Банковские услуги

 

Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам - промышленным, торговым и иным предприятиям и организациям, а также населению. В последние десять-двадцать лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень. Этот уровень предполагает, в частности, охват большинства населения банковскими услугами. Так, в Великобритании, Франции, Германии около 80% взрослого населения имеют текущий счет или вклад в банке. Что касается занятой части населения, то 95% ее имеют счет либо в банке, либо в страховом обществе, либо в нескольких кредитно-финансовых институтах. С переходом к системе рыночных отношений в банковском деле одной из актуальных становится проблема детального изучения роли и места банковских услуг в общей совокупности операций коммерческих банков, причин появления и развития новых услуг, а также их влияния на показатели доходности и ликвидности банков. Поиски ответов на эти вопросы будут способствовать развитию банковского дела в нашей стране, более полному удовлетворению потребностей субъектов экономики и государства в банковских услугах. До середины 60-х гг. рекламе и маркетингу банковских услуг уделялось небольшое внимание. Лишь в конце 60-х гг. в ряде стран были организованы широкомасштабные кампании с целью привлечения внимания потенциальных клиентов к банковскому бизнесу и банковским услугам. Некоторые крупнейшие банки приступили к разработке долгосрочных программ, направленных на пересмотр роли коммерческих банков в рыночной экономике. В 70-е гг. началось проведение рекламных кампаний по представлению отдельных банков. Именно в эти годы банки приступили к маркетинговому анализу своих взаимоотношений с уже существующими (реальными) и будущими (потенциальными) клиентами. В этот период коммерческие банки США, Великобритании, ФРГ и других стран организовали у себя отделы рекламы и маркетинга, функции которых заключались прежде всего в определении перспективных направлений политики банка по отношению к реальным и потенциальным клиентам, привлечении новых клиентов, создании и совершенствовании предлагаемых им услуг, повышении доходности банковских операций. Примерно с начала 70-х гг. банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой - как торгово-промышленной, так и частной. По сути это было начало нового этапа развития рынка банковских услуг. В плане взаимодействия с клиентами он включил два основных направления деятельности банков.     Первое направление было связано с качественным совершенствованием уже существовавших видов операций и услуг. Так, в сфере кредитования многие банки ввели новые виды ссуд, в том числе и для частных клиентов,такие, как: •          ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента продажи заемщиком его старого дома (bridging loan); •          ссуда на покупку дома (housing loan), предлагаемая физическим лицам, как правило, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью; •          ссуда на улучшение (ремонт) дома (home improvement loan), предоставляемая домовладельцу, планирующему реконструкцию, перестройку или ремонт принадлежащего ему дома; •          ссуда на потребительские цели (consumer loan), формирование личного кредитного плана (personal credit plan); •          ссуда под страховой полис (policy loan); •          ссуда с погашением в рассрочку (instalment loan); •          ссуда частному лицу на необусловленные цели (use-as-you-please loan); •          потребительская денежная ссуда с разовым погашением (single payment personal cash loan); •          ссуда фермеру на улучшение земельных угодий (improvement loan); •          ссуда на учебу или стажировку (probate advance). Для клиентов - юридических лиц стали применяться: •          ссуда на начало и развитие предпринимательской деятельности (business start loan и business development plan); •          ссуда на покупку активов другой фирмы (acquisition loan) и др. Банки стремились найти возможные варианты модификаций старых операций не только для удовлетворения потребностей имеющихся клиентов, но и для привлечения новых. Второе направление развития рынка банковских услуг заключалось в поиске и развитии банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов. Это направление со временем стало основным звеном политики многих банков и потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их деятельности.

94. Инструменты государственного регулирования экономики.

