10. Страхование автотранспорта:

1. все, о чем говорил представить ИНГОСТРАХА (ппц, мы же его не слушали нифига)

2. требования к износу, техосмотру и другие факторы, характеризующие его в качестве источника опасности, как специфика страхования автотранспорта

3. специфика страхования

4. оценка автомобиля

5. зеленая карта (в рамках теста):

   1. территория распространения

   2. что это такое

   3. знание и понимание

   4. проблемы ЗК (обязательно!!)

   5. вопросы в рамках общеэкономических моментов

   6. ОСАГО и КАСКО

Главная особенность автострахования – большое количество относительно недорогих объектов страхования повышенной степени риска, принадлежащих широкому кругу страхователей.

Участники рынка:

• Страховые компании

• Клиенты

• Страховые посредники

• Нестраховые посредники

• Экспертные организации

• Аварийные комиссары

• Службы эвакуации

• Государственные органы

Андеррайтинг:

1. Данные о возрасте страхователя

2. Водительский стаж

3. Количество допущенных к управлению лиц

4. Технические характеристики ТС

5. Условия содержания ТС

6. Наличие средств защиты

7. Другие

Принцип формирования нетто-тарифа по риску «Ущерб»

Распределение происходит в зависимости от марки и модели. Изменение каждой составляющей среднего убытка, очевидно, делает необходимым изменение тарифов.

Каско – наиболее динамичный сегмент рынка с большим объемом.

Управление риском УГОН дет наибольшую отдачу в финансовом плане.

Риски автокаско:

1. ДТП

2. Злоумышленные действия

3. Повреждения отскочившим предметом

4. Угон

5. Пожар

6. Стихийные бедствия

7. Другие

Цели процесса урегулирования убытков:

• Максимальное качество

• Минимальные сроки

• Оптимизация клиентоориентированности

• Оптимизация затрат страховой компании

• Оптимизация накладных расходов компании

Технология урегулирования убытков по АВТОКАСКО

Полная гибель (тотал) ТС признается в случае, если в ходе восстановительного ремонта ТС (+расходы по возмещению) больше 75% страховой стоимости ТС.

Условия выплаты в случае «полной гибели»:

• Стандартные (ТС остается в распоряжении страхователя, возмещение выплачивается за вычетом износа и за вычетом остаточной стоимости ТС)

• Особые (ТС передается в страховую компанию, возмещение выплачивается с учетом А за время действия договора до момента наступления страхового случая; если страхователь оставляет свое ТТС, то 60%)

Прямое регулирование (назад возвращается определенная fixed сумма)

К числу видов автротранспортного страхования относят:

1. Добровольное страхование средств транспорта (объект страхования: автомобиль в его базовой комплектации + дополнительное оборудование [дополнительные фары, видеоаппаратура и т.д.])

2. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: обязательное и добровольное

3. Страхование от несчастных случаев

Страховые риски: ДТП, стихийные бедствия, пожар, взрыв, противоправные действия третьих лиц, кража/грабеж/разбой, угон без цели хищения. Они объединяются в две группы: КАСКО (все вышеперечисленное) и УЩЕРБ (все риски кроме угона/хищения).

Договор страхования. При страховании нового ТС страховая стоимость и страховая сумма принимаются равными цене приобретения автомобиля в автосалоне. Если страхуется ТС с пробегом, страховая стоимость и страховая сумма определяются по соглашению сторон. Страховая сумма не может превышать страховую стоимость. Два типа страховой суммы: агрегатная (уменьшаемая), неагрегатная (неуменьшаемая).

До заключения договора страхования страховщик производит осмотр ТС, по результатам фиксирует в полисе или акте осмотра сведения о повреждениях ТС (чтобы ограничить объем страховой защиты) и особенностях его комплектации (чтобы распространить элементы страховой защиты).

