1. Дополнительный характер. Программа ДМС реализуется в дополнение к программе ОМС и включает в себя медицинские услуги, за которые государство не может гарантировать своим гражданам оплату из средств ОМС.

2. Негосударственный (частный, смешанный) характер. Услуги по добровольному медицинскому страхованию осуществляются за счет личных средств граждан и прибыли предприятий. Государство не участвует в финансировании ДМС и не создает специализированных структур для его проведения, за исключением государственных страховых медицинских организаций, участвующих в ДМС.

3. Коммерческий рисковый характер.

Страховые медицинские организации проводят операции ДМС в целях извлечения прибыли. Финансовая устойчивость и выполнение обязательств перед страхователями и застрахованными обеспечивается за счет образования собственных страховых фондов и резервов, а также перестрахования. Участниками ДМС являются:

– страхователи (предприятия, учреждения, организации и граждане, осуществляющие страхование за счет собственных средств (прибыли или дохода);

– застрахованные (физические лица, в пользу которых заключен договор страхования, либо граждане, непосредственно заключившие договор страхования);

– страховщик (страховая организация, имеющая лицензию на проведение операций ДМС);

– медицинские учреждения, имеющие лицензию на оказание медицинских услуг, включенных в программы ДМС.

15. Комплексное страхование банков (ВВВ)

Программа комплексного страхования банков от преступлений предполагает защиту имущественных интересов страхователя от прямого физического ущерба и финансовых убытков, а также обязательств перед третьими лицами, наступившими в результате противоправных действий сотрудников и третьих лиц, в том числе:

• мошеннических действий сотрудников;

• утраты имущества, находящегося в помещении страхователя;

• убытков, понесенных в результате операций с  поддельными ценными бумагами и купюрами;

• страхование от компьютерных и электронных преступлений обеспечивает покрытие ущерба, наступившего в результате операций, проведенных в результате намеренного противоправного ввода, изменения, уничтожения или хищения информации.

Риски, покрываемые полисом BBB:

1. Ущерб, причиненный помещениям и имуществу Банка в результате хищения, совершения актов вандализма, умышленной порчи (вредительства);

2. Утрата (пропажа) из помещения Банка имущества, принадлежащего клиенту Банка или представителю клиента, в результате хищения;

3. Ущерб, причиненный ценному имуществу Банка при транспортировке;

4. Ущерб, причиненный финансовым документа Банка;

5. Ущерб, причиненный подделкой платежных документов или получением мошеннических платежных поручений клиента;

6. Ущерб в результате ведения дел, операций (работы) с ценными бумагами;

7. Ущерб, возникший в результате принятия в качестве платежного средства фальшивых денежных средств;

8. Ущерб в результате умышленных противоправных действий сотрудников Банка.

Условия страхования:

• Обязательным условием страхования ВВВ является проведение предварительного анализа рискозащищенности — сюрвея.

• Сюрвейерский отчет будет интересен не только Страховщику, но и Страхователю, поскольку он способен выявить «узкие места»: недостаточную компетентность банковских служащих, слабую организацию внутренней защиты информации, ненадежность внутренних процессов документооборота, отсутствие зон двойного контроля, недостатки надзора за работой удаленных точек и прочее.

Страховая сумма:

• Страховая сумма устанавливается в виде лимита ответственности в части рисков, по которым на дату заключения договора страхования невозможно определить стоимость имущества

• Если на страхование принимается непосредственно имущество, то страховой суммой является его действительная стоимость на момент заключения договора страхования.

Стоимость страхования:

• В большой степени зависит от результатов сюрвейерского отчета;

• От выбранных лимитов ответственности и страховых сумм;

• И прочихфакторов.

16. Страховые тарифы, ставки.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховой тариф – относительное выражение страховой премии в процентах

1. нетто-ставка

2. нагрузка

Основные элементы нетто-ставки:

• Рисковая составляющая базируется на расчетной вероятности наступления риска и носит название рисковая премия

• Влияние случайности приводит к отклонению расчетной вероятности от фактической, что компенсируется надбавкой к рисковой премии и называется рисковая надбавка

СТРАХОВОЙ ПОРТФЕЛЬ – это количество заключенных и действующих договоров страхования. Измерение страхового портфеля происходит либо в количественных, либо в суммарных терминах. Особенности этого показателя: есть зависимость между устойчивостью и размером страхового портфеля – прямая.

