16. Пассивные операции коммерческих банков.

Исторически первичными для банков явл-ся пассивные операции или формирование источников ресурсов банка.

Эти операции состоят из двух групп:

1. Операции по формированию собственных средств.

2. Операции по формированию заемных средств.

Важнейшая особенность структуры пассивных операций любого коммерческого банка низкая доля собственных ресурсов. В мировой практике от 7 до 22 %. Несмотря на небольшой удельный вес, играют очень важную роль для деят-ти банков.

Собственные средства выполняют основные 3 функции: 1) Оперативная (собственные средства представляют собой финансовые ресурсы для развития материальной базы);2) Резервная (страховой резерв для покрытия обязательств банка); 3) Регулирующая (ЦБ осуществляет управление деят-тью ком. банков путем управления его собственными средствами). Определяет мин. уставный капитал, устанавливаетобязательные эк0ие нормативы применительно к собственному капиталу. Важны норматив достаточности – Нд=(СК/Ар)*100%

Собственный средства – это совокупность фондов и нераспределенной прибыли: 1. Уставной капитал; 2. Резервный фонд (из чистой прибыли); 3. Специальный фонд (из амортизационных отчислений); 4. Фонды экономического стимулирования – потребления, материального поощрения (из чистой прибыли); 5. Нераспределенная прибыль.

Заемные ср-ва занимают основной удельный вес (80-90%):

1. Прием вкладов или депозитов. Депозит – ден.ср-ва, внесенные в банк физ. и юр.лицами на определенных условиях, закрепленных в договоре.

2. Остатки на р/с клиентов и плата за открытие и ведение счетов клиентов в том числе банков корреспондентов;

3. Получение межбанковских кредитов;

4. Выпуск собственных долговых ценных бумаг (облигации, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты);

5. Сделки РЕПО – продажа ценных бумаг, находящихся в активах банка на короткий срок, с обязательством обратного выкупа, но по более высокой цене.

6. Кредиты ЦБ

17. Кредитные деньги: понятие, виды, закономерности обращения.

Кредитные деньги – это выпускаемые банками кредитные знаки стоимости, которые обладают всеобщей обращаемостью.

Расширение коммерческого и банковского кредита в условиях всеобъемлющих товарных отношений привело к тому, что всеобщим товаром становятся кредитные деньги – своего рода средства обмена, представляющие собой обязательства частного лица, фирмы или государства.

В условиях развитого производства, когда повсеместным становится не обращение товара, а обращение капитала, товары получают все в большей степени общественное признание не столько через деньги, после их приравнивания к денежному товару в обращении, сколько непосредственно в процессе производства.

Кредитные деньги появляются не из обращения, как товар-деньги, а из производства, из кругооборота капитала.

Поскольку основным объектом меновых отношений становится не товар, как такой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал, т.е. не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал в форме кредитных денег.

Кредитные деньги, как и бумажные, являются неполноценными, не обладают собственной внутренней стоимостью, а их покупательная способность определяется их представительной стоимостью.

Сходство с бумаж.: т.к. они явл. неполноц. д., не имеют собств. внутр. ст-ти, явл. знаками ст-ти. Их представит. ст-ть и покупат. спос-ть опред-ся ПТОД. Кд как и бумаж. могут обесцениваться, если их выпуск превышает ПТОД.

Отличие кд от бум-ных: 1) они не т. знаки ст-ти, находящ. в обращ., но и знаки кредита. Они имеют кредитную природу. Кр. природа обусл. тем, что они вып-ся на осн. кредит. операций банка. Т.к. они имеют кр. природу, они имеют кр. обеспечение. Хар-р кредит. операции, на основе кот. выпускаются д., определяет хар-р их кр. обеспечения (н-р: ссуда клиенту). 2) бум. д. ничем не обеспеч. по сути, только силой гос-ва, а кд имеют кр. обеспеч. 3) если бум. д. неустойчивы по своей природе, то кд м.б. устойчивы, а м.б. неустойчивы – обесцениваться. Если кд вып-ся в порядке кредитования хоз-ва, т.е. с учетом ПТОД – они устойчивы. Если они вып-ся в порядке кредитования гос-ва, т.е. без учета ПТОД – они обесцениваются. 4) Эмитентом бум. д. явл.

Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, банковские депозиты, чек, электронные деньги, пластиковые карточки.

Вексель - это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора (переводной) уплатить указанную сумму денег в указанный срок.

Банкнота - это долговое обязательство банка (бессрочное долговое обязательство).

Депозит – это деньги на счетах КБ, которые м.б. использованы для создания новых денег.

Чек – разновидность переводного векселя, один из видов ц/б, содержащий приказ чекодателя о выплате определённому лицу или предъявителю чека указанной в нём суммы.

Электронные деньги - это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Пластиковая карточка - средство расчётов, заменяющее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду.