10 Билет.

1	Договор страхования как основа реализации страховых отношений. Содержание и особенности договора страхования. Существенные условия договора страхования. Формы и порядок оформления договора страхования. Страховой полис, его содержание и назначение.	20
2	Страхование имущества, понятие, общая характеристика и классификация. Объекты страхования и страховые риски. Страхователи. Страховая стоимость и страховая сумма. . Методы определения страховой стоимости имущества. Системы страхового обеспечения. Франшиза. Ущерб и размер страхового возмещения по страхованию имущества.	20
3	Объекты страхования и субъекты в договорах личном страховании	10
4	Срок действия страхования	5
5	Иностранные страховые компании могут осуществлять страховую деятельность на территории России: а) без учреждения юридического лица; б) путем создания на территории России филиала; в) не могут; г) могут создавать дочерние компании в соответствии с законодательством РФ.	5

1. Договор страхования как основа реализации страховых отношений. Содержание и особенности договора страхования. Существенные условия договора страхования. Формы и порядок оформления договора страхования. Страховой полис, его содержание и назначение.

Договор страхования как основа реализации страховых отношений. Содержание и особенности договора страхования.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого последний за определенную плату обязуется произвести выплату при наступлении страхового события. В содержании договора страхования отражаются экономические и юридические принципы осуществления страховых отношений.

Принципы:

• наличия страхового интереса: нанесение ущерба предполагаемому объекту страхования может причинить ущерб лицу, заинтересованному в сохранности данного объекта

• принцип пригодности риска: предполагаемые риски должны соответствовать критериям, однозначно определяющим возможность страхования данного риска

• принцип финансовой эквивалентности взаимоотношений страховщика и страхователя: выплата, получаемая страховщиком за страхование (страх премия), должна соответствовать его ответственности (страховые суммы и степени риска)

• принцип наивысшего доверия сторон: стороны обязаны раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие существенное отношение к договору

• принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего

• принцип необогощения: выплата страхового возмещения осуществляется в размере действительного ущерба и восстанавливает фин положение страхователя в размере, каким оно было до нанесения ущерба

• принцип свободы договора: определение условий договра

Различают договоры добровольного страхования и договоры обязательного страхования, При добровольном действует принцип, согласно которому граждане и юр лица свободны в заключении договора. Обязательное страхование является случаем понуждения к заключению договора – обязательно для страхователя.

Договор может быть заключен только в письменной форме. Исключение: договор обязательного гос страхования. Договор личного страхования является публичным договором – страховщик обязан предоставить страховую услугу каждому, кто к нему обратиться и не вправе отказаться, но может вправе не соглашаться на предложенные страхователем условия. Сторонами договора являются страховщик (юр лицо, осуществляющее операции страхования и перестрахования) и страхователь (юр или физ лицо, заключившее со страховщиком договор). Страховщик обязан при наступлении страхового события осуществить страховую выплату, страхователь – уплатить страховую премию.Также в договоре могут быть названы и др участники, стоящие на стороне страхователя:

• застрахованный (физ лицо, чья жизнь, здоровье, трудоспособность и ответственность застрахованы)

• выгодоприобретатель (юр или физ лицо, в пользу которого заключен договор, получатель страховой выплаты)

Содержание договора:

• существенные и прочие условия договора

• правила страхования, которые содержат следующие части:

• общие положения

• объекты страхования

• субъекты страхования

• страховые риски. Страховые случаи

• исключения из страхового покрытия

• страховая сумма. Франшиза

• страховой тариф. Страховая премия

• договор страхования: заключение, срок действия, прекращение договора

• последствия изменения степени риска

• права и обязанности сторон

• определение и выплата страхового возмещения

• изменение и дополнение договора страхования

• порядок разрешения споров

• иные положения

Документальное оформление договора страхования:

1)договор страхования или

2)страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция)

Существенные условия договора страхования.

Существенные условия договора страхования – условия, по которым стороны должны достичь соглашения:

• объект страхования

• перечень страховых событий (конкретные события, на случай наступления которых проводится страхование, с их наступлением возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату)

• размер страховой суммы (денежная сумма, устанавливающая размер страховой выплаты по договору страхования, обязательство страховщика в пределах этой суммы)

• срок страхования (период, в течение которого страховщик предоставляет страховое покрытие)

Определяются ст. 942 ГК РФ. Договор признается незаключенным, если не согласовано хотя бы одно из указанных условий.

