Вариант 15

ЗАДАНИЕ 1. Дайте развернутый ответ на вопрос:

Страховой рынок: характеристика, современное состояние, перспективы развития; субъекты страхового рынка и их взаимодействие.

Организация страхового дела в РФ:

- Гос. Страхование ( защита от рисков за счет средств бюджета)

- Акционерные страховые компании (эмиссия акций, считается наилучшей формой)

- Долевое участие (паевые части, товарищества)

-Взаимное страхование (централизация взносов участников с целью перераспределения и погашения дальнейших убытков; прибыль- не основная цель, распределяется пропорционально взносам; участники-страховщики)

- Кооперативное страхование (устаревшая форма, аналогична обществам взаимного страхования)

Нормативно-правовая база:

- З « Об организации страхового дела»

-ГК РФ

- подзаконные акты

Субъекты:

-Страховые организации- юр. лица, созданные в соответствии с российским законодательством для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования, получившие лицензию в установленном законодательством порядке

-Общества взаимного страхования- созданные юр. и физ. лицами, в порядке и на условиях, которые определяются ФЗ о временном страховании общества для страховой защиты своих имущественных интересов (не менее 5 и не более 2000 физ. лиц, и не менее 3 и не более 500 юр. лиц)

-Страховые актуарии- физ. лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификацию и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, резервов и оценке инвестиционных рисков страховщика. Не должны получать лицензию.

-Страховой брокер- Страховой брокер- постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законом порядке в качестве российских юр. лиц или ИП, которые действуют в интересах страхователя( перестрахователя) и осуществляют деятельность по оказанию страховых услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также исполнением договоров

Варианты развития:

1. Слияние

Цель- достижение синергетического эффекта, т. е. повышение стоимости компании за счет экономии множества издержек.

- горизонтальное (2 равнозначные компании)

-конгломеративное( объединение компаний разных видов страхования)

2. Разделение (отделение)

-продажа (м. б. отделение, филиал или целое направление)

-ликвидация

-развитие нового бизнеса

Причины: неэффективность, отсутствие спроса на услугу, сложность управления

3. Кэптивное страхование

Компания , созданная одним или несколькими юр. лицами для страхования (перестрахования) рисков своих учредителей, либо ограниченного, заранее определенного круга лиц

3. Сострахование

Страховые организации объединяются для обслуживания крупных однородных рисков

-страховой пул (выбирается и страхуется объект или риск)

-ассоциации ( обеспечение организационно-методической помощи: договоры, споры, тарификация, использование страховых фондов)

-СРО (контроль за качеством оказания страховых услуг)

5. Консорциум

Срочное объединения страховой компании и компании реального сектора для реализации проекта)

На протяжении последнего десятилетия страховой рынок в России активно развивался. Историю развития страховой отрасли можно разделить на несколько этапов.

На первом этапе становления страхового рынка номинальные показатели его деятельности соответствовали среднему уровню развивающихся стран, однако реальные значения были существенно меньше.

Второй этап развития рынка начался в 2003 году и сопровождался такими изменениями как введением ОСАГО, ростом надежности страховых компаний и формированием спроса на страховые услуги.

К 2006 году рынок страхования приблизился к среднемировому уровню, значительно возросла доля розничного страхования, увеличилось страховое покрытие рисков крупных промышленных предприятий.

В 2009 году в связи с мировым финансовым кризисом темпы прироста реальных страховых премий на российском страховом рынке имели отрицательную динамику. По официальным данным, объем полученных страховых взносов без учета платежей по ОМС упал на 7,5%.

В 2010-2011 гг. на российском рынке страхования наблюдалась тенденция к росту. В 2011 году объем премии по добровольному и обязательному страхованию составил 665 млрд руб., что на 19% больше аналогичного показателя 2010 года.

