97. Кредитный процесс и его основные стадии. Особенности кредитования физических лиц.

Кредитный процесс представляет собой движение банковского кредита в определенной последовательности с одной его организационной стадии (этапа) к следующей. Кредитный процесс предусматривает последовательную смену стадий механизма кредита.

Коммерческими банками предоставляются кредиты всем субъектам хозяйственной деятельности независимо от их статуса, отраслевой принадлежности, форм собственности при условии, что у них наличествуют реальные возможности и правовые формы обеспечения своевременной уплаты процентов за пользование кредитом и возврата кредита.

В практике и теории кредитования различают семь ключевых стадий кредитного процесса, управление которыми организовывается банком:

1 стадия – рассмотрение заявки, поданной заемщиком для получения кредита;

2 стадия – проведение анализа финансового состояния потенциального клиента;

3 стадия – рассмотрение возможных условий займа; осуществление подготовки и заключения кредитного договора;

4 стадия – определение условий обеспечения кредита, предоставление гарантий его возврата;

5 стадия – непосредственно предоставление займа;

6 стадия – процедура уплаты суммы кредита и процентов;

7 стадия – осуществление контроля за кредитной операцией.

Первая стадия предусматривает проведение анализа и предварительный отбор заявок на предоставление кредита. С этой целью банк проводит научно обоснованную экспертизу целесообразности выдачи займа. Основная задача данного этапа – сбор полной информации о потенциальном заемщике.

Вторая стадия кредитного процесса предусматривает определение кредитоспособности и финансового положение клиента. Кредитным работникам нужно оценить: насколько потенциальный клиент способен в срок и полностью рассчитываться по своим долговым обязательствам. Чем точнее определена кредитоспособность клиента, тем больше возможностей у банка на снижение кредитного риска.

Третья стадия кредитного процесса предусматривает принятие банком конечного решение об условиях, возможности и форме предоставления кредита. Оценку будущей кредитной операции проводят, основываясь на результаты технико-экономического обоснования кредита. Данная стадия завершается оформлением и подписанием кредитного договора, который является инструментом управления последующими стадиями кредитного процесса.

Четвертой стадией кредитного процесса предусматривается определение условий обеспечения возврата кредитных средств. Основная задача на этом этапе – обоснованный выбор предмета залога. С этой целью нужно обеспечить правильное оформление залоговых документов, четкое разделение прав и обязательств заемщика и банка соответственно нормам залогового права.

Пятая стадии кредитного процесса предусматривает на основе кредитного договора проведение процедуры предоставления займа. Конкретный способ выдачи и вид ссудного счета вытекает из особенностей данной кредитной операции.

Шестая стадия кредитного процесса предусматривает возвращение займа с процентами и окончание кредитной сделки. Конкретный способ погашения кредита определяется в тексте кредитного договора.

Седьмая стадия кредитного процесса – специфическая в том плане, что банк проводит контроль и управление кредитным процессом на каждой его стадии. Осуществлению систематического мониторинга состояния кредитного процесса в сочетании с проведением постоянного анализа качества кредитного портфеля банка принадлежит одно из центральных мест в системе кредитного менеджмента. Основной задачей которого является решение на заключительной стадии, то есть разработка практических и актуальных предложений, рекомендаций по дальнейшему совершенствованию кредитной политики банка.