Лекция #7. Страхование имущества

Вопросы:

1. объекты страхования

2. страховая сумма, сроки и другие условия договора страхования

3. порядок заключения договора страхования

4. виды страхового покрытия

5. страховой случай и его урегулирование

Страхование имущественных интересов предприятия.

1. Страхование имущества

1. Зданий, сооружений, коммуникаций – требования к сроку эксплуатации, месту расположения, системам безопасности

2. Оборудования, техники и технологии – требования к сроку эксплуатации, месту расположения, системам безопасности

3. ТМЦ, готовой продукции, денежных средств, экспонатов и др. оборотных средств – условия хранения и учета

4. НМА

5. Временные сооружения и забалансовые активы

6. Транспортные средства

2. Страхование финансовых потерь

3. Страхование гражданской ответственность

1. Общегражданская ответственность

2. Ответственность ОПО (опасный производственных объектов)

3. Ответственность за качество и безопасность продукции

4. Гражданская ответственность за загрязнение окружающей среды

5. Ответственность за исполнение контрактов

Страховая стоимость – действительная стоимость объекта на дату страхования на данной территории.

Методы определения страховой стоимости:

1. На базе забалансовой стоимости.

2. На базе независимой оценки.

3. На базе расчета с применением стандартов и методик.

Преимущества	Недостатки
Экономичность	Отклонение от действительной стоимости
Соответствие действительной стоимости	Неэкономичность
Стандартность	Ограниченность в применениях

Страховая стоимость:

1. результаты осмотра объекта

2. техническая и регистрационная документация

3. ответы на анкету страхователя

Страховая стоимость для ТМЦ (товарно-материальные ценности):

1. страховая стоимость по ТМЦ определяется по формуле:

   1. ½ стоимости декабря предыдущего года + 11 месяцев текущего года + ½ стоимости тмц декабря текущего года : 12 (среднемесячная стоимость ТМЦ)

   2. Изменяющаяся страховая стоимость с ежеквартальным расчетом фактической стоимости тмц.

Страховая сумма и страховая стоимость

• стоимость страховой суммы и страховой стоимости регулируется системами страхового обеспечения:

  • пропорциональное

  • первого риска.

Страховые риски

1. риски, подлежащие страхование группируются по источнику возникновения

   1. природные

   2. техногенные

   3. огневые

   4. Социальные (не подлежат страхованию имущества)

   5. Политические (возникают только по договоренности)

   6. Военные (возникают только по договоренности)

   7. Кадровые (не подлежат страхованию имущества)

Франшиза никогда не применяется в страховании жизни, но всегда – в страховании имущества.

ФРАНШИЗА – собственное участие страхователя в покрытии убытков.

Франшиза

• Условная (если убытки превышают установленный размер франшизы)

• Безусловная (применяется всегда)

Причины использования франшизы

1. наличие статистически подтвержденного большого числа мелких убытков

2. дополнительное стимулирование контроля за безопасностью производства

3. экономия средств, направляемых на страхование

4. экономия расходов по урегулированию мелких убытков

Виды страхового покрытия:

• «Огневое страхование» (пожар, удар молнии, взрыв, удар или падение пилотируемого летального объекта, тушение пожара, снос, расчистка вследствие этих событий)

• «Огневое» + дополнительное покрытие (чрезвычайные стихийные бедствия, аварии коммуникаций, воздействие э/энергии, противоправные действия третьих лиц, расходы по разморозке котлов и трубопроводов)

• «Промышленное страхование от огня» (все риски с учетом исключений, риски остановки производства и недополучения прибыли, риски общегражданской гражданской ответственности) – на Западе самое популярное, в России нет, потому что

  • Нет достаточной истории страхования

  • Компании не располагают необходимыми свободными ресурсами

Дополнительные условия:

• Территория страхования – ограничивает распространение страховой защиты на застрахованного имущество, за исключением временного перемещения имущества на другую территорию собственными силами страхователя

• Тарифные ставки:

  • Общие – это «от и до» [страхование риска … стоит от … до …]

  • Специальные – для специальных рисков/объектов

  • Основные – тарифы, указанные в рекламе/в оферте, основные тарифы, касающиеся основных рисков

  • Дополнительные – тариф по рискам, которые не включены в основную программу (дополнительная программа)

  • Программные – стандартизированная программа, программный продукт; который может быть включен в программу; ниже, чем все остальные [дачный домик в МО в районе … стоимостью до …]

  • Индивидуальные – противоположное программы, считается отдельный тариф; применяется чаще крупными компаниями (юридическими лицами)

Дифференциация тарифных ставок.

Тарифные ставки дифференцируются в зависимости от:

• Типа местности

• Типа использования и назначения имущества

• Срока эксплуатации

• Материала постройки

• Типа автоматизации и компьютеризации производства

Порядок заключения договора страхования:

1. Заявление на страхование (анкета)

2. Осмотр (сюрвей) предметов страхования

3. Анализ истории, статистики страхователя – опросный лист, в котором есть самые простые вопросы

4. Экспертиза рисков – делается только с крупным риском

5. Расчет страховой стоимости

6. Определение условий страхования