Вопрос 36. Содержание, структура и элементы кредитной системы России.

Кредитная система — это такая совокупность элементов, которая призвана реализовать свойства, характерные для кредита. Кредит в кредитной системе выступает элементом, сущность которого определяет действие всех других элементов данной системы. На практике это означает, что благодаря системе (системному подходу) свойства кредита — его стоимостной характер, обращаемость ссужаемой стоимости на возвратной основе, добровольный и временный характер функционирования в рамках определенного срока, а также соответствие потребностям как кредитора, так и заемщика — все эти и другие свойства должны быть в полной мере реализованы. Кредитную систему можно представить в виде следующей структуры, включающей три блока: I. Фундаментальный блок (кредит, границы и законы его движения; субъекты кредитных отношений; принципы кредита). II. Организационный блок (кредитная политика; виды и объекты кредита; условия кредитования; механизм кредитования; кредитная инфраструктура). III. Регулирующий блок (государственное регулирование кредитной деятельности; банковское законодательство; нормативные положения Центрального банка; инструктивные материалы, разрабатываемые коммерческими банками)

Базовым элементом первого фундаментального блока кредитной системы является кредит как специфическое отношение между кредитором и заемщиком и законы его движения. Этот блок можно назвать фундаментальным потому, что он определяет действие других элементов. Он охватывает также деятельность субъектов кредитных отношений. Реализовать на практике специфические свойства кредита усилиями одной стороны невозможно. Только соблюдение законов и правил кредита двумя сторонами способно реализовать его сущность и назначение. Субъекты кредита должны обладать такой совокупностью черт, которая является достаточной и гарантирующей функционирование кредита. Кредитор, к примеру, должен обладать не только достаточным капиталом, но и профессиональными навыками рационального ведения кредитного дела.

Вторым блоком кредитной «темы выступает блок, непосредственно организующий процесс кредитования. Организационный блок представляет собой определенную подсистему кредитования, объединяющую виды, объекты, условия кредитования, кредитный механизм (включая методы кредитования, формы ссудных счетов, с которых производится выдача и погашение кредитов). Данный блок формирует технологию совершения кредитных отношений, определяет сферу опосредования кредитом основного и оборотного капитала заемщика, рациональные формы предоставления и погашения ссуды, исходя из особенностей деятельности заемщика, его кредитоспособности. По существу данный блок отражает всю ту оперативную работу, которую совершает кредитор по предоставлению кредита заемщику и его возврату. К данному блоку можно отнести и кредитную инфраструктуру — инструменты жизнеобеспечения, поддержания рационального функционирования кредита. К ней относится прежде всего информационное обеспечение, формируемое банком кредитором на базе внешней и внутренней информации о рынке, его отдельных сегментах и экономических субъектах. Организационный блок кредитной системы современной России требует существенного дальнейшего совершенствования. Российские банки, совершающие кредитные операции, не имеют пока должного информационного и методического обеспечения, им зачастую не хватает высококлассных специалистов по оценке кредитных рисков, научные исследования кредита ведутся недостаточно интенсивно. Все это позволяет сделать вывод о том, что кредитная система России находится пока на незавершенной стадии своего развития. Отдельно в составе кредитной системы следует выделить третий — регулирующий блок. Он призван регулировать кредитные сделки, защищать права кредитора и заемщика, определять правила погашения кредита в случае несостоятельности кредитных организаций. Коммерческие банки, кроме того, разрабатывают свои инструкции, регламентирующие правила кредитования. Известно несколько типов кредитных систем. Классифицируя их, можно выделить системы по типу хозяйствования и системы по степени развития. По типу хозяйствования выделяют: - распределительную (централизованную) кредитную систему; - рыночную кредитную систему; - кредитную систему переходного периода к рынку. Сравнивая первые два типа, можно заметить их существенные отличия друг от друга как по субъектам кредитных систем, так и по их организационным и регулятивным основам.