Начало нового этапа развития страхового рынка также связано с изменением отношения государства к страховой отрасли. В 2011 году были приняты законопроекты, которые определяли ускоренное развитие страхового рынка на ближайшие 3-5 лет. В марте 2011 года был подписан указ об упразднении ФССН и ее присоединении к Федеральной службе по финансовым рынкам.

По мнению экспертов, российский страховой рынок к 2020 году может занять 9-12 место в мире, поднявшись с 19-го места. При этом доля страховых взносов в ВВП может вырасти с 2,3 до 4-5%.Такой оптимистичный вариант развития событий возможен при условии смены целевой модели бизнеса российских страховщиков, введения налоговых льгот в страховании жизни и модернизации надзора за страховыми компаниями

Наиболее перспективным направлением развития отрасли является разработка продуктов для малого и среднего предпринимательства. В этой сфере страховые компании сталкиваются с очевидными трудностями. Малый и средний бизнес страны разнообразен, распределен по нескольким, совсем не похожим отраслям, таким как торговля, производство и услуги. МСБ неоднороден и по уровню доходов предприятий, и по квалификации персонала, и по состоянию основных фондов. Таким образом, унифицировать его для предложения создания простого, "коробочного" пакета страховых услуг пока не представляется возможным. Культура коммуникации страховых компаний с МСБ в России еще не сложилась.

В 2013 году замедление российского страхового рынка будет незначительным (с 20% в 2012 году до 15-18% в 2013 году). Ключевыми драйверами станут развитие банковского страхования жизни и повышение доли кредитных продуктов, включающих страхование. Рост за счет банкострахования приведет к дальнейшему увеличению доли РВД и снижению прибыльности страхового бизнеса (с 10 до 6-8%).

До триллиона не дотянем: по базовому прогнозу в 2013 году совокупный объем взносов на российском страховом рынке достигнет 920-945 млрд. рублей (прирост на 15-18%). Этот прогноз предполагает рост экономики в соответствии с базовым сценарием МЭР. В случае реализации негативного сценария (если цена на нефть снизится до 80-90 долл.), темпы прироста взносов в 2013 году составят 5-10%. При этом совокупный объем взносов на российском страховом рынке не превысит 840-880 млрд. рублей. По итогам 2012 года объем взносов составит 800 млрд. рублей (прирост – 20%).

В 2013 году росту страховых взносов будет способствовать увеличение доли кредитных продуктов, включающих страхование, а также развитие рынка страхования подержанных автомобилей. Еще один драйвер – развитие накопительного страхования жизни как результат выхода на рынок такого серьезного игрока как «Сбербанк Страхование». Небольшой прирост рынка обеспечат новые обязательные виды страхования (ОС ОПО в части опасных объектов в государственной и муниципальной собственности и ОС ОП). Однако эффект от их введения окажется меньше, чем это ожидалось 1-2 года назад. Рост взносов в страховании имущества и грузов частично может произойти за счет возврата «схем». Таким образом, наибольший прирост взносов ожижается в следующих сегментах страхового рынка:

• Страхование жизни (+30 млрд. рублей).

• Страхование автокаско (+23 млрд. рублей).

• Страхование от несчастных случаев и болезней (+20 млрд. рублей).

• ДМС (+8 млрд. рублей).

• Страхование имущества юридических лиц (+7 млрд. рублей).

• Страхование предпринимательских и финансовых рисков (+7 млрд. рублей).

Ускоренный рост банкострахования с учетом крайне высоких ставок комиссий банкам будет способствовать дальнейшему росту расходов на ведение дела. Другие факторы – рост штрафов ФСФР, дополнительные расходы на организацию работы с АИС ОСАГО, а также на подготовку отчетности по МСФО. По данным «Эксперт РА», за 9 месяцев 2012 года средняя доля РВД достигла 45% (44% за 9 месяцев 2011 года). Прогноз на 2013 год – 46-47%. Ослабление курса рубля, распространение на страхование закона «О защите прав потребителей» приведут к росту страховых выплат. При этом страховщики скорее всего не решатся на заметное увеличение тарифов в связи с замедлением темпов роста взносов, чтобы не оказаться вновь в ловушке ликвидности. В результате в 2013 году следует ожидать роста комбинированного коэффициента убыточности-нетто, значение которого даже с учетом суброгации превысит 100%. В 2013 году «Эксперт РА» ожидает новую волну финансовых затруднений среди страховых компаний. Причины: рост убыточности, отмена промежуточной отчетности за 3-ий квартал 2012 года, увеличение максимально допустимой доли активов в ДУ.

