20. Ссудо-сберегательная система решения жилищной проблемы.

Ссудо-сберегательная модель жилищного кредитования .

Основной особенностью модели стройсбережений являются ссудосберегательные принципы ее построения. 

При таком принципе совокупный портфель кредитных ресурсов не заимствуется на открытом рынке капиталов, а формируется за счет привлечения сбережений будущих заемщиков по принципу кассы взаимопомощи. 

В рамках этой модели право на получение ссуды возникает у заемщика только в том случае, если он ранее направлял в систему своевременно свободные денежные средства.

Основной характеристикой данной системы является ее замкнутость, т.е. в качестве источника предоставления кредита используются только те средства, которые были накоплены вкладчиками-участниками по договорам стройсбережения.

До выплаты общей суммы вкладчик является кредитором, а после предоставления ему ссуды со стороны стройсберкассы, он становится ее должником.

Банки, использующие эту систему, имеют возможность предоставить кредиты на условиях выгоднее рыночных, выплачивая по сберегательным вкладам проценты ниже рыночных.

 Система стройсбережений значительно менее зависима от колебания финансовых рынков и обеспечивает для кредитора минимальные риски, т.к. существуют возможности для проверки реальной платежеспособности клиента еще на накопительном этапе. В РФ ссудосберегательная система нашла применение в Общероссийской жилищно-накопительной программе «Строим вместе», которая к концу 2004 года работала уже в 45 регионах России.

20. Основные подходы, применяемые в разных регионах рф для кредитования жилищного строительства.

Можно выделить три основных подхода, принимаемых в разных региональных схемах жилищного кредитования:

· бюджетное кредитование, когда источником выдаваемых кредитов являются региональные, реже муниципальные бюджеты, в т.ч. через различные фонды;

· банковское кредитование, когда банки кредитуют под определенное обеспечение обязательств, в т.ч. под гарантий органов государственного управления;

· смешанное бюджетно-банковское кредитование, при котором бюджетом осуществляется частичное погашение процентов по банковскому кредиту.

При этом наиболее распространенной схемой на начальном этапе развития жилищного кредитования являлось именно бюджетное кредитование, что было обусловлено, с одной стороны, ограниченностью долгосрочных ресурсов коммерческих банков и их неготовностью принять на себя высокие кредитные риски, а с другой стороны, высокой ценой и недоступностью кредитов для населения.

Необходимо признать, что с помощью этих схем невозможно радикально изменить ситуацию в финансировании жилищного строительства.

20. Меры необходимые для формирования рынка доступного жилья.

Для формирования рынка доступного жилья необходимо принять следующие меры:

1.Ускорение разработки нормативно-правовых актов, необходимых для реализации положений федеральных законов, направленных на формирование рынка доступного жилья.

2 В целях снижения стоимости жилья в рамках региональных программ необходимо рассмотреть возможность оказания финансовой поддержки из средств федерального бюджета на инвестирование строительства инженерной инфраструктуры для развития новых территорий для строительства нового жилья. 3 В целях частичной компенсации работника бюджетной сферы и малоимущим гражданам затрат по ипотечным кредитам разработать и применить порядок предоставления субсидий на приобретение жилья.

4 В целях развития ипотечного кредитования создать реальную массовую ипотеку в жилищной сфере путем выкупа у коммерческих банков и обращение их в качестве ценных бумаг на фондовом рынке.