Рисковая надбавка:

Причины использования надбавки:

1. риск случайности отклонения фактической вероятности реализации страхового риска от расчетного

2. риск оценки прогнозируемых убытков

3. риск прогноза уровня опасности во времени

4. случайная величина стремится принять иное значение в 50%

Принципы расчета рисковой надбавки:

1. математического ожидания

2. среднеквадратичного отклонения

3. дисперсии

Размер рисковой надбавки зависит от однородности портфеля, его величины, заданного уровня безопасности (наличия дополнительных ресурсов), территории и времени распространения риска.

Однородный портфель – портфель, где риски одинаковые по стоимости.

Нагрузка к нетто-ставке:

Назначение нагрузки – финансирования расходов на управление страховым фондом.

1. комиссионное вознаграждение

2. административно-хозяйственные расходы

3. плановая прибыль

Брутто-ставка:

• брутто-ставка = нетто-ставка + нагрузка

100% 50-85% 50-15%

• f – доля нагрузки в брутто-премии

• Брутто-ставка = нетто-ставка(Т_н)/1-f

Ставка страховой премии с единицы страховой суммы называется страховым тарифом

Страховой тариф применяется и в абсолютной величине (например, в день или на человека)

Доля покрытия при расчете ставки – коэффициент безопасности.

Дифференциация страхового тарифа – применение различных коэффициентов, приближающих стоимость страхования к реальной величине страхового риска:

1. в страховании жизни – возраст, пол, территория, профессия и т.д.

2. в страховании имущества – материал постройки, срок эксплуатации, территория и т.д.

Кумуляция риска – один страховой случай затрагивает множество объектов.

Селекция риска – выбор благоприятных рисков и отказ от неблагоприятных.

Антиселекция риска – неблагоприятный результат селекции.

Убыточность страховой суммы:

Рисковые виды страхования отсутствует выплата по окончании действия договора страхования; отсутствует накопление страховой суммы в течение действия договора страхования:

1. массовые виды страхования

2. страхование крупных рисков и редких событий.

Убыточность страховой суммы – совокупность следующих показателей:

1. частота страховых событий =

2. коэффициент кумуляции =

3. степень уничтожения =

4. тяжесть риска =

N – число действующих и заключенных договоров страхования.

n’ – число страховых случаев.

n – количество пострадавших объектов

Sn–сумма страховых выплат по объектам, которые пострадали.

Sb– сумма выплат.

S – сумма выплат.

Если перемножить все эти показатели, то получится страховая сумма, делить на страховую сумму всего портфеля – это убыточность страховой суммы.

Нетто-ставка состоит из двух частей: тарифная ставка рисков и надбавка.

, где q – это частота страховых случаев.

Показатель коэффициента безопасности, который заказывает страховщик. Этот показатель меняющейся и зависит от страховщика.

Схема, как устроена брутто-премия (страховая премия, которая уплачивается страховщику):

• Нетто-премия (часть страховой премии, которая идет на формирование страхового фонда для последующих страховых выплат)

  • Рисковая премия (обеспечивает формирование страхового фонда в размере, соответствующем ожидаемой сумме убытков)

  • Рисковая надбавка (покрывает возможные неблагоприятные отклонения фактической суммы убытков от ожидаемого значения)

• Нагрузка (часть страховой премии, предназначенная для покрытия затрат на проведение страхования и для формирования плановой прибыли)

  • Расходы на ведение дел

    • Административно-хозяйственные расходы (обеспечивает покрытие общефирменных затрат страховой организации вроде содержания офиса и иже с ним)

    • Комиссионное вознаграждение (агентам и брокерам)

  • Плановая прибыль (обеспечивает формирование плановой прибыли)