67. Активные операции коммерческих банков: основные признаки и структура.

Активные операции банков — это операции по выдаче (размещению) различного рода кредитов. Наиболее часто встречающимся видом кредита, выдаваемого банками, является краткосрочная ссуда экономическим агентам, обычно для финансирования покупки товарно-материальных ценностей.

Активные операции (размещение средств)

1. Ссудные (учетно-ссудные) – выдача средств на началах срочности возврата и платности; учетно-ссудные – связаны с покупкой (учетом) векселей либо принятием векселей в залог

2. Расчетные

3. Кассовые

4. Инвестиционные и фондовые

5. Валютные

6. Гарантийные – выдача гарантий (поручительство) уплаты долга клиента третьему лицу

67. Пассивные операции коммерческих банков: основные признаки и структура.

Пассивные операции — операции по мобилизации средств, а именно: привлечение кредитов, вкладов (депозитных, сберегательных), получение кредитов от других банков, эмиссия собственных ценных бумаг.

Средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой непосредственной банковской деятельности.

Пассивные операции (привлечение средств)

1. Депозитные (т.е. наличествуют определенные требования клиентов к банку), включая получение межбанковских кредитов

2. Эмиссионные (размещение паев или ценных бумаг банка)

67. Понятие, функции и достаточность капитала банков.

Капитал банка - денежный капитал, привлеченный банком из разных источников, используемый для проведения банковских операций, образующий финансовые ресурсы банка

Собственный капитал банка – средства, принадлежащие непосредственно банку, в отличие от заемных, которые банк привлек на время.

Функции капитала банка:

• Защитная – защита интересов вкладчиков, т.е. возможность выплаты компенсации вкладчикам в случае ликвидации банка

• Оперативная – использование капитала на приобретение земли, зданий, оборудования, сотрудников, создание резервов и тп.

• Регулирующая функция – связана с заинтересованностью общества в успешном функционировании банков, а также законами и правилами, позволяющими государственным органам осуществлять контроль над операциями.

Достаточность капитала банка – общая оценка надежности банка, степень его подверженности риску. Минимальное значение норматива достаточности собственного капитала банка (Н1) в России – 10%; он представляет собой частное от деления собственного капитала на разные рисковые активы за вычетом резервов по ним.

67. Современные проблемы и тенденции развития кредитных операций коммерческих банков.

В современных реалиях банки стали придавать большое значение системе взаимоотношений с клиентурой. Это обусловливает развитие таких видов кредита, как:

• Потребительский кредит; а также формирование личного кредитного плана

• Кредит с погашением в рассрочку

• Кредит под страховой полис

• Кредит частному лицу на необусловленные цели

• Потребительская денежная ссуда с разовым погашением

• Образовательный кредит

• Ипотечный кредит

• Ссуда на начало и развитие предпринимательской деятельности

• Ссуда на покупку активов другой фирмы и т.п.

В нынешнее время широко используются кредитные линии, кредитные карточки и проч.

В современных условиях большой проблемой является невозврат кредитов. С целью противостояния этому было разработано множество методов по оценке кредитоспособности заемщика, например использование нейронных сетей; используются бюро кредитных историй; рейтинговые агентства.

Ныне существует дефицит ресурсов. С целью решения этой проблемы в России, например, функционирует агентство по страхованию вкладов, которое призвано устранить опасения вкладчиков потерять свои накопления.