16.3. Глобализация и мировой рынок страхования: тенденции развития

Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных, экономических барьеров между национальными страховыми рынками, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и формирование глобального страхового пространства.

Это явление выражают следующие процессы:

– концентрация страхового и перестраховочного капитала, что проявляется в массовых слияниях и приобретениях страховых и перестраховочных обществ на мировом страховом рынке, формирование на этой основе транснациональных страховых обществ;

– сращивание страхового, банковского и ссудного капиталов в огромных масштабах, приводящее к формированию транснациональных финансовых групп;

– концентрация на рынке страховых посредников, проявляющаяся в формировании крупнейших международных страховых брокеров путем слияния и приобретения мелких и средних обществ;

– концентрация потребителей страховых услуг, проявляющаяся в росте капитализации ТНК, ТНБ и изменяющая их спрос на традиционные страховые услуги;

– изменение традиционных форм и видов страховых услуг, ведущее к сращиванию страховых и финансовых услуг, появлению на этой основе альтернативного страхования и перестрахования, секьюритизации как нового способа организации страховой защиты, основанной на управлении активами страхователей и страховщиков;

– изменение спроса на “массовые” страховые услуги, в частности, активизация участия страховщиков в пенсионном страховании на фоне демографического старения населения в экономически развитых странах и сокращения участия государства в выплате пенсий по старости и инвалидности;

– расширение сферы использования частного коммерческого страхования (страхование от политических и военных рисков, страхование кредитов и гарантий, страхование информационных рисков и проч.);

– изменение рыночной среды в условиях полной компьютеризации потребителей страховых услуг и использования сети Интернет для продажи страховых и перестраховочных услуг;

– рост страховых убытков как результат урбанизации, технического прогресса, удорожания частной и корпоративной собственности, влияния глобальных климатических изменений;

– повсеместная либерализация торговли страховыми услугами и расширение доступа иностранных страховщиков и перестраховщиков на ранее “закрытые” национальные рынки стран Центральной и Восточной Европы, Латинской Америки, Азии под влиянием политических изменений.

В мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда. Наряду со специализацией страховщиков, усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Страховщики вторгаются в смежные виды деятельности (например, приобретают биржевые маклерские фирмы и т. д.).

Функционирующий страховой рынок обеспечивает самоконтроль и саморегулирование. Органом отраслевого самоконтроля выступают профессиональные страховые ассоциации страховщиков. Они, как правило, отвечают за соблюдение их членами страхового законодательства и уполномочены регулировать их деятельность в интересах страхователей, следить за соблюдением этических норм, поддерживать здоровую конкуренцию.

Трудноразрешимая для мирового страхового рынка, мировой экономики и общества в целом проблема — недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость. При таком положении наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения понесенного страхователем убытка.

Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается проявлениями мошенничества. Со стороны страхователей это выражается, главным образом, в предоставлении фиктивных документов о характеристике принимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях.

Со стороны страховых компаний мошенничество обычно выражается в выдаче страхователям недействующих страховых полисов, опубликовании недобросовестной рекламы, обмане клиентов.

Финансовая емкость страхового рынка не позволяет покрывать крупные хозяйственные убытки, что порождает дополнительные бюджетные затраты на компенсацию последствий стихийных бедствий и техногенных аварий.

При улучшении макроэкономической ситуации спрос на услуги как отечественных, так и зарубежных страховщиков возрастает.