Массовый характер страхования авто -> универсализация:

Базовый тариф – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы, рассчитанная для отдельной марки/модели ТС определенного года выпуска, используемая в качестве базы для расчета окончательного тарифа по договору. Внутри каждой группы дифференцируется в зависимости от возраста ТС.

Факторы риска (пересекается с андеррайтингом, о котором говорил ИНГОССТРАХ):

1. Возраст/стаж

2. Особенности хранения ТС (стоянка/около дома)

3. Наличие/отсутствие противоугонных устройств

4. Наличие в договоре франшизы

5. Количество и сумма страховых выплат в предыдущие периоды страхования

6. Тип страховой суммы (агрегатная/неагрегатная)

Для каждого фактора риска рассчитывается группа значений поправочных коэффициентов.

Расчет суммы ущерба может производиться с учетом износа за замену деталей и без учета. За каждый год износа со стоимости списывается определенный процент.

Варианты расчета суммы ущерба:

1. По калькуляции страховщика (приезжает эксперт, заказывает у независимого оценщика расчет стоимости восстановительного ремонта)

2. Ремонт на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА) по направлению страховщика (страховщик не платит деньги страхователю, а организует ремонт)

3. По счетам СТОА, выбранной страхователем (страхователь сам выбирает СТОА)

4. По калькуляции независимого эксперта (разница с 1 в том, что выбор делает страхователь)

Зеленая карта – международный договор (полис) страхования автогражданской ответственности, а также соглашение о взаимном признании странами-членами Соглашения страхового полиса по страхованию ответственности владельцев средств автотранспорта.

Согласно ему страховой полис по автогражданской ответственности, выданный в любой стране — члене соглашения, действителен на территории другой страны, являющейся членом этого соглашения.

Территория распространения: 45 стран из Европы, Азии и Африки - все страны Европы включая Россию (с 1 января 2009 года), а также Турция, Израиль, Марокко, Тунис и Иран.

Суть системы «Зеленая карта»:

1. Обеспечивается возмещение ущерба при ДТП по вине иностранного транспортного средства. 2. Урегулируются претензии в рамках страховых сумм по законодательству страны, где произошло ДТП. 3. Въезд в Европу с национальным полисом, который работает по европейским правилам.

Действует от 15 дней до 1 года. "Зеленая карта" страхует только ответственность водителя, а не его имущественный ущерб. Срок страхования по «Зеленой карте» может начинаться сразу после ее оформления, но не позднее 30 дневного срока с даты оформления.

Проблемы Зеленой карты:

1. В России нет нормальной базы данных (выше издержки, меньше доступность информации, дольше время обработки поступающих требований: расчет тарифов, противодействие мошенничеству, система бонусов?)

2. Дико разнящиеся лимиты (в некоторых странах вообще нет лимита по выплатам, в России – 4000 евро на пострадавшего, в Чехии – почти полтора миллиона)

ОСАГО – страхование ответственности(!). Действует 12 месяцев. Пределы страховой суммы: 160 тыс. руб. для жизни и здоровья, 160 – для нескольких потерпевших, 120 – на одного потерпевшего. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Действует только на территории РФ. Страховая выплата по ОСАГО производится потерпевшей стороне той страховой компанией, которая застраховала ответственность виновного в нанесении ущерба. Компенсационные выплаты осуществляет РСА, если у страховщика уже нет лицензии/неизвестности лица, нанесшего вред, отсутствие договора по ОСАГО у причинившего вред.

КАСКО – частная собственность клиента. В отличие от ОСАГО, тарифы каско не устанавливаются государством, и у каждой страховой компании есть свои программы со своими собственными коэффициентами. По соглашению сторон может быть установлена франшиза (как правило, безусловная).

11. Страхование гражданской ответственности владельца ОПО

материал из лекции и из закона.

