18. Ипотечный кредит: сущ-ть, порядок предоставления, преимущ-ва и недостатки

Ипотека – залог земли, недвиж-го имущества. Ипотека оформляется договором м/у залогодателем и залогодержателем, по кот залогодатель обеспечивает недвиж-ю какое-либо фин-ое обяз-во перед залогодержателями, соглашается, что такая недвиж-ть может являться предметом претензий залогодержателя в связи с погашением фин-го обяз-ва.

Ипотекой обеспечиваются следующие виды фин-ых обяз-в:

кредиты юр, а также физ лиц в ден-ой форме, полученные в банках;

комм-ие кредиты юр и физ лиц;

иные договорные отнош-ия по фин-ым обяз-ам (купля-продажа, найм, причинение вреда, подряд).

Залог – способ обеспечения исполнения обяз-в, при кот кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обяз-ва получить удовлетворение своего требования из стоим-ти заложенного имущ-ва преимущественно перед др кредиторами, за исключением случаев, предусмотренных законод-ом.

В качестве залогодателя или залогодержателя могут выступать граждане или юр лица. Залогодателем, при залоге имущества может быть лицо, кот предмет залога принадлежит или будет принадлежать на праве собств-ти, праве полного хоз-го ведения.

Под предметом ипотеки понимается зарегистрированная в соответ-ем реестре недвиж-ть, идентифицированная договором об ипотеке.

Ипотечный кредит – особый тип экон-их отнош-ий по поводу предоставления долгосрочных ссуд под залог недвиж-го имущ-ва. Участниками кредитной сделки могут быть банк-кредитор, заемщик, продавец имущества при совершении фин-ой сделки купли-продажи и владелец закладной на имущество, если она имеется.

Кредитором по ипотеке выступают ипотечные банки или спец-ые ипотечные компании, ассоциации, кредитные общ-ва, а также обычные комм-ие банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвиж-ти. Кредитными ресурсами ипотечных кредитных учреж-ий могут быть вклады (депозиты) клиентов, выпуск и продажа ипотечных облигаций, перепродажа закладных свидетельств и т. д.

Заемщиком являются физ и юр лица, имеющие в собст-ти объект ипотеки. Особенностями залога являются, 1) наличие у заемщика собст-ти, 2) чтобы эта собственность приносила доход ее владельцу, 3)пользовалась спросом на рынке. При залоге недвиж-го имущества должник номинально сохраняет свое право собственника.

В зависимости от способа обеспечения обяз-в имуществом различают виды ипотеки: стандартная (обычная), объединенная, чужого имущества, общая, условная. Стандартная ипотека, при кот залогодатель исполнение одного конкретного обяз-ва осущ-ет путем залога одного конкретного своего имущ-ва. Объединенная ипотека, при кот залогодатель исполнение одного конкретного обяз-ва осущ-ет путем одновременного залога нескольких своих имущ-ых объектов. Ипотека чужого имущества, при кот залогодатель исполнение своего залогового обяз-ва осущ-ет посредством залога имущ-ва третьего лица. Общая ипотека, при кот для исполнения одного долгового обяз-ва под залог отдается несколько принадлежащих отдельным собственникам объектов. Условная ипотека вступает в силу с момента исполнения предусмотренного договором условия. Если условие не исполняется, ипотека может быть отменена. Условие может устанавливаться в отношении как залогодержателя, так и залогодателя.

Развитие ипотечного кредита позволяет включить в оборот недвиж-ть и мобилизовать капитал для реконструкции действующих и строительства новых объектов основных средств. Однако ипотечное кредитование требует значительного объема аналитической и технической работы. Развитие этого вида кредита возможно при стабильном экон-ом развитии страны, невысокой инфляции, наличии рынка капиталов и недвиж-ти. Сегодня в Беларуси в целом сформированы необходимые условия для развития ипотечного кредитования.

19. Хар-ка банковской системы РБ

Кредит-ая система – это совок-ть кредитно-фин-ых учреждений обслуж-их опред-ые экон-ие отнош-ия в сфере денеж-го оборота и кредита. Кред система включ-ет в себя: банковскую систему и небанковские кред-фин-ые орг-ии(страх компан,лизингов компан,инвестиц фонды, биржи, ломбарды. Пенсион фонды и др.)

Банковская система – совок-ть различных видов банков и банк-их институтов в их взаимосвязи, сущ-ая в той или иной стране в определенный истор-ий период и являющаяся составной частью кредитной системы.

Банк-ая система РБ является двухуровневой. На верхнем уровне находится Нац Банк РБ – Центр-ый Банк РБ, кот регулирует ден-ое обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деят-ть по регулированию кредитно-денежных отнош-ий в РБ.

На втором уровне банк-ой системы РБ находятся ком-ие банки. Банк – юр лицо, созданное в опред-ой орг-но-правовой форме и имеющее исключительное право на осуществление в установленном законод-ом порядке деят-ти от своего имени по привлечению ср-в на вклады (депозиты), размещение указанных ср-в от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности, открытие и ведение банковских счетов физ и юр лиц.

Банк-ая деят-ть, под кот понимается совок-ть осущ-ых банками и небанковскими кредитно-фин-ми орг-ми банковских операций, направленных на извлечение прибыли, осущ-ся в соотв-ии со следующими основными принципами:

Обязат-ть получения банками и небанковскими кредитно-фин-ми орг-ми лицензии на осущ-ие банк-их операций;

независимость банков и небанковских кредитно-фин-ых орг-ий в своей деят-ти, невмешательство со стороны гос-ых органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законод-ми актами РБ;

разграничение ответ-ти между банками, небанковскими кредитно-фин-ми орг-ми и гос-ом;

обяз-ть соблюдения установленных Нац банком экон-их нормативов для поддержания стабильности и устойчивости банк-ой системы РБ;

обеспечение физ и юр лицам права выбора банка, небанковской кредитно-фин-ой орг-ии;

обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;

обеспечение возврата ден-ых средств вкладчикам банков.