2 Вопросы и проблемы.

Проблемы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний, обязательного государственного страхования жизни и здоровья государственных служащих и определенных категорий особо опасных профессий, обязательного личного страхования пассажиров – проблемы выполняемости, возмещения затрат, документации и процедур и тп.

Отдельной проблемой страхования от несчастных случаев и болезней является решение страховщика не продлевать контракт или изменить условия, если его не удовлетворяет опыт рассмотрения претензий на выплаты. Условия могут меняться и при продлениях договора из-за изменения состояния физического здоровья или медицинских показателей застрахованного. Эти ограничения позволяют страховщику применять наименьшие допустимые тарифы.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

1 Понятие.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) указанным в страховом договоре лицам в случае смерти застрахованного лица или его дожития до определенного срока.

Риск – это продолжительной человеческой жизни. Аспекты страхового риска:

• Вероятность умереть или выжить в течение определенного периода жизни

• Вероятность дожить или не дожить до определенного возраста

• Вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Существенные характеристики страхования жизни:

• Долгосрочность договора

• Дополнение метода замкнуто раскладки ущерба при формировании страховых резервов методом капитализации

• Определение максимально точной вероятности числа страховых случаев методами математической статистики на основе таблиц смертности населения

Основные задачи страхования жизни:

1. Социальные:

   1. Защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи

   2. Обеспечение пенсии в старости по инвалидности

   3. Накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, для оплаты их образования и тд

   4. Оплата ритуальных услуг

2. Финансовые

   1. Сбережение капитала и получение инвестиционного дохода

   2. Защита наследства

   3. Увеличение личных доходов за счет предоставления льгот по налогообложению премий и выплат по страхованию жизни

   4. Предоставление финансовых гарантий в ипотечном кредитовании

   5. Защита частного бизнеса, сохранение предприятия в случае смерти партнера по бизнесу, руководителя или «ключевого» персонала

Факторы проблемы развития:

• Высокая инфляция, делающая долгосрочные вложения не привлекательными

• Отсутствие доверия населения к финансовой устойчивости страховщиков в долгосрочной перспективе

• Отсутствие среднего класса

• Слабая развитость финансового рынка, в том числе и инвестиционного

• Слабая законодательная база, отсутствие экономических стимулов и рычагов.

2 Виды договора.

Страховые программы/договоры:

1. Срочное (рисковое) страхование жизни – на случай смерти на определенный период времени. Сумма указывается в случае смерти в течение действия договора:

   1. Срочное страхование с единовременной или фиксированными периодическими премиями – гарантированная выплата в случае смерти в течение действия договора

   2. Срочное страхование с убывающей страховой суммой – страховые выплаты падают из года в год в течение срока действия договора

   3. И другие

2. Договоры пожизненного страхования – страхование на случай смерти в течение всей жизни:

   1. Пожизненно страхование на твердо установленную сумму: полис с постоянным покрытием, не имеющий даты окончания, кроме наступления страхового случая

   2. Пожизненное страхование с участием в прибыли: дополнительная капитализация в виде бонусов к страховому покрытию, если договор фактически становится долгосрочным

3. Договоры смешанного страхования – и на случай смерти и на дожитие в течение определенного периода времени: премия выплачивается в случае смерти в течение срока действия договора и в случае по истечении, если застрахованный жив:

   1. без участия в прибыли: фиксированная страховая выплата

   2. с участием: + бонусы.

Два вида:

Критерии	Традиционные накопительные договоры	Инвестиционные полисы
Инвестиционный риск	Полностью несет страховщик	Полностью несет страхователь
Размещение резервов	Направления инвестиций выбирает страховщик	Страхователь
Размер страховой выплаты	Гарантировнная договором страховая сумма (возможны бонусы)	Накопленная стоимость паев. На случай смерти могут устанавливать гарантированную страховую сумму и выплачивают большую: гарантированную, накопленную
Прозрачность определения доходности договора	Неизвестно, какой долей прибыли делится страховщик	Знает, что доходность договора определяется только ценой приобретенных паев

6. ОМС и ДМС (тут 2-3 вопроса на все билеты)

   1. зачем ДМС, если есть ОМС? – обязательно нужно отразить!!!

   2. в ОМС – новый закон и изменения:

      1. права застрахованного (помимо на жалования и тп, например, получение медицинской помощи в любой точке, изменение программы)

      2. источники для ОМС (работодатели + ИП и государство)

ОМС и ДМС

Обязательное медицинское страхование – вид обязательного социального страхования, представляющего собой систему правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение гарантий бесплатного оказания застрахованному медицинской помощи при наступлении страхового случая

Источники финансирования ОМС:

1. базовая программа ОМС

2. средства федерального бюджета

3. средства бюджетов субъектов РФ

4. средства местных бюджетов

5. перечисления работодателей

6. отсечки с единых налогов ИП

7. безвозмездные трансферты

Причины появления ДМС.

Появление добровольной формы медицинского страхования обусловлена тем, что объем услуг и условия оказания медицинской помощи по программе обязательного медицинского страхования ограничены.

Объектом добровольного медицинского страхования являются имущественные интересы страхователя или застрахованного, связанные с расходами на получение медицинской помощи. Добровольное медицинское страхование базируется на привлечении свободных средств предприятий, организаций и населения в сферу здравоохранения.

Установилась характерная для многих стран система медицинского обеспечения: минимум медицинских услуг – по системе ОМС, остальное – в добровольном порядке.

Существующая в России система медицинского страхования предусматривает альтернативу ОМС – систему добровольного медицинского страхования. Таким образом, добровольное медицинское страхование предоставляет возможность лицам, участвующим в нем, получить медицинскую помощь и сервисные услуги (особо высокого качества) в дополнение к тем, которые включены в программу обязательного медицинского страхования.

Организационно-экономический и правовой механизм ДМС основан на следующих принципах: