4. Критерии страхуемости рисков.

Риск страховой – вероятное событие или совокуп­ность событий, на случай наступления, которых прово­дится страхование. В зависимости от источника опаснос­ти страховые риски подразделяются на: риски, связанные с проявлением стихийных сил природы (погодные условия, землетрясения, наводнения и др.) и риски, связан­ные с целенаправленными действиями человека.

К рискам, которые целесообразно страховать, относятся вероятные потери:

• в результате пожаров и других стихийных бедствий;

• вследствие автомобильных аварий;

• от порчи или уничтожения продукции при транс­портировке;

• в результате ошибок сотрудников фирмы;

• вызванные передачей сотрудниками фирмы ком­мерческой информации конкурентам;

• вследствие невыполнения обязательств субподряд­чиками;

• от приостановки деловой активности фирмы;

• в результате возможной смерти, заболевания или несчастного случая с руководителем или ведущим сотруд­ником фирмы.

Страховой риск – это тот, ко­торый может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных раз­меров возможного ущерба.

Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым, сводятся к сле­дующим:

1. риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

2. риск должен носить случайный характер.

3. случайность проявления данного риска следует соот­носить с массой однородных объектов.

4. наступление страхового случая, выраженное в реализа­ции риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Не­льзя принимать на страхование риски, которые связа­ны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

5. факт наступления страхового случая не известен во времени и месту;

6. страховое событие не должно иметь размеры катаст­рофического бедствия, т. е. охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

7. вредоносные последствия реализации риска необходи­мо объективно измерить и оценить. Масштабы вредо­носных последствий должны быть достаточно круп­ными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

5. Принципы и критерии классификации.

Различные варианты классификации экономических рисков строятся на базисных принципах рыночной эконо­мики, обусловливающих различное отношение к некоему результату, который воспринимается как риск. К та­ким принципам относится:

• свобода потребительского выбора и поведения (по­требительские риски);

• свобода выбора профессиональной деятельности (риски профессиональной деятельности);

• свобода предпринимательства (предпринимательс­кие риски);

• рациональное поведение всех участников рынка, то есть их стремление оптимизировать свою выгоду (мини­мум затрат – максимум пользы). Субъекты рынка, кото­рые принимают экономические решения, руководству­ясь другими мотивами в долгосрочном периоде, рано или поздно разорятся;

• максимизация усилий общества на такой организа­ции экономической среды, при которой все субъекты рынка стремятся к эффективному использованию ограничен­ных ресурсов (максимизация прибыли, дохода, пользы без нанесения ущерба другим).

Классифицировать риски принято по определенным критериям (классификационным признакам):

• причинам возникновения;

• функциональным видам и отраслям;

• ареалу и масштабам последнего;

• этапам решениям проблем;

• длительности воздействия;

• возможности страхования;

• уровню допустимости и т. д.