2. Институциональный состав страхового рынка. Система экономических интересов основных участников страхового рынка.

И в общей теории экономики, и в страховании понятия «страховой рынок» и «страховое хозяйство» - новые для российской страховой науки. Тем не менее можно утверждать, что понятие «страховой рынок» является подкатегорией более общего понятия «страховое хозяйство» и представляет собой систему общественных отношений, связанных с куплей-продажей страховых услуг. Тогда как «страховое хозяйство» представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, продажей и потреблением страховых услуг.

С точки зрения экономики, современной науки об экономической теории, страховой рынок можно представить как экономическое пространство, или систему, управляемую соотношением спроса покупателей - страхователей, на страховые услуги и предложением продавцов - страховых организаций по предоставлению страховой зашиты.

Спрос на страховую защиту определяется двумя главными факторами: потребностью в страховании, как элемента риск-менеджмента, хозяйствующего субъекта и отдельно взятого гражданина, а также покупательной способностью страхователей, позволяющей удовлетворить спрос на страхование путем приобретения страховой услуги. Риск, как потенциальная опасность, присущая общественному воспроизводству, предопределяет возрастание спроса на страховые услуги с развитием экономических отношений. Одновременно сокращение страховой защиты, предоставляемой через государственную систему социального страхования и обеспечения, также способствует росту спроса на страховые услуги.

Проблема развитых и развивающихся страховых рынков может состоять в отсутствии необходимой покупательной способности со стороны страхователей. Решение этой проблемы зависит, с одной стороны, от роста покупательной способности населения и финансовой состоятельности субъектов хозяйственной деятельности, с другой стороны - расширение покупательной способности на страховые услуги возможно и за счет определенных мер, предпринимаемых государством на национальном уровне в масштабе макроэкономики страны.

Спрос на страховые услуги носит субъективный характер, т.е. в значительной мере осознанная потребность в обеспечении страховой зашиты может не быть реализована в форме приобретения страховой услуги из-за неосведомленности потребителя о наличии такой услуги, ее потребительских качествах, эффективности, стоимости и др. Так же как и рынок любых других видов товаров, работ и услуг, страховой рынок подвержен цикличности, экономически закономерным колебаниям в росте и снижении цен на страховые услуги.

Основными показателями, характеризующими уровень развития страховой отрасли, являются; доля страховых услуг в валовом национальном продукте, степень защищенности имущественных интересов страхователей от наиболее распространенных рисков; инвестиционный потенциал страховой отрасли, в том числе размер инвестиций, привлеченных в экономику страны через систему страхования; уровень развития структуры национального страхового рынка, степень его интеграции в систему международного страхового хозяйства; уровень востребованности страхования как инструмента реализации государственных программ, повышения их экономической эффективности; уровень занятости в страховой отрасли и другие.

Современный российский страховой рынок развит недостаточно и недостаточно полно обеспечивает предоставление страховых услуг, связанных с зашитой имущественных интересов его субъектов. Значительная часть рисков в экономике страны остается незастрахованной, а средний размер страховой премии, приходящийся на душу населения, существенно ниже аналогичного показателя для развитых стран.

Структура страхового рынка определяется субъектами рынка:

а) профессиональные участники страхового рынка, к которым относятся страховая организация, перестраховочное общество, страховые посредники;

б) страхователи - потребители страховой услуги;

в) субъекты инфраструктуры страхового рынка (сюрвейеры, актуарии, аудиторы, консультанты и т.д.).

Страховщик – один из субъектов страхового правоотношения, который принимает на себя риск. Согласно действующему законодательству страховщиком могут выступать организации, являющиеся юридическими лицами.

Страховые посредники играют важную роль в продвижении страховых услуг от страховой компании к потребителю, а также в консультационном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключения, исполнения и прекращения договора страхования.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через агентов и страховых брокеров.

Страховыми агентами выступают физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с представленными полномочиями

Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика

Инфраструктура страхового рынка предполагает систему отношений и взаимодействий между профессиональными участниками страхового рынка и специалистами иных видов деятельности.

Сюрвейеры – это эксперты, осуществляющие осмотр объекта страхования либо в момент рассмотрения вопроса о принятии риска на страхование, либо на стадии урегулирования убытков.

Актуарии призваны рассчитывать стоимость страхования для отдельных видов страхования и страховых продуктов.

Специализированные и многопрофильные консультанты – это юридические и физические лица, вовлеченные в сферу оказания консультационных услуг и обладающие необходимыми знаниями навыками и опытом. В качестве таких консультантов могут выступать консультационные бюро, адвокатские конторы, аудиторские фирмы и т.д.

.