28. Необходимость кредита его сущность и формы.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополни­тельные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной фор­ме, представляет собой новые платежные средства.

Кредит в рыночной экономике выступает в различных формах:

1. коммерческий – кредит, предоставляемый функционирующими предпринимателями друг другу при продаже товаров в виде отсрочки уплаты денег за реализованную продукцию. Орудием этого кредита служат коммерческие векселя. Такой кредит является основой всего воспроизводства, так как реализовать конечный продукт можно только покупая его составные части в кредит. Такой кредит ускоряет процесс кругооборота капитала, но он ограничен размерами резервов предприятия, регулярностью обратного притока капитала, так же отраслевыми и производственными возможностями.

2. Банковский – предоставляется банками в виде ден.ссуд.

Эти 2 вида кредитов отличаются:

1. объектом – товарной или денежно-ссудным капиталом

2. субъектами – 2 предпринимателя или предприниматель и собственник денежного капитала

3. динамикой – 1-й растет с ростом производства и товарооборота, а рост 2-го не всегда отражает рост производства.

4. банковский кредит преодолевает границы коммерческого, так как он не ограничен по отрасли. по направлениям вложения и по размерам.

Потребительский кредит: для покупки товаров длительного использования, на отдых, лечение, обучение. Это пример ссуды денег.

Гос.кредит – получаемый гос-ми путем выпуска займов. Так как займы размещаются через ком.банки, такой кредит переплетается с банковским. Его характерная черта – непроизводительное использование. Сущность кредита раскрыв-ся в его основной функции- ф-и перераспределения.

29. Теории кредита

В современной теории денег выделяются 2 теории, касающиеся сущности и роли кредита в экономике:

• натуралистическая;

• капиталотворческая.

Отличие теорий состоит в определении границ (сферы действия) кредита в воспроизводственном цикле и оценке его роли в общественном производстве.

Натуралистическая теория первоначально обоснована английскими экономистами А.Смитом и Д.Рикардо.

Основные положения теории:

• Объектом кредита являются натуральные, т.е. неденежные вещественные блага.

• Кредит представляет собой движение натуральных благ и поэтому есть только способ перераспределения существующих в обществе материальных ценностей.

• Ссудный капитал - действительный капитал, а поэтому его движение полностью совпадает с движением производственного капитала.

• Кредиту присуща пассивная роль. Ценности создаются промышленным капиталом. Банки - скромные посредники, выполняющие функцию перераспределения капитала между хозяйствующими субъектами.

Ошибочность данной теории заключается в следующем:

• не считали ссудный капитал обособившейся частью промышленного капитала, а отождествляли с ним. Ссудный капитал, таким образом, лишен собственной роли.

• нет понимания роли кредита и его создателей - банков.

Вместе с тем данная теория в отличие от более поздней более объективно подходит к пониманию сущности кредита:

• кредит действительно не создает реальной стоимости. Она образуется в процессе производства, где нет места ссудному капиталу;

• кредит зависим от производства, его состояния и пр.

Капиталотворческая теория.

Основы концепции заложены английским экономистом Дж.Ло.

• кредит занимает положение, не зависящее от процесса производства;

• кредиту принадлежит решающая роль в развитии экономики.

Кредит отождествлялся с деньгами и богатством. По мнению Ло, кредит способен привести в движение все неиспользованные возможности страны, создавать богатство и капитал. Банки рассматриваются в качестве создателей капитала, а не посредников.

Широкое развитие теория получает в 19-20 веках. Господствующее положение до первой трети 20 века. Наиболее видный представитель Г.Маклеод. основные положения теории:

• отождествление денег и кредита;

• деньги и кредит - богатство, т.к. имеют покупательную способность;

• кредит приносит прибыль, поэтому является производственным капиталом.

Современные теории (Кейнс, монетаризм и пр.) рассматривают не сущностные характеристики кредита, а возможности его влияние на экономическое развитие и способы использования этих возможностей на практике.