Регламентируется ФЗ №225 ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦА ОПАСНОГО ОБЪЕКТА ЗА ПРИЧИНЕНИЕ ВРЕДА В РЕЗУЛЬТАТЕ АВАРИИ НА ОПАСНОМ ОБЪЕКТЕ

Исключения

• Причинение вреда за пределами территории РФ

• Использование атомной энергии

• Причинение вреда природной среде

Главная особенность (а в билетах по этому будет отдельный вопрос) - в сферу действия законы включаются работники опасных объектов – это сенсация для мирового страхования!)

Объект обязательного страхования, страховой риск и страховой случай

1. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы владельца опасного объекта, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим.

 2. Страховым риском является возможность наступления гражданской ответственности владельца опасного объекта по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим.

 3. Страховым случаем является наступление гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим в период действия договора обязательного страхования, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим.

Классификация ОПО

ОПО на которых

• Получаются, используются, перерабатываются, уничтожаются опасные вещества

• Используется оборудование под давлением 0,07 МП или вода при температуре >115

• Используются грузоподъемные механизмы

• ведутся горные работы

• Получаются расплавы металлов

• Гидротехнические сооружения

• Автозаправочные станции жидкого моторного топлива

Две группы предприятий

• Требующие декларацию о промышленной безопасности

• Не требующие декларацию о промышленной безопасности

Страховые суммы

Для объектов с декларацией о промышленной безопасности

Min 10 млн руб

Max 6,5 млрд руб

Без декларации промышленной безопасности

50 млн – 10 млн

Страховые выплаты (лимиты)

2 млн - смерть (при смерти выплачивается иждивенцам)

25 тыс - погребенье

2 млн – вред здоровью

200 тыс – нарушение жизнедеятельности

360 тыс – ущерб имуществу физ лиц

500 тыс – ущерб имуществу юр лиц

Если размер вреда, причиненного потерпевшему, превышает предельный размер страховой выплаты, установленный частью 2 статьи 6 настоящего Федерального закона, разницу между страховой выплатой и фактическим размером вреда возмещает владелец опасного объекта.

Страховщик не возмещает

• Вред, причиненный имуществу страхователя

• расходы потерпевшего, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих гражданско-правовых обязательств;

• вред, причиненный имуществу потерпевшего, умышленные действия которого явились причиной аварии на опасном объекте;

• убытки, являющиеся упущенной выгодой, в том числе связанные с утратой товарной стоимости имущества, а также моральный вред.

• Форс-мажор, диверсии, террористические акты

Порядок выплат

Совокупный предельный размер всех страховых выплат по договору обязательного страхования, связанных с одной аварией на опасном объекте, не может превышать размер страховой суммы по договору обязательного страхования, установленный в соответствии с частью 1 статьи 6 настоящего Федерального закона. Если страховые выплаты должны быть произведены нескольким потерпевшим и сумма их требований, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по этому страховому случаю, превышает размер страховой суммы:

1) в первую очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевших - физических лиц;

2) во вторую очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, причиненного имуществу потерпевших - физических лиц, в том числе в связи с нарушением условий жизнедеятельности;

3) в третью очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, причиненного имуществу потерпевших - юридических лиц.

При недостаточности части страховой суммы, оставшейся после удовлетворения требований потерпевших одной очереди, для полного возмещения вреда потерпевшим следующей очереди страховые выплаты производятся в рамках соответствующей очереди пропорционально отношению страховой суммы (ее оставшейся части) к сумме требований потерпевших.

Компенсационные выплаты

Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда, причиненного потерпевшим - физическим лицам, осуществляются в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие:

1) проведения в отношении страховщика процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) и предусмотренной федеральным законом;

2) отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности;

 3) неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;

 4) отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной настоящим Федеральным законом обязанности по страхованию.

Компенсационные выплаты делает НССО, а не страховщик

+ небольшое дополнение, разбирали на семинарах

Гос предприятия начали обязательно страховаться только в 2013 году (хотя закон вступил в силу в 2012 году) причина – в гос бюджете не были предусмотрены расходы на страхование.

Частные начали страховаться с 1 марта 2012 года, а не с 1 января. Причина – не были разработаны ставки.

12. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности предназначено для страхования ответственности различных категорий лиц на случай причинения ими вреда в процессе исполнения своих профессиональных обязанностей.

Объектом страхования являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении своей профессиональной деятельности.

Страхование профессиональной ответственности — достаточно молодой вид страхования, но он уже прочно вошел в жизнь в ряде зарубежных стран. Страхованию подлежит гражданская ответственность, связанная с профессиональной деятельностью лиц, работающих индивидуально, которая не может быть застрахована в рамках ответственности предприятия (индивидуально практикующие врачи,архитекторы, адвокаты, нотариусы и т.д.).

В России страхование профессиональной ответственности только начинает развиваться и испытывает ряд трудностей общего порядка.Во-первых, нормативно-правовая 6aза и стандарты в отношении ряда профессий не являются достаточно регламентированными и

определенными; во-вторых, недостаточно развита практика возмещения вреда через систему отношений гражданской ответственности, в связи с чем страховщики не располагают статистическими данными по претензиям и искам к лицам той или иной профессии.

Страхование профессиональной ответственности осуществляетсяна случай возникновения ущерба у потребителя данной услуги вследствие каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и т.д. со стороны лица, ее оказывающего. При этом подразумевается, что специалист обладает всей необходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации является наличие сертификатов, дипломов или других документов. В Италии, например, существуют специальные реестры для врачей, адвокатов и лиц других профессий, в которых зарегистрированы лица, занимающиеся данным видом деятельности. Включение специалиста в этотреестр является гарантией его профессиональной пригодности.

.

В зависимости от рода деятельности лицами определенных профессий может быть нанесен ущерб здоровью, материальный или финансовый ущерб. Риск причинения ущерба здоровью характерен для лиц таких профессий, как врачи, водители автотранспортных средств, фармацевты и т.д. Высока вероятность нанесения материального ущерба для архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Риск нанесения финансового ущерба характерен для аудиторов, работников банка, брокеров, риэлтеров и т.д.

Кроме различия в рисках при страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать, на что нацелена деятельность страхователя; на предоставление необходимых средств или на достижение конкретного материального результата. Данное обстоятельство важно с точки зрения доказательства вины лица, риск ответственности которого страхуется. Наиболее типичными представителями профессионалов, деятельность которых направлена на предоставление необходимых средств, являются врачи и адвокаты. Врач обязан лечить, но не всегда в состоянии вылечить больного. Старания адвоката также не являются гарантией того, что процесс будет выигран.

К профессионалам, которые должны гарантировать результат, относятся архитекторы, конструкторы и т.д. Дом, построенный по проекту архитектора, должен быть рассчитан на определенное количество лет. Конструктор, создавший какой-либо механизм, должен гарантировать, что он будет функционировать в соответствии с поставленными целями и задачами, В России практикуется как добровольное, так и обязательноестрахование профессиональной ответственности для некоторых категорий специалистов.

Страхование профессиональной ответственности осуществляется в обязательной и добровольной формах. За рубежом в добровольном порядке страхуется профессиональная ответственность частнопрактикующих врачей, адвокатов, нотариусов. Обязательное страхование ответственности в пределах определенного лимита может быть дополнено добровольным страхованием.

В России в соответствии со ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов. Договоры страхования профессиональной ответственности нотариусов заключаются на основании письменного заявления нотариуса и при наличии лицензии на право заниматься нотариальной деятельностью. Федеральным законом "Об оценочной деятельности" предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности оценщиков.

Для граждан, занимающихся некоторыми видами трудовой деятельности, предусматривается обязанность страховать свою профессиональную ответственность на случай причинения ущерба третьим лицам в результате действий, связанных с профессией. Такие требования, в частности, предъявляются к юристам, нотариусам, таможенным брокерам, оценщикам, аудиторам, риэлторам, туроператорам.

Договоры страхования профессиональной ответственности могут предусматривать ответственность страховщика:

1. За всю деятельность застрахованного работника по указанной в договоре профессии.

2. По конкретному виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку ущерба после ДТП, только за аудит банков и т.д.).

3. За оказание услуг страхователем по определенному договору с конкретным клиентом.

13. Сельскохозяйственное страхование

Требования к страхователям:

• Крупные масштабы деятельности

• Товарное земледелие

• Специализированное сельскохозяйственное производство

Государственная поддержка:

1. ФЗ «О развитии сельского хозяйства», ст.12 «Сельскохозяйственное страхование, осуществляемое с государственной поддержкой»

2. Постановление правительства РФ «О предоставлении и распределении субсидий из федерального бюджета РФ на компенсацию части затрат затрат с/х производителей по страхованию урожая с/х культур…»

Требования

• УК не менее 850 млн. руб.

• Лицензия

• Справка о платежеспособности формат минфин

• Копия договора страхования

• Форма №6 за текущий период

• Член нац союза страховщиков сельхоз рисков

• Если не имеет ук 850, но является региональным страховщиком, то должен перестраховать риски у перестраховщика который имеет рейтинг не меньше А-

• Фактическая маржа платежеспособности/нормативную>= 30%

Существенные условия страхования:

• Объект страхования – имущественные интересы, связанные с недополучением дохода или убытком, полученным в результате гибели и/или повреждения урожая сельскохозяйственных культур

• Страховые риски: стихийные бедствия, необычные для данной местности метеорологические или иные природные явления, пожар, болезни растений, повреждения вредителями, животными, птицами, грызунами; воздействие электроэнергии

• Страховая сумма определяется расчетным путем: умножение площади посева на среднегодовую урожайность и закупочные цены

• Срок страхования – до начала сева и до уборки урожая (дополнительно + период хранения до реализации)

Страхуем ФИНАНСОВЫЕ РИСКИ (предпринимательские)

Объект – имущественные интересы, связанные с недополучением дохода или убытком, полученным в результате гибели и/или повреждения урожая с\х культур

Страховые риски: стихийные бедствия, необычные для данной местности метеорогические и иные природные явления. Пожар, болезни растений, повреждения аредителем

Страховая сумма – определяется расчетным путем: умножения площади посева на среднегодовую урожайность и закупочные цены

Срок страхования – до начала сева и до уборки урожая (дополнит+период хранения до реализации)

Франшиза – не менее 30%, безусловная (доля субъективного фактора в причинах наступления страхового случая)

Тарифная ставка зависит от: ( примерно 8,5%)

• - Вида сельхозкультуры и видов продукции

• - географии и территории посевов

• - системы механизации и управления риском

• - системы возделывания земли, использовании гидропоники и хим удобрений.

• - статистики региона и хоз-ва

Порядок урегулирования убытков:

• Подтверждение посева

• Снижение урожайности

• Реализация застрахованного риска

При наличии 3 фактов – платить страховое возмещение

Основные документы для принятия решения о выплате страхового возмещения:

• Акт о гибели или повреждении сельскохозяйственных культур и многолетнихх насаждений. Состоит из 3-х разделов:

1. Уточненные данные о гибели и повреждении сельскохозяйственных культур

2. Хозяйственное назначение сельскохозяйственной культуры, площади посева, полученный урожай от основной культуры

3. Дополнительные данные

Принцип исчисления ущерба – сопоставление стоимости застрахованного и фактического урожая текущего года после наступления страхового события:

УЩЕРБ = (Средняя урожайность – Фактическая урожайность)*Площадь посева*Стоимость закупок

Страховое возмещение:

1. Принцип – авансирование затрат на подсев/пересев

2. Окончательный расчет после уборки урожая

3. Пересчет страховой премии по фактически засеянной площади

4. По многолетним насаждениям страховое возмещение выплачивается не только за потерю урожая, но и за гибель самого насаждения