Для того, чтобы выработать верную экономическую политику, государственные деятели должны отдавать себе отчет в том, во-первых, каких целей они хотят добиться, и, во-вторых, какими инструментами они для этого располагают. Впервые комплексный анализ экономической политики государства был проведен в 1952 г. голландским экономистом, лауреатом Нобелевской премии Яном Тинбергеном в работе «Теория экономической политики». Согласно Тинбергену, во-первых, правительственные органы должны выбрать конечные цели экономической политики и сформулировать их, что обычно делается в терминах максимизации функции общественного благосостояния. На их основе определяются целевые показатели (например, полная занятость, нулевая инфляция и т. д.). Во-вторых, правительство оценивает, какими политическими инструментами оно располагает. В-третьих, государственные деятели должны опираться на какую-либо модель экономики, которая связывает воедино цели и инструменты. Таким образом, мы переходим к нормативной экономической теории, предполагающей процесс целеполагания. Важнейшая проблема, на которой остановился Тинберген, - соответствие между количеством целей и количеством инструментов при проведении экономической политики. Допустим, что целей всего две (увеличение занятости и борьба с инфляцией), и инструментов тоже всего два - налогово-бюджетная и кредитно-денежная политика. Тинберген сделал вывод, что политики могут достичь обеих целей тогда, когда количество инструментов равно количеству целей, и влияние инструментов на цели линейно независимы друг от друга.   Определение множества целей называется целевой функцией. Здесь важно учесть, что, чем больше целей, тем труднее одновременно их достичь. Поэтому правительству необходимо четко представлять себе очередность государственной экономической политики при достижении многих целей. По отношению друг к другу цели макроэкономической политики могут быть взаимозаменяемы, взаимодополняемы и нейтральны. Взаимозаменяемость целей означает, что невозможно достижение рассматриваемых целей одновременно. Типичный пример - контроль над темпами инфляции и безработицы. Кривая Филлипса иллюстрирует наглядно данную ситуацию. Взаимодополняемые цели макроэкономической политики сочетаются друг с другом. Такими целями являются, например, рост национального дохода и рост занятости. Нейтральные цели, то есть не влияющие на достижение друг друга, встречаются весьма редко. Например, снижение безработицы до определенного уровня может и не влиять на темпы инфляции. По мере накопления опыта государственного регулирования в разных странах происходит сокращение размерности целевой функции. Тинберген считал, что в целевую функцию следует ввести 8 элементов: 1. Объем государственных расходов. 2. Темп изменения реальной заработной платы. 3. Уровень занятости. 4. Индикатор распределения доходов. 5. Размеры инвестиций. 6. Совокупный спрос. 7. Уровень производства. 8. Сальдо платежного баланса. Позже, в 1970-е гг., экономисты уже рассматривали 4 цели: 1. Полная занятость. 2. Стабильность цен. 3. Отсутствие неуправляемых дефицитов платежного баланса. 4. Устойчивый уровень экономического развития. В конце 1980-х - середине 1990-х гг. многие правительства стали рассматривать лишь 2 задачи: 1. Полная занятость. 2. Борьба с инфляцией. Некоторые экономисты считают, что лучше избрать один аспект регулирования и на нем сосредоточить основные усилия. Для стран с развивающимися рынками таким стратегическим направлением государственной политики, как показывает практика 1990-х гг., является борьба с высокой хронической инфляцией. Цели макроэкономической политики реализуются путем государственного регулирования. Выделим главные формы и методы вмешательства государства в экономику. Прежде всего, важно различать две основные формы: административные методы государственного регулирования через расширение государственной собственности на материальные ресурсы, Управление государственными предприятиями, законотворчество, и экономические методы государственного регулирования с помощью различных мер макроэкономической политики. Прямое вмешательство. Во всех промышленно развитых странах существует более или менее значительный по своим масштабам государственный сектор экономики. Его размеры могут служить критерием экономической роли государства, хотя этот критерий не абсолютен. Государство обладает капиталами в самых разнообразных формах, предоставляет кредиты, принимает долевое участие, является собственником предприятий. Это делает государство совладельцем части общественного капитала. Во всех промышленно развитых странах становление и развитие государственного сектора происходило практически в одних и тех же отраслях (угольная промышленность, электроэнергетика, морской, железнодорожный и воздушный транспорт, авиация и космонавтика, атомная энергетика и т. п.). Речь идет, как правило, об отраслях, где стоимость физического капитала, т. е. совокупности зданий, оборудования и машин, необходимых для производства, особенно велика, что делает эти отрасли весьма подверженными периодическим кризисам. Прямое вмешательство государства - это и принятие законодательных актов, призванных упорядочить и развивать отношения между всеми элементами рыночной системы. Примеры государственного регулирования экономики путем разработки законодательных актов необычайно разнообразны, например, принятие Гражданского кодекса, Налогового кодекса, законов против ограничительной деловой практики (антимонопольных законов) и т. п. Косвенное вмешательство предполагает осуществление государственного регулирования посредством использования основных инструментов государственной экономической политики, которыми являются налогово-бюджетная и кредитно-денежная политика. Оба эти направления государственной политики тесно связаны друг с другом. Подробнее они будут рассмотрены в последующих главах. При проведении макроэкономической политики важно помнить, что и государство, и рынок - великие завоевания цивилизации. Рынок не может нормально функционировать без государства, устанавливающего и поддерживающего «правила игры» в рыночном хозяйстве. Но существуют и объективные пределы государственного вмешательства. В связи с этим можно привести слова известного венгерского экономиста с мировым именем Яноша Корнай: «Не надо возводить берлинскую стену между рынком и государством». Рынок и государство - две могущественные силы, которые не противостоят друг другу, но дополняют друг друга в ходе экономического развития. Выводы: 1. Существуют ситуации, когда рыночный механизм не может эффективно распределить ресурсы (фиаско РЫНКА) и необходимо использование механизма государственного регулирования. К основным сферам государстенного регулирования относятся: производство общественных благ, шнимизация отрицательных и поощрение положительных экстернал|й, преодоление асимметричности информации, защита конкуренции,осуществление социальной политики. 2. В ходе принятия решений правительством возникает ряд проблем, которые раоматриваются в русле теории общественного выбора: лоббизм, логрсллинг, поиск политической ренты. Предмет теории общественного выюра - изучение взаимосвязи политических и экономических решенш. 3. Одно из важнейших направлений в теории общественного выбора - исследование моделей политических выборов и тех сложностей, которые возникают при их реализации. 4. Парадокс Кощорсе говорит о непоследовательности голосования простым больиинством голосов. Теорема невозможности Эрроу ставит под сомнете возможность достижения согласованного коллективного выбора в итучае, если число альтернатив превышает две. 5. В силу экожмических причин существует политическое неравенство между отдельными группами населения, следовательно, возможно принятие эффективных решений, т.е. фиаско государства. 6. К причинам (зиаско государства относятся следующие: нарушение пропорции мекду предельными затратами и предельными выгодами при принятии решения, неравенство в получении информации, недобросовестносъ государственных чиновников, лаги регулирования и др. 7. Для того, чтсбы выработать правильную экономическую политику, отвечающую интересам общества, необходимо четкое соответствие между постшленными целями и инструментами, имеющимися в наличии для их достижения. При этом важно правильно определить очередность намеченных целей. 8. Для осущесвления макроэкономической политики правительство использует прямые и косвенные методы регулирования, грамотное и продуманное соотношение которых способно обеспечивать макроэкономическую стабильность и экономический рост.