8. Особенности страхования жизни и страхования от несчастных случаев

Договор страхования жизни - соглашение между страхователем и страховщиком, оговаривающее в соответствии с правилами страхования взаимные обязательства и условия для данного вида страхования, в частности границы возраста застрахованных лиц, сроки, порядок оформления договора, размеры и порядок выплат страховых сумм, размер и порядок уплаты страховых взносов и т.д. В большинстве видов страхования жизни смерть признается страховым событием, если она наступила в результате любых причин (несчастный случай, болезнь, катастрофа и т.п.), за исключением самоубийства и других событий, не носящих для застрахованного случайный характер. В соответствии с приложением № 2 «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденных Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08, страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности, страховщика по страховым выплатам в случаях:

• дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста (под застрахованным лицом понимается лицо, чьи имущественные интересы являются объектом страхования);

• смерти застрахованного;

• по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).

Договоры страхования жизни обычно заключаются на несколько лет. Момент поступления взносов не совпадает по времени с выплатой страховой суммы. Поэтому определенный период взносы находятся в распоряжении страховой организации. Одна часть их обшей суммы используется для текущих расходов, другая направляется в резерв. Особенности образования резерва взносов по каждому договору страхования зависят от перечня страховых рисков, включенных в условия данного договора. В страховании на дожитие в резерв поступает вся сумма взносов-нетто, которая вместе с процентами к концу срока страхования образует страховую сумму. Здесь резерв непрерывно растет и расходуется в момент действия договора.

В страховании на случай смерти резерв необходим потому, что размер взносов устанавливается на одном и том же среднем уровне для всех лет действия договора, тогда как потребность в средствах для выплат страховых сумм в течение срока действия договоров воз­растает в соответствии с повышением (в зависимости от возраста) вероятности смерти. Часть взносов первых лет страхования, отложенная в резерв, компенсирует недостаток средств в последние годы страхования.

В страховании пенсий резерв создается в течение времени уплаты взносов и постепенно расходуется на протяжении срока выплаты пенсии. При единовременном взносе резерв по всем видам страхования образуется с момента его уплаты. Резервы страховой организации по страхованию на дожитие и пенсии возрастают гораздо быстрее, чем по страхованию на случай смерти.

Договоры страхования на случай смерти подразделяются на пожизненные и на определенный срок. При пожизненном страховании договор страхования действует до наступления смерти застрахованного. Выгодоприобретателям обязательно будет выплачено страховое обеспечение. При страховании на определенный срок, если застрахованный в период действия договора не умер, страховая выплата не производится.

Размер страхового тарифа зависит от возраста, пола, профессии, состояния здоровья, наличия или отсутствия вредных привычек (курение, например), а также периода уплаты страхового взноса.

Пособия на случай потери кормильца: страховое обеспечение выплачивается не только в случае смерти, но при временной и (или) постоянной утрате трудоспособности, наступления инвалидности. Так, при страховании заемщика кредита, кроме смерти, может на­ступить временная или постоянная нетрудоспособность и, следовательно, утрата дохода, что не позволит в полном объеме погасить кредит.

Страхование от несчастных случаев. Под несчастным случаем применительно к данному виду страхования понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Различают страхование: индивидуальное от несчастных случаев; детей от несчастных случаев; школьников от несчастных случаев; работников за счет предприятий, учреждений и организаций; коллективное водителей от несчастных случаев; коллективное студенческой молодежи; работников железнодорожного транспорта от несчастных случаев; обязательное страхование пассажиров. Цель данного вида страхования - оказание дополнительной материальной помощи застрахованным к выплатам по социальному страхованию при наступлении определен­ных неблагоприятных последствий от несчастного случая, отразив­шихся на их жизни и здоровье.

Страховыми случаями при индивидуальном страховании от несчастных случаев признаются события, имевшие место в период действия договора страхования, а именно:

• временная утрата застрахованным общей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения, если иное не предусмотрено договором страхования);

• постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности;

• смерть застрахованного как следствие травмы, острого отравления и иных несчастных случаев.

Одно из условий страхования от несчастных случаев — ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования.

Вышеперечисленные события признаются страховыми случаями, если они оказались следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, судом и т.д.).

Страховщик может отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие:

• нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

• совершения или попытки совершения страхователем (застрахованным) преступления;

• управления застрахованным средством транспорта без удостоверения на права его вождения или в нетрезвом состоянии;

• совершения страхователем противоправных действий;

• участия страхователя (застрахованного) в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т.п.

Наиболее характерными признаками страховых событий «от нечастного случая и болезней» — их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования подотрасли «страхование от несчастного случая и болезней» относятся к рисковой категории страхования.

К страхованию от несчастных случаев относятся такие виды страхования, как:

• страхование военнообязанных, призванных на действительную военную службу;

• индивидуальное страхование от несчастных случаев;

• страхование от несчастных случаев на производстве;

• страхование от несчастных случаев охотников-любителей и рыболовов ;

• страхование пассажиров;

• страхование туристов экскурсионных групп от несчастных случаев;

• страхование временной нетрудоспособности;

• страхование на случай болезни;

• страхование детей от несчастных случаев;

• страхование женщин на случай родов;

• страхование спортсменов от несчастных случаев.