48 «Страхование»

3. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

4. Федеральный закон от 28 июня 1991 г. N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»

5. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

6. Федеральный закон от 15.12.2001 N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»; и др

7. указы Президента Российской Федерации: «Об обязательном личном страховании пассажиров»;

8. законодательные и нормативные правовые акты, постановления Правительства РФ и положения: «Об утверждении правил лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование»;

Основными органом государственной власти, осуществляющим регулирование и надзор за страховой деятельностью, длительное время являлась Федеральная служба страхового надзора (ФССН) Министерства финансов РФ. В марте 2011 года президент Российской Федерации Дмитрий Медведев подписал указ об упразднении ФССН и присоединении ее к Федеральной службе по финансовым рынкам

Основными функциями ФСФР в части страхового надзора являются:

• выдача (а также отзыв и приостановление) лицензий на осуществление страховой деятельности;

• ведение единого Государственного реестра субъектов страхового дела (в которые включены страховые и перестраховочные компании, общества взаимного страхования, страховые брокеры и актуарии)и их объединений;

• установление по согласованию с Министерством финансов РФ и Федеральной службой государственной статистики плана счетов и правил бухгалтерского учета, показателей и форм учета страховых операций и отчетности;

• установление сроков публикации годовых балансов и счетов прибылей (убытков) страховщиков;

• контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

• установление правил формирования и размещения страховых резервов;

• разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности в рамках компетенции;

• обобщение страховой практики, представление предложений по совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Вопрос № 53. Правовые основы регулирования денежного обращения в Российской Федерации.

Правовой основой денежного обращения выступают нормы Конституции Российской Федерации, Федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле», иные законы, нормативные акты Президента и Правительства Российской Федерации, а также подзаконные акты Центрального банка Российской Федерации.

В соответствии с п. «ж» ст. 71 Конституции РФ к компетенции Российской Федерации отнесено «установление правовых основ единого рынка; денежная эмиссия», а в ст. 106 Конституции закреплено, что «обязательному рассмотрению в Совете Федерации подлежат принятые Государственной Думой федеральные законы по вопросам финансового, валютного, кредитного, таможенного регулирования, денежной эмиссии».

В процессе осуществления и регулирования денежного обращения возникают различные общественные отношения, регулируемые нормами нескольких отраслей права, в том числе конституционного, административного, гражданского, уголовного и финансового. Нормами финансового права регулируются отношения, складывающиеся в процессе организации наличного и безналичного денежного обращения, в том числе при проведении денежных реформ, деноминаций, эмиссий, при организации расчетов, в частности установления обязательного порядка хранения средств юридических лиц на счетах в банках, ограничения наличных форм расчетов между организациями, определения порядка ведения кассовых операций. Обращение наличных денег начинается с их эмиссии, т.е. выпуска в обращение. Эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятие из обращения на территории Федерации осуществляются исключительно Банком России.

Денежное обращение – это процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах.

Вопрос № 54. Правовые основы регулирования наличного денежного обращения.

Наличное денежное обращение это одна из форм денежной системы РФ.

Налично-денежное обращение - движение наличных денег в сфере обращения и выполнение ими двух функций:

1.средства платежа

2.средства обращения.

Наличные деньги используются:

1. Для кругооборота товаров и услуг;

2. Для расчетов, не связанных непосредственно с движением товаров и услуг, а именно:

●расчетов по выплате заработной платы, премий, пособий, пенсий;

●по выплате страховых возмещений по договорам страхования;

●при оплате ценных бумаг и выплат по ним дохода;

●по платежам населения за коммунальные услуги и др.

Налично-денежный оборот включает движение всей налично-денежной массы за определенный период времени между населением и юридическими лицами, между физическими лицами, между юридическими лицами, между населением и государственными органами, между юридическими лицами и государственными органами.

Налично-денежное движение осуществляется с помощью различных видов денег: банкнот, металлических монет, других кредитных инструментов (векселей, банковских векселей, чеков, кредитных карточек).

В России в связи с огромным расширением налично-денежного оборота в последние несколько лет предприняты попытки ограничить для юридических лиц этот оборот.

Обращение наличных денег начинается с их эмиссии т.е. выпуска в обращение. Эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятия на территории РФ осуществляются исключительно Банком России.

Вопрос № 55. Правовые основы регулирования безналичного денежного обращения.

Безналичные расчеты представляют собой расчеты между субъектами без использования наличных денег (денежных купюр), посредством перечисления денежных средств со счетов банковских (иных кредитных) организациях в целях зачетов взаимных требований.

Правовые основы безналичных расчетов в Российской Федерации закреплены финансовым и гражданским законодательством. К основным источникам правового регулирования безналичного денежного обращения относятся ГК РФ , Положение о правилах осуществления перевода денежных средств" (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) и др.

Формы безналичных расчетов определяются правилами, устанавливаемыми Банком России в соответствии с законодательными актами РФ. Под формой безналичных расчетов понимаются предусмотренные правовыми нормами или банковской практикой способы перевода денежных средств через кредитные организации.

Формы безналичных расчетов установлены ГК РФ. К ним относятся:

• расчеты платежными поручениями;

• по аккредитиву;

• чеками;

• по инкассо.

Разновидность безналичного денежного обращения — это расчеты с помощью векселей и им подобных безусловных денежных обязательств.

Суть векселя состоит в том, что один субъект, имеющий задолженность перед другим субъектом (векселедатель), выдает ему вексель как обязательство уплатить в определенный срок требуемую сумму. Лицо, получившее вексель (векселедержатель), вправе погасить свое денежное обязательство перед третьим лицом путем предъявления ему полученного от первого лица векселя.

Гражданское законодательство (ст. 815 ГК РФ) определяет вексель как ценную бумагу, удостоверяющую ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока определенную сумму владельцу векселя (векселедержателю).

Разновидность безналичного денежного обращения — это кредитные карточки банков. Они широко распространены в развитых странах и начинают достаточно активно использоваться в Российской Федерации.

Банковская карта представляет собой , как правило, пластиковую пластинку с нанесенной магнитной полосой или встроенной микросхемой, обеспечивающей доступ к специальному карточному счету в кредитной организации.

Вопрос № 56. Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации.

"Расчеты" обычно называют процесс исполнения денежных обязательств.

В зависимости от требований законодательства и соглашения сторон надлежащее исполнение денежных обязательств (расчеты) может осуществляться тремя способами: путем