16.4. Российский страховой рынок

Российскому страховому рынку присущи следующие характерные черты:

– невысокий показатель отношения совокупности полученных страховых взносов к валовому национальному продукту, по сравнению с другими национальными страховыми рынками;

– закрытость для иностранных инвестиций в страховой бизнес;

– низкий уровень капитализации российских страховщиков.

На российском рынке страхования используется лишь 5–10% потенциального страхового продукта. В развитых странах Европы, Америки это примерно 90%, в Бразилии — от 20 до 40%. Россия занимает более чем скромное место на мировом рынке страховых услуг — всего 0,2% мирового объема страховых премий. Среднестатистический россиянин тратит на страхование около 25 долл. в год, тогда как в странах ЕС — более 1800 долл. В связи с введением обязательных видов страхования, а также ростом благосостояния граждан и развитием экономики, в ближайшие годы страховой рынок может вырасти в 20 раз.

Вхождение российского страхового рынка в мировое хозяйство связано с участием с необходимостью совершенствования российского законодательства в области страхования, с повышением стандартов национального страхового рынка.

В формировании инвестиционных ресурсов для реального сектора экономики особую роль играют накопительные виды страхования. Одним из приоритетных направлений развития рынка страхования считается развитие сектора долгосрочного страхования жизни.

На западных рынках страховые компании получают от операций по долгосрочному страхованию жизни 51% общего объема премий. Активы компаний, занимающихся долгосрочным страхованием жизни, другими накопительными страховыми схемами, составляют в США и Великобритании около 80% активов страховых компаний. Этот вид страхования в развитых странах обеспечивает приток на финансовый рынок долгосрочных ресурсов. В России на данный момент оно практически не развито. По оценкам экспертов доля собранных премий по долгосрочному страхованию жизни в общем объеме собранных страховых премий в России не превышает 2% и именно этот сегмент рынка будет активно расти.

По мнению экспертов Минфина России, Института мировой экономики и международных отношений, основу для аккумуляции долгосрочных инвестиционных ресурсов уже в среднесрочной перспективе (через 5–7 лет) может создать страхование физических лиц. Потенциальный объем ресурсов оценивается специалистами в 10 млрд долл. в год при условии роста российской экономики.

Доля компаний с участием иностранного капитала на российском страховом рынке незначительна. Связано это с законодательными ограничениями для иностранных страховых компаний. Требование об ограничении доли участия в уставном капитале российской страховой организации в размере 49% формально отменено. Тем не менее, поправками к Закону РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I “Об организации страхового дела в Российской Федерации” установлены количественные и качественные ограничения в отношении участия иностранных инвесторов в страховой организации.

На рынке страховых полисов и пенсионных счетов основными видами деятельности являются страхование и пенсионное обеспечение. Основными институтами данного рынка выступают страховые компании, перестраховочные общества, общества взаимного страхования и негосударственные пенсионные фонды.

Страховые компании в России могут самостоятельно выбирать организационно-правовую форму. Законодательных ограничений на это нет, однако существуют жесткие требования к размеру уставного капитала.

Ограниченные финансовые возможности российских страхователей сдерживают развитие страхового рынка как в части роста страховых поступлений и уровня выплат, так и в части роста страхования видов рисков (российскими страховщиками страхуется около 60 различных видов рисков, в европейских странах — до 500, в США — около 3000).

На российском страховом рынке действуют перестраховочные общества. По финансовым возможностям они значительно уступают страховым компаниям, поэтому последние предпочитают страховать риски друг у друга. Неизбежное укрупнение страховых компаний может внести существенные изменения в перестраховочную политику, обратить внимание страховщиков на иностранные перестраховочные организации. Российским перестраховочным компаниям удержаться на этом рынке крайне сложно.

Наряду со страховыми компаниями, на рынке страховых полисов и пенсионных счетов в России присутствуют и негосударственные пенсионные фонды (НПФ), предоставляющие дополнительное пенсионное обеспечение за счет взносов работодателей и работающего населения.

Негосударственные пенсионные фонды подразделяются на открытые, участником которых может стать любой гражданин, и закрытые. Последние, в свою очередь, подразделяются на корпоративные, отраслевые, региональные, профессиональные.

Большинство составляют закрытые корпоративные НПФ. Перспективы развития НПФ во многом связаны со страховыми, накопительными функциями пенсионной реформы.

На развитие российского страхования негативно влияют:

– существующий уровень платежеспособного и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

– неиспользование в полной мере рыночного механизма в области страхования, в частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

– отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

– ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и в регионах, в частности, путем создания уполномоченных страховых организаций;

– отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;

– низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка;– информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая для потенциальных страхователей проблемы в выборе устойчивых страховых организаций;

– несовершенство правового и организационного о

беспечения государственного страхового надзора.

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

2) развитие обязательного и добровольного страхования;

3) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

4) стимулирование населения к переводу сбережений в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

5) поэтапная интеграция национальной системы страхования в международный страховой рынок.