1. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» как правовая основа государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью.

Страховое законодательство является ключевым фактором, определяющим эффективность развития страхового рынка России. Оно регламентирует поведение субъектов на страховом рынке.

Отношения между лицами, осуществляющими деятельность в сфере страхового дела, или с ее участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела регулируются ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», другими федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства Российской Федерации, принятыми в соответствии с настоящим Законом.

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

Закон содержит формулировки основных понятий страхования, требующих однозначного толкования, единого понимания всех участников процесса страхования: страхование, его формы (обязательная и добровольная), объекты страхования, страхователи, страховщики, страховые агенты и брокеры, страховой риск, страховая сумма, взнос, тариф и др.(глава 1)

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

• проведение единой государственной политики в сфере страхования;

• установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Во второй главе закона рассматриваются вопросы о договоре страхования: «Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки». Закон регулирует порядок заключения договора, период его действия, основные реквизиты подписываемых документов, обязанности страховщика и страхователя, порядок изменения владельца полиса.

Весьма важным является правовое закрепление вопросов обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций. Как указывается в ст. 25 Закона, основа финансовой устойчивости страховщиков – наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования. Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию государством. Страховщики имеют право размещать свои свободные средства по своему усмотрению, в том числе и на инвестиционные цели.

Учет финансовых операций страхования должен производиться в соответствии с Планом счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности страховой организации.

Законом определен механизм государственного регулирования страховой деятельности (4 глава), цель которого – защитить интересы страхователя и интересы тех страховщиков, которые действуют в установленных законом рамках.

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее - страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства.

Страховой надзор включает в себя:

1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела; 2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности; 3) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями; 4) разработку и утверждение в соответствии с настоящим Законом нормативных и методических документов по вопросам деятельности субъектов страхового дела; 5) обеспечение в установленном порядке реализации единой государственной политики в сфере страхового дела.

2.Страхование ответственности перевозчиков, формы и принципы проведения. Страхование ответственности перевозчика в различных видах транспорта. Обязательное страхование ответственности перевозчика. Страхование ответственности перевозчиков представляет собой отношения по защите имущественных интересов лиц, понесших убытки в связи с осуществлением перевозок пассажиров или грузов. Оно проводится на основании договоров, заключаемых в пользу третьих лиц, имущественным интересам которых нанесен ущерб действиями страхователя при эксплуатации транспортных средств, связанной с осуществлением перевозок пассажиров или грузов.

Страхование ответственности перевозчиков проводится на основании требований международных соглашений, регулирующих условия перевозок в соответствии с видом используемого транспортного средства. При перевозке грузов существуют единые международные принципы, определяющие границы ответственности перевозчиков:

• перевозчик несет ответственность за доверенный груз в "разумных пределах";

• перевозчик при определенных условиях освобождается от ответственности (форс-мажорные обстоятельства);

• нет причин для освобождения перевозчика от ответственности, есть только финансовые ограничения.

В процессе осуществления своей деятельности у перевозчика может возникнуть договорная и внедоговорная ответственность. Первая наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договора перевозки, вторая – в случаях причинения вреда, не связанного с договорными обязательствами. Ответственность перевозчика по договору перевозки определяется Гражданским кодексом Российской Федерации, транспортными уставами (кодексами), регулирующими деятельность отдельных видов транспорта, и соглашением сторон. Согласно ГК РФ перевозчик несет ответственность за несохранность груза или багажа, произошедшую после принятия его к перевозке и до выдачи грузополучателю или пассажиру, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение (порча) груза (багажа) произошли вследствие обстоятельств, которые перевозчик не мог предотвратить и устранение которых от него не зависело. Внедоговорная ответственность перевозчика определяется только законом или иными правовыми актами. В частности, ГК РФ устанавливает, что юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (в том числе и использование транспортных средств) обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Страхование ответственности перевозчиков включает в себя ряд видов страхования, которые могут быть подразделены по типам транспортных средств, на которые распространяется страхование, и по категории лиц, при нанесении ущерба которым наступает ответственность страховщика.

Можно выделить:

• страхование ответственности перевозчиков водного транспорта (обычно оно называется страхованием ответственности судовладельцев),

• страхование ответственности воздушных перевозчиков (в первую очередь авиационных),

• страхование ответственности автомобильных перевозчиков

• страхование ответственности железнодорожных перевозчиков.

В то же время каждый из вышеуказанных перевозчиков может нанести ущерб разным группам лиц, а потому договоры страхования заключают на случаи:

• нанесения вреда жизни и здоровью пассажиров;

• причинения ущерба багажу пассажиров;

• утраты, повреждения или неправильной засылки груза, переданного для перевозки;

• нанесения убытков третьим лицам, находящимся вне транспортного средства и не имеющим договорных отношений с перевозчиком.

Условия договоров страхования могут также различаться между собой в зависимости от того, в отношении каких перевозок действует страховая защита — внутренних или международных.

Страхование ответственности перевозчика в различных видах транспорта.

Железнодорожная перевозка

В январе 1998 г. был принят "Транспортный устав железных дорог Российской Федерации" (федеральный закон от 8.01.1998 г.). Согласно ст. 132 "железная дорога несет имущественную ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью пассажира, в соответствии с законодательством Российской Федерации". Ответственность за несохранность багажа строится на принципах, предусмотренных ГК РФ и рассмотренных выше. Что касается ручной клади, перевозимой пассажиром, то обеспечение ее целостности и сохранности является обязанностью самого пассажира, т. е. перевозчик никакой ответственности за ручную кладь не несет.

Имущественную ответственность за несохранность груза железная дорога несет в размерах, установленных в ГК РФ. В уставе перечислены случаи, когда перевозчик освобождается от ответственности (перевозка груза осуществлялась в сопровождении грузоотправителя или грузополучателя, недостача груза не превышает норм естественной убыли и др.).

Воздушная перевозка

С 1 апреля 1997 г. введен в действие Воздушный кодекс Российской Федерации. Согласно ст. 117 ответственность авиаперевозчика за вред, причиненный при воздушной перевозке жизни или здоровью пассажира, определяется в соответствии с правилами главы 59 ГК РФ, если законом или договором перевозки не предусмотрен более высокий размер ответственности.

Авиаперевозчик несет также ответственность за утрату, недостачу и повреждение (порчу) груза, багажа и вещей, находящихся при пассажире. Если багаж и груз приняты к перевозке с объявлением ценности, то размер ответственности равен величине объявленной стоимости, если без объявления ценности — величине их стоимости, но не более суммы двух минимальных размеров оплаты труда (МРОТ) за килограмм веса багажа или груза. За вещи, находящиеся при пассажире, ответственность перевозчика определяется их стоимостью, а если установить последнюю невозможно — в размере не более десяти МРОТ. Авиаперевозчик освобождается от ответственности, если докажет, что им были приняты все необходимые меры по предотвращению причинения вреда или такие меры невозможно было принять, а также докажет, что утрата и повреждение имущества произошли не во время воздушной перевозки. Кодекс предоставляет перевозчику возможность заключать соглашение с пассажирами, грузоотправителями и грузополучателями о повышении пределов своей ответственности по сравнению с вышеприведенными.

Воздушным кодексом предусмотрено обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажиром и перед грузовладельцем (грузоотправителем). Страховая сумма на каждого пассажира при причинении вреда его жизни и здоровью определена в размере не менее тысячи МРОТ на день продажи билета. Что касается страховых сумм на случаи потери или повреждения имущества, их минимальные значения привязаны к максимальной ответственности перевозчика.

Перевозка автотранспортным средством

Ответственность автоперевозчика установлена Уставом автомобильного транспорта РСФСР, утвержденного постановлением Совета Министров РСФСР от 8.01.1969 г. № 12. В уставе ничего не говорится об ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью пассажира. На сегодняшний день при возникновении такой ситуации автоперевозчик несет ответственность только в соответствии с нормами ГК РФ.

Морская перевозка

Ответственность перевозчика на морском транспорте регулируется Кодексом торгового мореплавания Союза ССР (утвержден Президиумом Верховного Совета СССР 17.04.1968 г.), а на внутреннем водном транспорте — Уставом внутреннего водного транспорта Союза ССР (утвержден постановлением Совета Министров СССР от 15.10.1955 № 1801). Кодекс предусматривает ответственность перевозчика за причинение смерти или повреждение здоровья пассажира, тогда как в уставе никаких оговорок на этот счет нет.

Что касается ответственности за утрату и повреждение багажа, ручной клади, а также грузов, то она и на автотранспорте, и на морском и водном транспорте установлена в основном на тех же принципах, что и на железной дороге.

Внедоговорная ответственность перевозчика определяется только законом или иными правовыми актами. В частности, ГК РФ устанавливает, что юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (в том числе и использование транспортных средств), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

По условиям договора каско-страхования при столкновении судов не обеспечивается полное покрытие по ответственности перед потерпевшей стороной (75%). Оставшаяся незастрахованная часть ответственности за столкновение (1/4 возможного ущерба другому судну), а также ответственность за телесные повреждения и ущерб грузу обеспечиваются специальной страховой защитой через клубы взаимного страхования.

Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков

С 1 января 2013 года вступает в силу Федеральный закон от 14.06.2012 №67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном». Законом устанавливается обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при перевозках любыми видами транспорта, за исключением такси. 

Законодательно предусмотрены высокие страховые суммы, так:

1) по риску ответственности за причинение вреда жизни потерпевшего страховая сумма должна быть установлена в размере не менее чем 2025000 рублей на одного пассажира;  2) по риску ответственности за причинение вреда здоровью потерпевшего в размере не менее чем 2000000 на одного пассажира;  3) по риску ответственности за причинение вреда имуществу потерпевшего в размере не менее чем 23000 рублей на одного пассажира.  В случае если пострадавшему данных сумм будет недостаточно, необходимо обращаться к лицу ответственному за причиненный ущерб, в порядке, предусмотренном гражданским кодексом.  Закон имеет выраженную социальную направленность, так, с заявлением о страховом случае потерпевший вправе обратиться на выбор: к страховщику, перевозчику или в случае отсутствия представителя страховщика по месту жительства потерпевшего - в любую другую страховую организацию, имеющую право на данный вид страхования.  Также, установлен исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате.

Полис ОСГОПП должен быть у каждого юридического лица или индивидуального предпринимателя, осуществляющего коммерческие перевозки пассажиров, за исключением метро и легковых такси (ТС категории «В»). Именно перевозчики являются в ОСГОПП страхователями.

Осуществление коммерческих перевозок без действующего полиса ОСГОПП с 1 января 2013 года не допускается!