Ответы: 1. 2 2. 2 3. 2 4. 1 5. 2 6. 1 7. 2 8. 3/4 9. 3 10. 3

ЗАДАНИЕ 2. Выберите правильные ответы либо правильные утверждения.

1. Застрахованное лицо в личном страховании:

1. физическое лицо, заключившее договор страхования и уплатившее страховые взносы;

2. физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособностью являются объектом страховой защиты;

3. юридическое лицо, являющееся получателем страховой выплаты;

4. любое дееспособное физическое лицо.

2. Под деликтной понимается ответственность:

1. связанная с нарушением обязательств по договору;

2. внедоговорная ответственность;

3. связанная с недополучением прибыли;

4. нет правильного ответа.

3. Договоры, за­ключающиеся на случай наступления обязанности специалиста (врача, юриста, оценщика, нотариуса и др.) возместить вред имущественным интересам потребителей их услуг либо иным лицам:

1. договоры страхования ответственности за качество услуг;

2. договоры страхования профессиональной ответственности;

3. договоры страхования ответственности специалистов;

4. договоры страхования ответственности работников.

4. РПНУ формируется для:

1. рисковых видов страхования;

2. накопительных видов страхования;

3. страхования жизни;

4. страхования на дожитие.

5. Договор страхования имущества является недействительным, если:

1. страховая сумма установлена ниже страховой стоимости застрахованного имущества;

2. у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес в сохранности; застрахованного имущества

3. договор заключен в пользу выгодоприобретателя без указания имени выгодоприобретателя;

4. в одном договоре имущество застраховано от нескольких рисков.

6. Централизованные страховые фонды могут создаваться:

1. в натуральной и денежной форме;

2. только в денежной форме;

3. только в натуральной форме;

4. нет правильных ответов.

7. Публичными договорам являются все

1. договоры имущественного страхования;

2. договоры личного страхования;

3. договоры страхования гражданской ответственности;

4. договоры страхования.

8. Имеет ли право страхователь застраховать имущество в нескольких страховых компаниях по полной действительной стоимости:

1. да;

2. нет;

3. да, только если страхование проводится от различных рисков;

4. да, однако, общая выплата всех страховых компаний при наступлении страхового случая не может превысить страховой суммы

9. Часть перестраховочной премии, возвращаемая перестраховщиком перестрахователю за безубыточную передачу риска в перестрахование:

1. перестраховочный взнос;

2. перестраховочная сумма;

3. перестраховочная комиссия;

4. тантьема.

10. Страховым случаем является:

1. предполагаемое событие;

2. фактический ущерб;

3. свершившееся событие;

4. риск, зафиксированный в договоре страхования.

ЗАДАНИЕ 3. Решите следующую задачу:

Определить нетто-ставку при страховании имущества юридических лиц с учетом прогнозируемого уровня убыточности страховой суммы, если величина вероятности наступления страхового случая = 4%, среднее страховое возмещение = 200 тыс. руб., средняя страховая сумма = 30 тыс. руб., величина рисковой части нетто-ставки = 0,12%.

Тн = Тосн + Триск

Тосн = P * / Snгде P – вероятность, W – среднее страховое возмещение, S – средняя страховая сумма

Тосн = 0,04 * 200 000 / 30 000 * 100 = 26,67

Тн = 26,67+26,67*0,12 = 29,87

2) Тн = То + Тр = 26,67 + 0,12 = 26,79 (скорее так)

Ответ: Нетто-ставка = 26,79