Вариант 23

ЗАДАНИЕ 1. Дайте развернутый ответ на вопрос:

Андеррайтинг в страховании: цели и задачи, составляющие бизнес-процесса андеррайтинга, стандартный и индивидуальный андеррайтинг. Особенности формирования андеррайтингового результата.

Андеррайтинг— это деятельность страховщика, направленная на оценку рисков, принимаемых в страхование, определение адекватного страхового тарифа и условий страхования, формирование прибыльного страхового портфеля.

Андеррайтинг —

а) оценка риска для целей страхования, которую осуществляет андеррайтер;

б) заключение и выполнение условий договоров страхования;

в) страхование.

Цель андеррайтинга - обеспечение заданных показателей убыточности по видам страхования и страховому портфелю в целом посредством селекции рисков, выбора условий страхования и страхового покрытия, а также формирование сбалансированного страхового портфеля с убыточностью не выше прогнозируемой исходя из актуарных расчетов страхового тарифа.

К задачам андеррайтинга относятся:

1. Определение перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, указанных в правилах, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа.

2. Установление числовых значений повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) факторов, существенно влияющих на вероятность наступления страхового случая.

3. Определение перечня основных и дополнительных условий, включаемых в договор страхования.

4. Установление числовых повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) в договоре страхования того или иного условия.

5. Селекция и антиселекция страхового портфеля.

Андеррайтинг — бизнес-процесс страхования, в который входят следующие составляющие:

а) принятие на страхование (перестрахование) или отклонении заявленного объекта страхования на основе оценки присущих этому объекту индивидуальных рисков с целью формирования или корректировки условий договора страхования и определения страхового тарифа;

б) разработка мероприятий по защите всего или части страхового портфеля;

в) разработка и исполнение мероприятий по снижению принятых на страхование (перестрахование) рисков.

Принципы андеррайтинга следующие: объективность, креативность, преемственность, нацеленность на конечный финансовый результат.

Процесс андеррайтинга состоит из нескольких этапов:

* оценивание рисков, свойственных объекту, предлагаемому к страхованию;

* выработка решений о страховании объекта и отказа в страховании;

* определение сроков, условий и размеров страхового покрытия;

* расчет размера страховой премии;

* подготовка и предложение соответствующим службам страховщика по схеме перестрахования.

Существует также два вида андеррайтинга: индивидуальный и стандартный.

При этом под «индивидуальным (специализированным) андеррайтингом» понимается комплекс мероприятий по принятию на страхование рисков по заявленному объекту на основе изучения и оценки его индивидуальных особенностей и рисков с целью формирования условий страхования объема страхового покрытия, тарифа в целях обеспечения заданных значений убыточности по виду страхования (по страховому портфелю в целом).Такойандеррайтинг проводится, как правило, специалистами-андеррайтерами.

В то же время «стандартный андеррайтинг» - это комплекс мероприятий (процедура) по принятию на страхование рисков по заявленному объекту путем оценки соответствия установленным критериям стандартности (типовым условиям), определения условий страхования объема страхового покрытия и тарифа из числа заранее установленных вариантов. Критериями «стандартности» (то есть отбора случаев, когда возможно применение стандартного андеррайтинга) выступает ограниченный набор показателей по объекту страхования (виды и состояние объектов, перечень и соблюдение мер безопасности), условиям страхового покрытия (набор рисков и страховых случаев, исключения из покрытия, базовые тарифы поправочные коэффициенты к ним, франшизы). Эти параметры указываются в страховом продукте, тарифном руководстве, условиях заключения договора, условиях продаж и иных инструктивных материалах для продавцов.

Инструкция создается по определенному виду страхования и включает в себя:

1. Общие положения (цели, термины и определения).

2. Уровни андеррайтинга (первичный и специализированный, порядок их проведения).

3. Перечень стандартных и нестандартных рисков и порядок их оценки.

4. Перечень объектов страхования и их категории.

5. Порядок определения тарифов (таблицы базовых тарифов и система поправочных коэффициентов).

6. Необходимые для проведения андеррайтинга формы-приложения.

Результаты работы андеррайтерской службы оформляются в виде следующих документов и материалов:

а) андеррайтерская и тарифная политика страховщика по видам страхования и по портфелю в целом;

б) методология андеррайтерской работы;

в) андеррайтерские и тарифные руководства для массовых видов страхования;

г) типовые андеррайтерские заключения по индивидуальным договорам страхования;

д) типовые формы условий договоров, полисов в части разделов, подпадающих под сферу компетенции службы андеррайтинга;

е) рекомендации экспертам по ключевым факторам, подлежащим описанию при осмотре объектов страхования для целей андеррайтинга;

ж) лимиты ответственности по видам страхования на один договор (предмет) страхования и порядок согласования договоров с лимитами ответственности, превышающими установленные лимиты;

з) рекомендации продавцам по предварительным переговорам с потенциальными страхователями в части возможных условий страхования по индивидуальным договорам;

и) аналитические материалы для руководства страховой компании:

• прогноз операционного финансового результата (нетто-премии минус выплаты);

• прогноз динамики изменения страховых резервов;

к) решения службы андеррайтинга;

л) проекты решений исполнительного органа страховой компании.

Эффективность андеррайтинга оценивают обычно по финансовым результатам страхования.

Для этого в общем финансовом результате выделяют следующие уровни:

1) андеррайтерский результат – заработанная нетто-премия (зачисленная премия за минусом страховых резервов и понесенных расходов на ведение дела);

2) страховой результат – сумма андеррайтерского результата и доходов от инвестирования страховых резервов;

3) операционный результат – сумма страхового результата и доходов от инвестирования акционерного капитала.

Ответы: 1. 2 2. 2 3. 4 4. 4 5. 3 6. 4 7. 4 8. 3 9. 3 10. 1

ЗАДАНИЕ 2. Выберите правильные ответы либо правильные утверждения.

1. Стабилизационный резерв формируется за счет: