Билет №1

Вопрос №1 Страховые фонды. Методы формирования страховых фондов. Сравнительная характеристика, особенности и преимущества формирования и их использования.

В широком смысле под страховым фондом понимается совокупность материальных запасов и фин. резервов общества, предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущерба, наносимого стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями. В узком смысле слова под страховым фондом понимаются ден. средства, аккумулируемые способом страхования.

Источником страхового фонда являются взносы отдельных участников страхования, которые объединяются для защиты при наступлении случайного события от потенциального ущерба. Денежный фонд имеет целевое назначение, т.е. использование средств фонда производится при необходимости на выплату компенсации участникам страхования.

Сравнительная характеристика способов создания страхового фонда

Признаки	Самострахование	Страхование
Форма страхового фонда	Натуральная или денежная	Денежная
Источник формирования страхового фонда	Собственный средства физических и юридических лиц	Денежный взносы юридических и физических лиц, заинтересованных в страховой защите
Раскладка ущерба	Во времени (формирование в благоприятные годы, использование в неблагоприятные)	Между участниками страхования
Субъекты, участвующие в формировании фонда	Субъект, нуждающийся в защите от случайностей, сам создает целевой фонд	Субъект, передающий риск(страхователь), и субъект, принимающий риск, формирующий страховой фонд и управляющий им (страховщик)
Характеристика возмещения	Покрытие ущерба за счет собственных ресурсов	Компенсация ущерба, понесенного пострадавшим участником, за счет страхового фонда

Преимущ. Формирования фонда способом страхования:

-Возможность компенсации крупного ущерба путем раскладки его на широкую совокупность участников страхования;

-Получение страховой защиты отдельным страхователем с момента вступления в страховую совокупность, поскольку страх. фонд уже сформирован;

-Страховой фонд находится в управлении страховщика – специализированной страховой компании, являющейся профессионалом в страховании

В то же время страхование не решает всех проблем:

- круг неблагоприятных случайных событий, которые могут быть приняты на страхование, ограничен теми, последствия которых могут быть выровнены путем солидарной раскладки ущерба;

- отчуждение страхового фонда от участников страхования и передача управления им страховщику может иметь следствием неэффективность управления страховым фондом, а также удорожание страховой защиты, которая приобретает форму товара, и ее цена включает в себя элементы, являющиеся источником финансирования деятельности страховщика.

Вопрос №2 Страхование грузов. Общие принципы. Субъекты и участники страхования. Особенности при перевозках различными видами транспорта. Генеральный полис. Страховая ответственность.

Страхование грузов – древнейший вид имущ. страхования, в котором объектом страхования являются имущ. интересы, связанные с владением, пользованием , распоряжением грузом с момента выгрузки, предусматривающие обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного повреждением или уничтожением груза, независимо от способа его транспортировки.

Общие принципы:

• Рост объемов грузоперевозок, а следовательно, спроса на страхование;

• Наличие большого объема статистической информации, что дает возможность страховым компаниям с высокой точностью рассчитывать страховые тарифы.

• Стандартизация транспортных услуг, которая позволяет создавать типовые страховые продукты, требующие минимальной проработки документов при заключении договора страхования;

• Цикличность процесса грузоперевозок, что позволяет применять генеральные договоры страхования («генеральные полисы»)

При составлении договора страхования страхователь и страховщик прежде всего определяют страховой интерес, каковой в сохранности груза могут иметь следующие стороны: собственник груза (грузоотправитель, грузополучатель); экспедитор; перевозчик.

Страхователем по договору страхования грузов является лицо, которое уплачивает страховую премию.

Генеральный полис - договор страхования грузов, на основании которого осуществляется систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течении определенного срока.

Генеральный договор страхования грузов обычно заключается сроком на один год с автоматической пролонгацией, если ни одна из сторон не возражает. В Генеральном полисе отражается: вид груза, порядок определения страховой стоимости, маршрут перевозки, вид транспорта, территория и сроки страхования, вид страхового покрытия, максимальная тарифная ставка, франшиза, порядок уплаты страховой премии, порядок осуществления расчетов между страховщиком и страхователем, ссылка на правила страхования.

Вопрос №3

Порядок определения размера страховых выплат по страхованию имущества.

В основу организации имущественного страхования заложена концепция возмещения, которая предполагает, что основная цель предоставления страховой защиты заключается в том, чтобы страхователь после наступления убытка был возвращен в такое же материальное положение, в котором он находился непосредственно перед наступлением страхового случая. Концепция возмещения не предусматривает никакого выгодоприобретения со стороны страхователя. Страховщик может только возместить нанесенный застрахованным объектам материальный ущерб.

Данное положение является принципиальным отличием имущественного страхования от личного страхования, в котором действует концепция страхового обеспечения, а оценка ущерба жизни и здоровью является предметом соглашения между страховщиком и страхователем.

Концепция возмещения в страховой практике реализуется через организацию определенных систем страхования и возмещения ущерба.

1. Страхование и возмещение ущерба по действительной стоимости застрахованного объекта (полное страхование). Страхователь заявляет к страхованию действительную стоимость объекта и оплачивает соответственно премию за полный риск. Страховщик при наступлении страхового случая гарантирует выплату страхового возмещения в размере ущерба: Q=T (Q – сумма страх. возмещения, T – величина фактического ущерба)

2. Страхование по системе пропорциональной ответственности (за рубежом используется оговорка «average») предполагает действие условия строго соотношения между заявленной страховой суммой объекта и его действительной стоимостью применительно к определению размера страхового возмещения. Если страхователь заявляет в страхованию неполную стоимость объекта и оплачивает соответственно премию за неполный риск, то страховщик гарантирует выплату страхового возмещения в размере ущерба, сокращенного пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта: Q=T*S/W

(S – страх.сумма,W – действ. стоим. объекта)

3. Страхование по системе «первого риска» является более дорогим способом компенсации ущерба при неполном страховании. Выплата страхового возмещения осуществляется в размере ущерба, но в пределах страховой суммы, установленной в договоре (первый риск):

Q=T(=;<)S

Обычно по системе первого риска страхуется залоговое имущество, имущество, имеющее специальную оценку, например денежная наличность, ювелирные изделия и т.п.

4. Страхование с условием замены на новое. По этой системе страховщик в случае нанесения полного ущерба обязуется произвести замену пострадавшего застрахованного объекта на аналогичный новый. Обычно данный способ применяется при страховании нового оборудования , вычислительной и бытовой техники, иногда – новых автомобилей, когда застрахованный объект в течение действия договора может быстро потерять реальную стоимость, выраженную высокой первоначальной ценой на момент приобретения.

В основу систем страхового возмещения, применяемых страховщиками, заложена оценка соотношения страховой стоимости и страховой суммы. В реальной практике страховая сумма может быть меньше, равна или даже больше страховой стоимости, например, товары на складе, грузы в пути, которые меняют страховую стоимость каждый день, а в генеральном договоре если и указывается сумма, то это – их лимитная величина. Страховая сумма является пределом ответственности страховщика. Однако необходимо отметить. Что страховщик может быть обязан выплатить страховое возмещение более указанной в договоре страховой суммы, если страхователем были предприняты разумные меры по уменьшению убытка, повлекшие дополнительные расходы, такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (ст.962 ГК РФ) Поэтому предельным значением страхового возмещения является не страховая сумма, указанная в договоре, а сумма понесенных страхователем убытков по застрахованным объектам: Q(=;<) T

Билет №2