Глава 16. Мировой рынок страховых услуг

16.1. Понятие, функции и структура мирового рынка страховых услуг

16.2. Страховая деятельность на мировом рынке страховых услуг

16.3. Глобализация и мировой рынок страхования: тенденции развития

16.4. Российский страховой рынок

16.1. Понятие, функции и структура мирового рынка страховых услуг

Страховой рынок — система экономических отношений, возникающих под воздействием спроса покупателей (страхователей) на страховые услуги и предложения продавцов (страховых компаний) по предоставлению страховой защиты.

Спрос на страховую защиту определяется двумя главными факторами: потребностью хозяйствующего субъекта и отдельно взятого гражданина в страховании как элементе риск-менеджмента; покупательной способностью страхователей, позволяющей удовлетворить спрос на страхование путем приобретения соответствующей страховой услуги.

Риск как потенциальная опасность предопределяет возрастание спроса на страховые услуги. Сокращение числа страховых услуг, предоставляемых через государственную систему социального страхования и обеспечения, также способствует росту спроса на страховые услуги.

Функциями страхования являются:

1) формирование специализированного страхового фонда денежных средств. Фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке (через эту функцию решается проблема инвестирования временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры);

2) возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан (право на возмещение ущерба имеют только юридические и физические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда);

3) предупреждение страховых случаев и минимизация ущерба, широкий комплекс мер по недопущению или уменьшению негативных последствий стихийных бедствий, несчастных случаев. Для этого страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. Источником формирования фонда служат отчисления от страховых платежей.

Факторами формирования рынка страховых услуг являются:

– интерес инвесторов к учреждению страховых компаний;

– наличие необходимой статистической и информационной базы для расчета страховых тарифов и оценки страхового риска;

– эффективное функционирование финансового рынка, позволяющее гарантировать возврат и прибыльность инвестиций страховых компаний;

– наличие профессиональных менеджеров и специалистов в области страховых услуг.

Страховой рынок подвержен цикличности, колебаниям цен на страховые услуги. Ценовые колебания на страховом рынке определяются следующими факторами:

1) привлечением избыточного капитала в страхование в благоприятные годы и как следствие — снижением цен на страховые услуги;

2) ростом эффективности превентивных мероприятий, способных значительно снизить негативные последствия неблагоприятных случаев и спрос на страхование;

3) относительным снижением ущерба от неблагоприятных событий;

4) наступлением катастрофических убытков, вызванных как стихийными бедствиями, так и последствиями человеческой деятельности, которые ведут к удорожанию стоимости страховой и перестраховочной защиты.

Страховой рынок включает различные структурные элементы (звенья). Основным звеном страхового рынка являются страховое общество или страховая компания, где осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда.

Структура страхового рынка в институциональном аспекте представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными компаниями.

В территориальном аспекте выделяются местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Развитие рыночных отношений усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.

Цена страховой услуги как товара выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователей и выплатами страхового возмещения из страховых сумм; верхняя граница — потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиентов. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Важную роль в продвижении страховых услуг от страховой компании к потребителю, в консультационном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключения, исполнения, действия и прекращения договора страхования играют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховыми агентами выступают физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени и на основании поручения страхователя или страховщика.

Деятельность страховой организации по обслуживанию потребителей страховых услуг предполагает определенный цикл, включающий следующие стадии:

1) сбор информации о риске, который предполагается принять на страхование, его оценку, подготовительные мероприятия, связанные с вынесением решения о принятии риска на страхование;

2) заключение договоров страхования;

3) сопровождение договоров страхования (внесение дополнений, изменений, прекращение);

4) исполнение договоров страхования — урегулирование требований, вытекающих из договоров страхования (выплату страхового возмещения).

Инфраструктура страхового рынка — это система отношений между профессиональными участниками страхового рынка и специалистами иных видов деятельности, способствующую эффективному функционированию страхования и качественному предоставлению страховых (перестраховочных) услуг.

Субъектами инфраструктуры мирового страхового рынка выступают аварийные комиссары, сюрвейеры, диспашеры, актуарии, страховые аудиторы, специализированные и многопрофильные консультанты.

Аварийный комиссар — доверенное физическое или юридическое лицо, обладающее соответствующими знаниями и опытом, к услугам которого прибегают страховые компании для документального оформления страхового случая, оценки ущерба, подготовки материалов для обоснования и доказывания страхового требования страхователя в связи с наступлением страхового случая.

Сюрвейер — эксперт, осуществляющий осмотр судов, грузов, имущества предприятий, других объектов, предоставляющий страховщику или аварийному комиссару заключение:

– о состоянии и особенностях объектов, о факторах, способных повлечь наступление страхового события, или о субъективных рисках на стадии проведения предстраховой экспертизы, то есть перед заключением договора страхования;

– о причине наступления страхового случая, характере и размере повреждений на стадии урегулирования убытков.

Диспашер — эксперт, который устанавливает (исчисляет) размеры, распределение сумм страховых выплат за ущерб между участниками.

Актуарий — специалист по статистическим материалам проявления тех или иных опасностей и их последствий, рассчитывающий стоимость страхования для его отдельных видов.

Страховой аудитор — специализированный или многопрофильный консультант — юридическое или физическое лицо, обладающее необходимыми знаниями, навыками и опытом как в страховании, так и в смежных отраслях. В качестве таких консультантов могут выступать консультационные бюро, адвокатские конторы, аудиторские фирмы и т. д.

Страховые компании все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов, занимающихся кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Как поставщики ссудного капитала они занимают ведущие, после коммерческих банков позиции по величине активов. Аккумулируемые ими ресурсы используются для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают.