6. Классификация эпс

Электронные расчеты и платежи – одно из направлений финансовой деятельности в сети интернет.

Электронные платежные системы – совокупность программно-технических средств и компьютерных сетей, которые используются для проведения электронных расчетов и платежей на финансовых рынках и в сфере электронной коммерции.

ЭПС могут работать как на базе сети интернет, так и на основе крупных корпоративных сетей. ЭПС упрощают и удешевляют финансовые транзакции, поддерживают различные электронные платежи в сфере электронной коммерции, упрощают доступ пользователей на финансовые рынки. Главным недостатком ЭПС являются повышенные риски при проведении финансовых операций, возможность сбоев в работе программно-технических средств, возможность утраты конфиденциальных данных, воздействия вирусов, несанкционированный доступ к серверам ЭПС и т.д.

Классификация ЭПС.

В основе классификации ЭПС лежат особенности счета клиента, по которому осуществляются электронные расчеты и платежи. Выделяют:

1. Системы электронных расчетовю Осуществляют трансакции на основе банковского расчетного счета. Электронный расчет считается одной из форм безналичных расчетовю Система электронных расчетов позволяет клиенту следить за состоянием банковского счета, контролировать историю платежей. Осуществлять кредитные и платежные операции. Системы электронных рачетов могут действовать как на базе сети интернет, так и на основе внутренних банковских сетей. Наиболее популярными системами электронных расчетов являются система интернет-банк и система интернет-клиент.

2. Системы расчетов по банковским картам. Платежи осуществляются на основе счета банковской карты клиентаю Выделяют карточные системы и платежные шлюзы.

А) Карточная система. Запрашивает у клиента реквизиты счета банковской карты, передает их в банк, после осуществления транс-акции платеж считается совершенным. Данные системы небезопасны, так как покупатель указывает секретные реквизиты банковской карты при совершении операции, разглашая их тем самым третьему лицу.

Б) Платежные шлюзы. Выступают в роли посредников между покупателем и продавцом. Покупатель и продавец соединяются с ЭПС(с платежным шлюзом). ЭПС осуществляет авторизацию банковской карты – подтверждает продавцу наличие счета и средств на нёс. После уточнения деталей операции ЭПС осуществляет транс-акцию. В данном случае реквизиты банковской карты не разглашаются.

3. Системы расчетов электронной наличностью.

Электронная наличность (электронные деньги, цифровые деньги) – это денежная стоимость. Особый вид требований. Обладающий следующими свойствами:

• Фиксируется и хранится на электронных носителях. Чаще всего смарт-карта или виртуальный счет.

• Выпускается при получении от клиента денежных средств или прочих активов в объеме не меньшем, чем указанная стоимость.

• Принимаются как средство платежа широким кругом организаций. Следует различать электронные деньги и электронные суррогаты денег.

Электронные деньги. Являются разновидностью единицы денежной системы государства. Российский рубль, его разновидность – электронный рубль. Эмиссия, обращение и погашение электронных денег происходит в сооветствии с правилами национального законодательства. Регулируется ЦБ или другими регуляторами.

Электронные суррогаты денег используются в негосударственной платежной системе. Эмиссия, обращение и погашение электронных суррогатов происходит по правилу негосударственных платежных систем. Государственное регулирование ограничено, государство не обеспечивает надежность и ценность электронных суррогатов. Примеры: Web Money, Яndex деньги, RBK money, cyber plat.

Расчеты электронной наличностью осуществляются либо на основе смарт-карты, либо на основе виртуального счета (электронного кошелька)

Смарт-карта – это электронная карта с микросхемой, на которой хранятся данные покупателя карты, стоимость электронной наличности, история платежей по карте.

Смарт карты чаще всего используются на базе мобильных телефонов.

Виртуальный счет, электронный кошелек открывается пользователем при регистрации на сайте ЭПС. Зачисление средств может осуществляться через платежный терминал, другие ЭПС и т.д.

При расчете электронной наличностью пользователь указывает номер смарт-карты или виртуального счета. В отдельных случаях расчеты могут проводиться анонимно без указания счета(ЭПС самостоятельно производит авторизацию)

4 Процессинговые центры – ЭПС, осуществляющие сбор, обработку и рассылку между участниками информации по совершенным финансовым операциям. Процессинговый центр не осуществляет финансовую трансакцию.

ПЦ могут обслуживать расчеты и платежи по различным ЭПС. В РФ действуют несколько десятков процессиноговых центров. Например, ПЦ бизнес-площадок.

5. Системы передачи финансовых данных.

Например, система электронных межбанковских расчетов на основании РКЦ.

Данная система имеет трехуровневую архитектуру. Нижний уровень – терминалы банков. Это специализированные выделенные ЭВМ, подключенные к системе межбанковских расчетов, на которых установлено специальное межбанковское ПО.

ТБ формирует пакеты финансовых документов и передает их в РКЦ .

РКЦ – специализированные телекоммуникационные центы, осуществляющие сбор данных из терминалов банков и платежные операции по ним.

ГРКЦ – осуществляет управление деятельностью РКЦ, обеспечивает передачу данных между РКЦ.

Система Свифт – международная банковская система передачи финансовой информации. Имеет 3хуровневую архитектуру: ТБ, региональные центы, глобальные центры. Не осуществляют финансовые трансакции, обеспечивает передачу финансовых документов между банками различных стран.

6. Клиринговые платежные системы. Осуществляют электронные безналичные расчеты между учредителями за товары, ценные бумаги или услуги путём взаимозачёта исходя из условий баланса платежей. Данная система активно используется на РЦБ.

7. Прочие платежные системы. Осуществляют платежи без открытия каких-либо счетов. Например, билинговые системы. Осуществляют учёт предоставляемых клиенту услуг, их тарификацию, выставляют счет к оплате для клиентов, контролируют погашение задолженности, выдают детализацию платежей и услуг. На практике активно используются в телекоммуникационных организациях. И интернет-провайдерами.

Система электронных денежных переводов позволяет осуществить также электронный денежный перевод (банковский или почтовый) по компьютерной сети, в т.ч. сети интернет.

Western Union.