16.2. Международное страхование

Страхование как деятельность на международном уровне — это экономические отношения по защите имущественных интересов государств, хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страховых премий (взносов).

Страховая премия (взнос) — это плата за страхование, которую страхователи обязаны внести страховщику в соответствии со страховым полисом.

Страховой полис — письменный договор о страховании (или перестраховании), выдаваемый страховщиком в качестве свидетельства о страховании. В Российской Федерации страховой полис часто называют страховым свидетельством.

В процессе страхования участвуют два субъекта: полисодержатель и страховщик. В российском законодательстве термин “полисодержатель” заменен понятием “страхователь”.

Полисодержатель (страхователь) — это хозяйствующий субъект или гражданин, выражающий страховой интерес, уплачивающий страховую премию и вступающий в конкретные страховые отношения со страховщиком. Полисодержателем признается лицо, заключившее со страховщиком договор о страховании.

Страховщиком является хозяйствующий субъект, созданный для осуществления страховой деятельности, проводящий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда.

В платежном балансе страны страховые операции отражаются, если полисодержатель или страховщик являются нерезидентами.

Страхование внешнеэкономических связей, как и страхование вообще, включает личное, имущественное страхование и страхование ответственности.

Личное страхование отражает страховую заинтересованность пассажиров, туристов (страхование жизни и здоровья, медицинское страхование, страхование на случай плохой погоды во время нахождения на отдыхе).

Имущественное страхование включает страхование внешнеторговой деятельности, финансовых рисков, финансовых инвестиций.

Цель страхования ответственности — страховая защита интересов третьих лиц. Страхование ответственности не предусматривает изначально установление страховой суммы и застрахованного, то есть гражданина или хозяйствующего субъекта, которому должно быть выплачено возмещение. Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, при причинении вреда третьим лицам.

Международные страховые операции по организационно-правовому признаку подразделяется на прямые международные договорные операции; прямые страхования; посреднические страхования; операции международного перестрахования.

При прямых международных договорных операциях полисодержатель (страхователь) одной страны заключает договор страхования со страховщиком другой страны.

При прямых страхованих договоры страхования заключаются через агентские организации страховщика за границей. Эти операции осуществляются при отсутствии национального страхового рынка, при конкретных финансово-коммерческих преимуществах (более низкие тарифы, валютные факторы).

При посреднических страхованиях договоры страхования заключаются юридически самостоятельными страховыми компаниями за границей, то есть дочерними страховыми компаниями.

Перестрахование — система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

На мировом страховом рынке с целью передачи рисков полностью другим страховым или перестраховочным компаниям часто применяют фронтирование, или фронтинг.

Фронтинг — операция, в процессе которой компания оформляет страховой полис, но риск передает другому страховщику, который не фигурирует в договоре и чаще всего остается неизвестным для страхователя.

В случае, когда страховщик желает попасть на рынок, куда он сам или его полисы не допускаются, он обращается к местной страховой компании с предложением оформить за вознаграждение страховой полис, а затем переводит на себя риск и страховые взносы.

Прямая продажа страховых услуг осуществляется: в офисе — штатными работниками страховой компании; специальными наемными работниками — аквизиторами; по адресам из телефонных справочников; прямой почтовой рассылкой; по сети Интернет.

Продажа страховых услуг с задействованием страховых посредников обычно проводится: через агентов — физических лиц; через иные организации (банки, туристические агентства, универмаги, почтовые отделения и т. д.); как продажа отдельного товара (“с прилавка”) или как сопутствующей услуги; с привлечением независимых страховых брокеров и профессиональных финансовых консультантов.

Преимуществами развитой системы продажи страховых услуг являются:

– оперативность реакции на поведение рынка; удобство для клиентов;

– создание условий для правильного выбора клиентом страховой услуги по большому числу критериев;

– полное удовлетворение потребностей клиентов;

– стимулирование сбыта страховых услуг.

