3 Кредитный рынок.

Кредитный рынок выражает экономические отношения, которые складываются между владельцами свободных денежных средств, заемщиками и специализированными посредниками – кредитно-финансовыми институтами.

Основные функции кредитного рынка следующие:

1. аккумуляция свободных денежных средств юридических лиц и государства, сбережений физических лиц;

2. трансформация денежных средств в ссудный капитал;

3. предоставления кредитов на производственные цели, потребительские нужды и на строительство или покупку жилья.

Участниками кредитного рынка являются: центральные банки (в Беларуси – Национальный банк), коммерческие банки, небанковские кредитно-финансовые организации, коммерческие организации и население.

Ведущая роль в функционировании рынка принадлежит банковской системе, которая состоит из двух уровней: центрального банка и коммерческих банков (в Республике Беларусь по состоянию на 1 марта 2011г. действовал 31 коммерческий банк). При этом центральный банк с помощью механизма рефинансирования осуществляет кредитование коммерческих банков.

Кредитный рынок обладает рядом особенностей:

1. здесь продается и покупается один товар – деньги;

2. деньги продаются в долг;

3. на кредитном рынке существует особый механизм ценообразования. Центральный банк воздействует на цену кредитных ресурсов (процентную ставку по кредитам) через ставку рефинансирования, которую он определяет.

Источниками формирования кредитных ресурсов являются:

1. Собственный (нормативный) капитал банка, который состоит из уставного фонда (по нормативу Национального банка Республики Беларусь он должен составлять не менее 5 млн.евро), иных фондов и нераспределенной прибыли;

2. Привлеченные средства:

   1. срочные банковские депозиты;

   2. банковские депозиты до востребования;

   3. средства на счетах обслуживаемых в банке предприятий;

3. Заемные средства:

   1. кредиты Национального банка;

   2. межбанковские кредиты;

   3. кредиты иностранных банков;

   4. средства, полученные от реализации банковских облигаций.

В банковской практике операции коммерческих банков обычно разделяют на 3 группы: пассивные, активные и активно-пассивные (посреднические).

Пассивные операции – это операции по формированию и пополнению собственного капитала банка и его ресурсной базы.

Активные операции – это операции по размещению ресурсов банка в целях получения прибыли и поддержания ликвидности. К ним относятся: кредитование юридических и физических лиц, приобретение ценных бумаг, операции по выдаче банком гарантии (поручительства).

Активно-пассивные (посреднические) операции играют менее заметную роль в процессе осуществления банковской деятельности. Тем не менее и они – необходимый элемент в функционировании кредитного рынка. К числу таких операций относятся: консалтинговые услуги, трастовые операции, услуги по инкассации и др.

Перспективы развития кредитного рынка в Республике Беларусь. В перспективе кредитный рынок в Республике Беларусь будет развиваться по следующим направлениям:

• Обеспечение устойчивости и повышение финансового потенциала банковской системы;

• Рост конкурентоспособности отечественных коммерческих банков на основе внедрения более эффективных систем и методов управления, новых банковских технологий;

• Поддержание размера капитала банков на уровне, обеспечивающем адекватное покрытие рисков;

• Расширение деятельности небанковских кредитно-финансовых организаций.

Процентная политика будет ориентирована на обеспечение стабильного функционирования финансовой системы путем поддержания процентных ставок в реальном выражении на положительном уровне, обеспечивающем сохранность и привлекательность вкладов в национальной валюте и доступность банковского кредита для нефинансового сектора экономики.

При формировании условий деятельности банков, прежде всего контролируемых государством, возрастет роль рыночных механизмов, что потребует совершенствования соответствующих систем и методов управления в этих банках.

Масштабы кредитных операций будут определяться платежеспособным спросом со стороны нефинансовых организаций и домашних хозяйств. При этом расширится доступ к кредитованию частного сектора экономики.

Будет продолжена также реализация мер по интеграции банковской системы Республики Беларусь с банковскими системами государств-участников Таможенного союза. Продолжится взаимодействие банковской системы нашей страны с международными финансовыми организациями (МВФ, Всемирным банком и др.).