32. Ипотечное жилищное кредитование: сущность и перспективы развития.

В последнее десятилетие самым распространённым способом приобретения жилья является ипотечное жилищное кредитование. Но даже несмотря на то, что ипотечное кредитование встречается в нашей жизни повсеместно, лишь немногие знают, что это такое. Ипотека на жильё в переводе с греческого означает залог или заклад, но в современном понимании ипотека – это долгосрочный кредит, который предоставляется заёмщику под залог недвижимого имущества. Условия ипотечного кредитования напрямую зависят от программы ипотечного кредитования, но не стоит забывать и о том, что программа ипотечного жилищного кредитования включает в себя множество расходов, начисляемых помимо процентов по кредиту, что отнюдь не удивительно. Эти расходы неизбежны, и с этим нужно смириться. Основная часть этих расходов называют разовыми затратами, ведь они выплачиваются сразу в один единственный день, а часть других средств подлежит выплате в течение всего срока кредитования.

Сумма дополнительных расходов при ипотечном кредитовании составляет приблизительно 2-8% от суммы ипотечного кредита. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию в деле дополнительных расходов имеет не последнюю роль, поскольку именно агентство ипотечного кредитования занимается набором дополнительных расходов, зависящих непосредственно от его условий. Когда заёмщику предлагаетсядолгосрочное ипотечное кредитование, он может единовременно оплачивать сразу несколько подпунктов: рассмотрение кредитной заявки, экспертную оценку стоимости жилого имущества, проверку объекта ипотечного кредитования, открытие для себя ссудного счёта в банке, банковский сбор за выдачу кредита, заверение соглашения на ипотеку нотариусом, сбор за обналичивание кредитных средств, арендование банковской ячейки, работу риэлтора, а также ипотечного брокера. Итак, нужно подсчитать какова стоимость всех этих услуг получения ипотеки.

Первое – это рассмотрение банком кредитной заявки. Любая кредитная ипотека начинается с рассмотрения банком заявки на кредит, предоставляемой заёмщиком. То есть на этом этапе происходит предварительная оценка кредитоспособности заёмщика. Некоторые известные банки взимают за эту услугу сумму от 1000 до 3000 рублей, вне зависимости от решения выдавать кредит или же нет.

Второй этап – оценка ипотечного жилья, происходящая в обязательном порядке. Эта обязательность связана в первую очередь с тем, что расчёт ипотеки определяется исходя из оценочной стоимости жилого имущества, которая подтверждена сертификатом. Оценщика назначает сам банк, а его услуги оплачивает заёмщик. Обычно оценщикам платят 3000-10000 рублей.

Третий этап – это проверка объекта ипотеки. В ряде случаев банк может взимать отдельную плату за тщательную проверку объекта ипотечного кредитования, чаще всего этот объект – строящаяся квартира. Данный сбор равен примерно 4500-15000 рублей.

Далее следуют банковские сборы при ипотечном жилищном кредитовании, включающие в себя открытие ссудного счёта в банке (1-2% от суммы кредита) и сбор за выдачу кредита (0,5-2%). В настоящий момент такие сборы в России запрещены, но далеко не все банки перестроились на этот закон.

Следующий этап – нотариальное заверение при оформлении ипотеки. Это действие необязательно, но многие банки всё же используют его.

Шестым этапом называют обналичивание кредитных средств, кстати, это очень удобная услуга, поскольку обналиченные деньги закладываются в банковскую сейфовую ячейку, что весьма надёжно.

После этого выгодная ипотека предполагает использование услуг риэлтора, которые составляют 5-7% от стоимости квартиры, а также использование при ипотечном кредитовании недвижимости услуг ипотечного брокера, они оплачиваются в размере 2-3% от стоимости жилья. От этих услуг можно отказаться, но ипотека в Москве просто требует их присутствия.

Далее следует страхование ипотеки и страхование ипотечного жилья. Эти услуги являются обязательными и составляют небольшой процент от суммы кредита, который уменьшается вместе с задолженностью заёмщика.

И, наконец, последний этап в этой цепочке - банковские операции. Их сумма составляет приблизительно 1% годовых от остатка основной задолженности, но всё напрямую зависит от банка, предоставляющего кредит.