При продаже страховых услуг через брокера (выступающего в роли консультанта-профессионала и дополнительного информационного гаранта сложного страхового продукта) чаще и успешнее всего продаются: сложные индивидуальные страховки, требующие пояснений; рупные транспортные риски; риски дорогостоящих объектов со сложной структурой; групповые страховки жизни; медицинские страховки.

Через агента (играющего роль доверительного партнера на базе личных долгосрочных контактов или косвенного гаранта покупаемой страховки на базе своего устойчивого положительного делового имиджа) чаще и успешнее всего продаются: индивидуальные личные страховки (страхование жизни, страхование от несчастных случаев, пенсионное, медицинское страхование); индивидуальные имущественные страховки и страховки ответственности (общегражданской, профессиональной).

Дополнительным стимулом к развитию агентско-брокерской системы продаж является процесс глобальной информатизации и компьютеризации страхового бизнеса на основе компьютерных сетей общего пользования и, в частности, сети Интернет.

Регулирование мирового рынка страховых услуг и законодательно-надзорную функцию выполняет Международная ассоциация страховых надзоров (МАСН), основанная в 1994 г. МАСН является всемирно признанной организацией, устанавливающей стандарты в сфере страхового надзора.

Страхование, являясь важным сектором экономики, обеспечивает 8–12% валового национального продукта. Аккумулируемые через страхование денежные средства служат источником крупных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности в основном направлено на контроль за финансами страховых компаний.

Так например, мериканские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню уставного капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензий брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм нет.

Страховые компании осуществляют три типа страхования: страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсионное, сберегательное страхование и т. д.); коммерческое; личное (страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд долл.

Страховая индустрия в США является единственной отраслью, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется консалтинговыми компаниями, самой авторитетной из которых является Standart & Poors. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.

Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специальные подразделения по анализу деятельности других компаний. Основными критериями анализа являются финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гибкость в работе компании; стоимость услуг (минимальные тарифные ставки).

Крупнейшими транснациональными страховыми компаниями по страхованию имущества являются State Farm Group, American International (одна из ведущих международных диверсифицированных страховых групп и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков).

Страхование имущества и ответственности крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд долл. в год. По страхованию жизни годовой сбор премии составляет 9 млрд долл.

Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне. Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на профессионализм специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка. В Лондоне расположены штаб-квартиры ряда международных страховых организаций, а также некоторые структуры национального страхового рынка (Институт лондонских страховщиков, Институт дипломированных страховщиков и др.), деятельность которых носит международный характер.

Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, которые принадлежат их собственникам — акционерам; обществами взаимного страхования, принадлежащими страхователям; дружескими обществами; отделениями и представительствами иностранных страховых компаний.

Базовая структура Лондонского международного страхового рынка — корпорация “Ллойд” — представлена 400 страховыми синдикатами. Динамичные и подвижные структуры синдикатов, имеющие выраженную специализацию по видам (классам) страхования, образуют экономическую среду международного страхового рынка в корпорации.

Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности.

Деятельность страховых посредников в Великобритании подлежит регулированию и лицензированию.

Страховой рынок Германии характеризуется динамичным развитием. Ежегодный прирост объема поступления страховых платежей составляет 10%. Личное страхование в структуре национального страхового рынка занимает около 37%. Медицинское страхование, которое пользуется меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы, составляет около 12% общего объема поступления страховых платежей. Имущественное страхование составляет 51%.

Сектор личного страхования в Германии испытывает растущую конкуренцию со стороны коммерческих банков, стремящихся организовать страховое обслуживание клиентуры через свои операционные залы. В целом доходность операций по страховому обслуживанию физических лиц выше, чем юридических. Сектор страхового обслуживания физических лиц занимает 87% германского страхового рынка, сектор страхового обслуживания юридических лиц — 13%.

Страховая деятельность в Германии разделена между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых услуг. Она включает страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности.

Частный сектор страховых услуг в Германии представлен акционерными страховыми обществами, обществами взаимного страхования и государственными страховыми компаниями.

Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний.