Экзаменационный билет №18

1. Страховая оценка. Двойное страхование.

Страховая оценка – стоимость имущества, определяемая для целей страхования. На практике используются страховые оценки:

- по действительной стоимости;

- по заявленной стоимости, но не свыше предела, установленного страховщиком;

- по рыночным ценам и др. Для правильной страховой оценки страховщиком привлекаются квалифицированные эксперты.

В качестве базы оценки, как правило, выступает рыночная стоимость активов или рыночная стоимость бизнеса.

Определение страховой стоимости имущества и стоимости ущерба может производиться как независимым оценщиком, так и страховой компанией. Однако в последнем случае, несмотря на явное преимущество – дешевизну способа, существует ряд специфических моментов.

• Различия в подходах определения стоимости. Наряду с различными тарифами и условиями страхования, страховые компании определяют и разную страховую стоимость, иногда отличающуюся от конкурентной в разы.

• Зависимость размера страхового вознаграждения компании от результатов оценки собственности клиента. Зависимость вознаграждения от определяемой стоимости часто не способствует её адекватному установлению и, как правило, приводит к завышению последней.

• В случае возникновения споров отчет об оценке, выполненный страховой компанией, не будет принят в суде. Мнение страховой компании о величине ущерба при наступлении страхового случая может быть оспорено в суде. Это тем более возможно, если оппонентом будет представлено заключение независимого оценщика об отличной от установленной страховой компанией стоимости ущерба.

ДВОЙНОЕ СТРАХОВАНИЕ - страхование, при котором его объект оказывается застрахованным у нескольких страховщиков на общую сумму, превышающую страховую стоимость. Поскольку Д.с. может использоваться в целях обогащения, в законодательстве многих стран содержатся специальные ограничительные нормы (напр., принцип солидарной ответственности страховщиков при Д.с.).

2. Особенности страхования животных.

Если вы осознаете, что ваш питомец способен причинить вред, при котором на паре сотен рублей разойтись с пострадавшим вам не удастся, стоит задуматься о добровольном страховании ответственности владельцев домашних животных. В ряде стран, например, в Германии, этот вид страхования является обязательным для отдельных пород, у нас же это пока добровольный вид.

Помимо своей ответственности вы можете застраховать непосредственно само животное, при этом стоимость страховки будет напрямую зависеть от его стоимости. Цену домашних питомцев определяет конъюнктура на рынке: скажем, в Москве щенок лабрадора стоит от 500 до 1000 долл., а персидский котенок от 150 долл. На стоимость животных влияет также его родословная, награды на выставках и редкость вида. Покупая страховку, в страховую компанию необходимо предъявить либо чек из зоомагазина, либо договор купли-продажи животного, либо акт о стоимости за подписью эксперта, имеющего соответствующую лицензию.

Питомцев можно застраховать и от гибели, и от кражи, но если пес или кот сбежали по вине или неосторожности хозяина, в выплате, скорее всего, откажут. Дело в том, что по закону четвероногого нужно выгуливать только на поводке или в специальном месте для выгула. На размер страхового тарифа влияет и территория страхования. Кстати, при страховании от классических рисков существуют исключения. Страховщик вправе отказать в продаже полиса, если животное болеет или ему не сделаны соответствующие прививки. Кроме того, при страховании существуют ограничения по возрасту питомца. Собаку, например, можно застраховать, начиная с 6-и месяцев и до 7-8 лет.

Один из главных сдерживающих факторов развития страхования животных в нашей стране - высокая цена страховки и сложность ее оформления. В среднем застраховать животное от гибели и кражи стоит от 5 до 12% страховой суммы. Причем при определении цены страховки, учитывается пол и участие животных в выставках или в охоте. Если речь идет о поездках за рубеж, тариф будет выше примерно на 2%. При этом сегодня страховщики возлагают большие надежды на страхование животных при перевозке. По словам специалистов, животные нередко получают травмы во время перелета и связано это с тем, что контейнеры и грузовые отсеки, в которых перевозят животных, не всегда для этого приспособлены.