Фрмы и порядок оформления договора страхования.

Инициатором контакта потенциального страхователя и страховщика может выступать как страховая компания (через страхового агента, посещающего потенциальных клиентов), так и страхователь, обратившийся в страховую компанию. Желание страхователя получить страховую защиту оформляется особым документом – заявление на страхование. Заявление является односторонним волеизъявлением страхователя, направленным на заключение договора страхования. Законом не устанавливается единая форма заявления, она разрабатывается страховщиком самостоятельно. Формы могут различаться по видам страхования. В заявлении содержаться основные сведения, необходимые для оценки риска и оформления договора страхования. указываются объект страхования, желаемый срок страхования и виды рисков, на случай которых производится страхование. На основании заявления и вопросника составляется проект договора страхования. В соответствии с заявлением оформляется договор страхования, подписываемый сторонами, или выписывается страховой полис, подтверждающий заключение договора страхования. Процесс физического заключения договора, как правило, завершается уплатой страховой премии в наличном и безналичном порядке. Договор страхования вступает в силу с момента подписания, а ответственность возникает с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страховой полис, его содержание и назначение.

Страховой полис – документ, подтверждающий факт принятия риска на страхование. В нем фиксируются даты начала и окончания действия страхового покрытия, конкретизируется объект страхования, риски, страховая сумма и страховая премия. Страховой полис кратко отражает основные положения договора страхования и служит свидетельством его заключения.

Страховой полис является документом строгой отчетности, имеет уникальный номер, который, как правило, наносится типографским способом (нумератором) и печатается в 2 экземплярах – страхователю и страховщику.

1.Страхование имущества, понятие, общая характеристика и классификация. Объекты страхования и страховые риски. Страхователи. Страховая стоимость и страховая сумма. . Методы определения страховой стоимости имущества. Системы страхового обеспечения. Франшиза. Ущерб и размер страхового возмещения по страхованию имущества.

Имущественное страхование, страхование имущества − отрасль страхования, к которой согласно принятым в РФ нормативным актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Также к имущественным видам страхования относится страхование гражданской ответственности.

Многообразие видов имущества, принимаемого на страхование, различия в перечне событий, от которых проводится страховая защита, вызывают необходимость классифицировать эту подотрасль страхования.

• От страхователя

• страхование имущества юридических лиц (производственного имущества) (страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование средств водного и воздушного транспорта и др)

• страхование имущества физических лиц (личного имущества)( страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам, страхование домашнего имущества, страхование домашних животных и т.Д)

• от специфики объектов страховой защиты

• сельскохозяйственное страхование (сельхозкультур, животных, техники)

• транспортное (автомототранспортных, воздушных и морских средств, грузов)

• страхование технических рисков (машин от поломок, электронного оборудования, строительно-монтажных рисков)

• от вида риска

• страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование)

• страхование имущества от аварий, страхование имущества от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц и т.Д.

• от выдаваемой лицензии

• средств наземного транспорта;

• средств воздушного транспорта;

• средств водного транспорта;

• грузов;

• других видов имущества, кроме перечисленных.

Объект страхования - не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Страховой случай: Пожар, Взрыв, Повреждения водой, Механическое повреждение, Противоправные действия третьих лиц, Стихийное бедствия

Страхователи: физические либо юридические лица

Страховая стоимость имущества - в оценке имущества - стоимость полного возмещения ущерба имуществу при наступлении страхового случая.

Действующее законодательство предусматривает, что при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. В период действия договора страхователь может увеличить размер страховой суммы в пределах страховой стоимости застрахованного имущества.

Действительная (страховая) стоимость имущества определяется по-разному в зависимости от его вида. Так, по основным средствам она равна восстановительной стоимости с учетом износа, по товарно-материальным ценностям собственного производства - издержкам производства, необходимым для их изготовления, но не выше их продажной цены, по приобретенным товарно-материальным ценностям - стоимости их приобретения по ценам, действующим на момент заключения договора, по объектам в стадии незавершенного строительства - фактически произведенным материальным и трудовым затратам к моменту заключения договора исходя из утвержденных цен, норм и расценок для данного вида работ.

СИСТЕМА СТРАХОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ -организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы - неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

• При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.

• При системе первого риска предусматривается полное возмещение ущерба, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы - вторым (невозмещаемым) риском