19. Страховые риски: источники, классификация, методы управления.

Страхование как система экономических общественных отношений связана с категорией риска.

Риском называют неопределенное событие, не зависящее от воли сторон, часто опасное и приводящее к убыткам и создающее поэтому интерес к страхованию.

В определении понятия риск выделяют три ступени.

1. Риск определяется в самом общем виде как вероятностное распределение результатов хозяйственных действий субъекта. Неоднозначность этих результатов следует из неопределенности факторов внешней среды и неполноты информации, которая свойственна процессу принятия решений. Действие случайных факторов может исходить от:

• естественной среды (стихийные бедствия);

• технической среды (отказ технических средств);

• хозяйственной среды (действия конкурентов и потребителей);

• общественной среды (изменение законодательства).

Распределение вероятностей характеризуется следующими показателями. Ожидаемое значение – это средневзвешенная всех ожидаемых результатов, где весами служат их вероятности, оцениваемые объективными или субъективными методами. Разброс характеризует меру отклонений действительных результатов от ожидаемого. Разброс измеряется показателями дисперсии, стандартного отклонения и коэффициентами вариации.

2. Риск определяется как отклонение фактических результатов от плановых ожиданий. Фактически достигаемые результаты отклоняются от ожидаемых значений в ту или иную сторону. Возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами называется риском. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление носит название шанс. В этом смысле можно говорить о риске ущерба или шансе на прибыль.

3. Риск как распределение вероятностей неблагоприятных результатов. По типу статистического распределения последствий рисков наиболее типичной является закономерность, при которой для убытков с высокой вероятностью наступления характерны относительно небольшие размеры убытков.

Вероятностные распределения ущербов часто называют чистыми рисками. В этой связи различают чистые риски и риски спекулятивные. Чистые риски связаны со случайными событиями, влекущими за собой только убытки или ситуацию, при которой положение остается тем же самым, не улучшается. Это риски дорожно–транспортных происшествий, кражи, пожара и т.д. Спекулятивные риски предполагают возможность получения как негативных, так и положительных результатов. К ним относятся все формы вложения денежных средств.

Разделение рисков на чистые и спекулятивные важно потому, что именно чистые риски являются традиционным объектом страхования, а спекулятивные риски, как правило, не страхуются, так как слишком сильно зависят от субъективных поведенческих факторов.

Критерии для отнесения риска в группу страховых:

• риск должен быть возможным;

• риск должен носить случайный характер;

• факт наступления страхового случая неизвестен во времени и пространстве;

• случайное проявление конкретного риска следует соотносить с однородной совокупностью схожих рисков, чтобы по отношению к нему можно применить закон больших чисел;

• последствия риска должны быть объективно измеримы и иметь финансовое (денежное) выражение;

• наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно находиться в причинной связи с действиями страхователя или иного заинтересованного лица;

• риск должен быть чистым;

• риск должен быть преимущественно субъективным (конкретным), т.е. носить своего рода личный характер, как в отношении его источника, так и последствий;

• страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия;

• страховая защита рисков должна проводиться в общественных интересах.

Анализ рисков является первым этапом процесса управления рисками. Он включает в себя не только выявление возможных опасностей, но и их оценку для всего производственного процесса.

Наряду с идентификацией и оценкой (измерением) рисков в рамках анализа также необходимо установить причины опасностей.

Причины опасностей могут быть внутренними и исходить от самого предприятия, а также внешними по отношению к предприятию. К первой группе относятся, например, опасности, возникновение которых обусловлено ошибками в организации производства, недостаточным осознанием их персоналом или отсутствием необходимых средств противопожарной защиты. Ко второй группе относятся риски, связанные со стихийными бедствиями или неплатежеспособностью важных для предприятия заказчиков.

Важнейшей задачей риск-менеджмента является управление рисками. Традиционно выделяют следующие основные методы управления рисками: