7. Организация и оптимизация кредитного процесса в кб

Кредитный процесс - это процесс организации кредитной деятельности банка.

Каждый коммерческий банк заинтересован в повышении уровня организации кредитного процесса. Тщательно проработанный кредитный процесс позволяет свести к минимуму кредитный риск, благодаря значительному снижению вероятности предоставления кредита ненадежному заемщику.

Таким образом, высокий уровень организации кредитного процесса, едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.

Кредитный процесс представляет собой единство взаимосвязанных друг с другом стадий: планирование, предоставление, использование и возврат ссуды. Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов. Каждый из них вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности.

Основные этапы кредитного процесса:

рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;

оценка кредитоспособности заявителя;

изучение обеспечения кредита;

заключение кредитного договора;

предоставление кредита;

обслуживание (сопровождение) кредита;

погашение кредита.

Необходимо отметить, что на каждом этапе в управлении кредитным процессом принимает участие не только коммерческий банк, но и государство в лице Центрального Банка, а также налоговые и судебные органы государственного управления.

Организационным началом формирования отношений между банком и заемщиком является обращение заемщика в коммерческий банк с ходатайством о предоставлении кредита. В нём указываются:цель получения кредита;сумма и срок использования; краткая характеристика кредитуемого мероприятия; расчет эк. эффекта от его осуществления.

Многие сложные вопросы, связанные с оптимизацией кредитного процесса банка, могут быть преодолены, если применять в банковской практике передовые методы современной теории менеджмента, к которым справедливо можно отнести реинжиниринг бизнес-процессов.Его успех основан на инновационных методах и творческих способностях команды.

Реинжиниринг подразумевает более глубокую перестройку, чем все другие способы модернизации бизнес-процесса. Так, например, американские ученые установили, что относительная величина изменений при реализации программы реинжиниринга может достигать 40 %, в то время как другие способы модернизации приводят к изменениям порядка 10 - 20 %

8. Теоретические основы и понятия формирования кредитного портфеля банка

Кредитный портфель - это результат деятельности банка по предоставлению кредитов, который включает в себя совокупность всех выданных банком кредитов за определенный период времени. Кредитный портфель коммерческого банка отражает уровень разработанности и внедрения кредитной политики банка, которая определяет задачи и приоритеты кредитной деятел банка.

Классификация кредитного портфеля По срокам выдачи кредиты подразделяются на:

- краткосрочные кредиты - менее 1 года - сверхкраткосрочные кредиты: суточные, недельные, месячные. - среднесрочные кредиты 1- 5-7 лет- долгосрочные кредиты - кредиты, выдаваемые на срок свыше 5-7 лет.

по видам заёмщиков входят:- кредиты организациям и предприятиям;- кредиты частным лицам;- межбанковские кредиты.

по отраслям(промышленность, сельское хозяйство, торговля, снабжение и сбыт, строительство, связь, транспорт).

от наличия обеспечения: Обеспеченные кредиты -высоколиквидного залога Недостаточно обеспеченные Необеспеченные

По срокам погашения кредиты бывают: Срочные - Отсроченные (пролонгированные) - Просроченные - Досрочное погашение,

Состояние кредитного портфеля предопределяет результаты кредитных операций банка, поэтому постоянный мониторинг позволяет выявить отклонения от заданного оптимума и выработать в среднесрочном периоде времени меры по их предотвращению в будущем.

Весь процесс формирования кредитного портфеля можно разбить на три блока.

Блок 1. Подразумевает формирование системы лимитов кредитования в соответствии с целями и стратегией кредитной политики банка. Установление лимитов кредитования выполняет функцию управления кредитными рисками. Кредитный портфель, как известно, представляет собой не только источник доходов, но и источник рисков.

Блок 2. Представляет собой отбор конкретных объектов кредитования для включения в кредитный портфель. Отбор осуществляется, как правило, на основе оценки кредитоспособности заемщиков.

Блок 3. Анализа состояния кредитного портфеля и управление отклонениями в значительной степени перекликается с оперативным управлением кредитным портфелем, а именно с текущим мониторингом состояния кредитного портфеля. Прерогативой среднесрочного периода времени остается разработка и реализация мер, направленных на улучшение качества кредитного портфеля.

Выделяют пять стадий формирования оптимального кредитного портфеля:

1. анализ факторов, воздействующих на спрос и предложение кредита;

2. формирование кредитного потенциала коммерческого банка;

3. обеспечение соответствия структуры кредитного потенциала и выданных ссуд;

4. анализ выданных кредитов по различным признакам;

5. оценка эффективности и качества кредитного портфеля, разработка мероприятий по совершенствованию кредитного портфеля банка.

9. Функции и основные элементы системы управления кредитным портфелем банка. Особенности управления отдельными сегментами кредитного портфеля

Формирование и анализ кредитного портфеля позволяют банку более четко выработать тактику и стратегию развития, его возможности в кредитовании клиентов и развитии деловой активности. Значение управления кредитным портфелем проявляется через некоторые функции.

Аналитическая функция. Банк на основе определенных критериев и показателей анализирует движение своих кредитов и прогнозирует их дальнейшее развитие.

Вторая функция управления кредитным портфелем обеспечивает диверсификацию кредитного риска, позволяющую минимизировать или ограничить его.

Управление кредитным портфелем дает банку возможность развивать или сдерживать кредитные операции, улучшать их структуру, определять степень защищенности от недостаточно качественной структуры выданных ссуд.

Система управления кредитным портфелем функционирует при наличии всех блоков и взаимодействии их друг с другом.

Процесс управления кредитным портфелем, как и любым другим направлением деятельности, по своему содержанию состоит из отдельных подсистем.

1. Планирования – разработки перспективных и текущих планов кредитования, новых кредитных продуктов и услуг; составления прогнозов, сметы расходов на реализацию кредитных проектов

2. Анализа – оценки деятельности банка в сфере кредитования; сопоставления фактически достигнутых результатов в кредитовании с прогнозными значениями.

3. Регулирования – механизмов надзора со стороны государства и Банка России за осуществлением банками кредитных операций,проведения внутренних мероприятий по доработке имеющихся структур, процедур, регламентов, политик, объемов проведения операций.

4. Контроля – системы мероприятий, направленных на выявление отклонений в соблюдении банком законодательных норм и нормативных актов Банка России, внутренних положений и инструкций, отрицательных тенденций в деятельности банка, а также на устранение таких отклонений.

Система управления кредитным риском определяется особенностями элементов отдельных сегментов кредитного портфеля:

1Сегмент кредитного портфеля в части юридических лиц 2Сегмент размещенных депозитов и МБК 3Вексельный сегмент кредитного портфеля 4Факторинговая задолженность как элементу кредитного портфеля 5Сегмент требований по оплате к бенефициару в соответствии с выданной гарантией6Сегментом требований к лизингополучателю в рамках кредитного портфеля

Управление данными сегментами состоит из этапов:1 идентификация риска(анализ фин положения, выявление факторов риска ,ухудшение конкурентной позиции, снижение цен и спроса на продукцию). 2 оценка риска(степень диверсификации сегмента, оценка конкурентоспособности и оценка кредитоспособности)3.мониторинг риска.