9. Характеристика видов страхования ответственности

По страхованию ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Гражданский кодекс включает страхование ответственности в отрасль имущественного страхования.

Гражданская ответственность - это предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Особенностью гражданско-правовой ответственности является ее имущественный характер, а именно: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Под убытками закон понимает расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (так называемый реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено, т.е. упущенная выгода (ст. 15 ГК РФ). Однако убытки могут возмещаться в меньшем размере, если это предусмотрено законом или условиями договора.

При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).

Страховым случаем при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя. Если вследствие противоправного действия (бездействия) страхователя причинен вред третьим лицам (или стороне договора), наступает ответственность страхователя. Ответственность может быть установлена судебными органами, но может быть добровольно признана причинителями ущерба.

Особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой стоимостью имущества либо ее частью, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения - лимит принимаемый на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда третьим лицам.

Страхование профессиональной ответственности представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности:

• нотариальная деятельность;

• врачебная деятельность;

• иные виды профессиональной деятельности.

Объект страхования - профессиональная ответственность страхователя за совершенные им ошибки, небрежные действия или бездействие при исполнении им профессиональных обязанностей. Умышленные действия, направленные на причинение ущерба, исключаются из объекта страхования.

Как правило, единым является определение страхового случая. Им признается вступившее в законную силу решение суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающее имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту. Кроме того, страховым случаем может признаться и наличие обоснованной претензии клиента.

Для России страхование ответственности является новым видом страхования, поэтому его развитие идет недостаточно быстро. В основном для России характерно добровольное страхование ответственности - страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Согласно ратифицированным Россией международным конвенциям должна быть застрахована ответственность российских воздушных перевозчиков. Развивается страхование профессиональной ответственности - ответственности нотариусов, врачей. Наибольшую популярность в начале 90-х годов получило страхование ответственности ссудозаемщика за риск невозврата кредита. Однако практика показала низкую эффективность этого вида страхования, поэтому в настоящее время он не используется.