83. Банківські послуги.

До комісійно-посередницьких операцій відносять такі дії банківських установ на замовлення клієнтів, які в момент їх здійснення не пов’язані із залученням банком додаткових ресурсів. Вони виконуються за рахунок наявних коштів клієнта-замовника (наприклад розрахунково-платіжні чи касові операції) або для цього взагалі не потрібні грошові кошти (наприклад, надання консультацій, зберігання цінностей у депозитарії банку тощо).

Відмінність їх від активних і пасивних операцій:

- сформовані на їх основі послуги мають не процентну форму ціни та доходу від їх реалізації, а форму комісії, гонорару, тарифу і т. п.;

- у переважній більшості ці операції не відображаються на балансі банку, а обліковуються поза балансом;

- у переважній більшості ці операції не несуть у собі будь- якого, крім операційного, ризику для активів банку, а тому супроводжуються створенням страхових резервів;

- їх проведення не потребує процентних витрат на залучення грошових ресурсів, що зумовлює високу дешевизну цих операцій, економічність та вигідність для банку. Будь-який розвиток цих операцій та послуг є надійним шляхом розвитку бізнесу для тих банків, рівень капіталізації яких не дає змоги далі нарощувати свої дохідні активи і збільшувати процентні доходи. Тому найкращими вважаються конкурентні позиції на ринку тих банків, які мають найвищу частину доходів від комісійно-посередницьких послуг

за рівнем регульованості	ліцензовані	послуги, для надання яких банки повинні одержати ліцензію ЦБ.
	неліцензовані
за формою ціни відповідної послуги	комісійні	послуги передбачають стягнення з клієнта плати у вигляді комісії (збереження цінностей у банківському сейфі, ведення реєстрів власників ЦП емітента, розміщення ЦП клієнта, тощо.
	гонорарні	послуги, за надання яких банк отримує від клієнтів обумовлену наперед плату-гонорар. Це консультаційні, трастові, лізингові та інші послуги.
	тарифні
за рівнем ризиковості	чисті	не несуть у собі будь-якого ризику для банку та його клієнта, крім ризику операційної помилки (інкасація готівки, розрахунково-платіжні операції, інкасація чеків і векселів )
	сурогатні	можуть зумовити значний ризик для банку і негативно вплинути на його баланс, хоч на момент здійснення операції такого впливу не було ( гарантії, поручительства, аваль векселя, підтвердження акредитива, продаж кредиту та ін.
за зв'язком з активами і пасивами	балансові
	позабалансові

84. Стабільність банків і механізм її забезпечення.

Банківська стабільність означає постійну здатність банку відповідати за своїми зобов’язаннями і забезпечувати прибутковість на рівні, достатньому для нормального функціонування у конкурентному середовищі.

Відповідно до Закону України «Про банки і банківську діяльність» з метою забезпечення економічних умов стійкого функціонування банківської системи розроблена система економічних нормативів регулювання банківської діяльності, яка впроваджена НБУ і є обов'язковою для всіх комерційних банків.

Зміст, формула визначення та нормативні значення обов’язкових економічних нормативів для ком. банків, встановлених НБУ

Н₁ Регул. капіталу х 10 млн. євро

Н₂ Норматив адекватності регулятивного капіталу РК/(Ар-Рфакт)х 100% РК – регулятивний капітал; Ар – активи та певні позабалансові зобов.банку, зважені за ступенем ризику за шкалою НБУ; Р факт – фактично створені резерви за активними операціями для новостворених банків

Протягом першого року діяльності – не менше 15%; протягом другого року – не менше 12 %; з третього року діяльності – не менше 10%. (норматив)

Н₃ Адекватності основного капіталу ОК/Зах 100%

ОК – основний капітал; ЗА – загальна сума активів банку

Не менше 4% (норматив)

Н₄ миттєвої ліквідності (Кк+Ккр)/Зпрх 100%

Кк – кошти в касі банку; Ккр – кошти на коррахунках даного банку, відкритих в інших банках; Зпр – зобов’язання банку, що обліковуються за поточними рахунками

Не менше 20% (норматив)

Н₅ поточної ліквідності Апот/Зпотх 100%

А пот – поточні активи банку; З пот – поточні зобов’язання банку

Не менше 40% (норматив)

Н₆ короткострокової ліквідності Акс/Зксх 100%

А кс – короткострокові активи банку; Зкс – короткострокові зобов’язання банку

Не менше 20%(норматив)

Н₇ максимального розміру кредитного ризику на одного контрагента (З1к-Р)РКх 100% (норматив)

З_1к – сукупна заборгованість за всіма кредитними операціями щодо одного клієнта чи банку-кореспондента;

РК – регулятивний капітал

Не більше 25% (норматив)

Н₈ великих кредитних ризиків (Звел.ік-Р)РКх 100%

З вел. ік – сукупний розмір усіх зобов’язань, що складають великий кредитний ризик одного контрагента або групи пов’язаних контрагентів (із урахуванням позабалансових зобов’язань); Р – фактично сформовані резерви щодо кредитного ризику; РК – регулятивний капітал

Великий кредитний ризик в Україні – 10% регулятивного капіталу. Не більше 800%

Н₉ максимального розміру кредитів, гарантій, порук, виданих одному інсайдеру (З1ін-Р)РКх 100% З_{1 ін} – сукупний розмір кредитів, гарантій. порук, урахованих банком векселів і позабалансових вимог щодо одного інсайдера; РК – регулятивний капітал

Не більше 5%

Н₁₀ максимального сукупного розміру всіх кредитів, гарантів, порук, виданих інсайдерам Зін/РКх 100% З _ін - сукупний розмір кредитів, гарантій, порук, урахованих банком векселів і позабалансових вимог щодо всіх інсайдерів банку;РК – регулятивний капітал

Не більше 40%

Н ₁₁ інвестування в цінні папери окремо за кожною установою-емітентом Кін1уст/(РК+КВ)х100% К _{ін. 1 уст} – кошти, які інвестовані на придбання акцій та інших цінних паперів окремо за кожною установою у портфелі банку; РК – регулятивний капітал; КВ – кошти, вкладені банками у балансову вартість акцій та інших цінних паперів, емітованих іншими банками, у портфелі даного банку, а також інвестиції в дочірні компанії та істотна участь у статутному капіталі інших установ

Не більше 15%

Н ₁₂ загальної суми інвестування Кінв усі інв./ (РК+КВ)х 100%

К _{ін. в усі інв} – заг. сума інвестування банку; РК – регулятивний капітал;

КВ – кошти, вкладені банками у балансову вартість акцій та інших цінних паперів, емітованих іншими банками, у портфелі даного банку, а також інвестиції в дочірні компанії та істотна участь у статутному капіталі інших установ

Не більше 60%

Н ₁₃ Ризику загальної відкритої валютної позиції ЗВВПгрн/РКх 100% ЗВВП грн. – загальна відкрита валютна позиція (довга/коротка), обчислена в гривнях; РК – регулятивний капітал

Не більше 35%

Н _13/1 загальної довгої відкритої валютної позиції +ВВП/РКх 100% + ВВП – загальна довга відкрита валютна позиція у гривневому еквіваленті;

РК – регулятивний капітал

Не більше 30%

Н _13/2 загальної короткої відкритої валютної позиції -ВВП/РКх100% - ВВП – загальна коротка відкрита валютна позиція у гривневому еквіваленті;

РК – регулятивний капітал

Не більше 5

Прибутковість як елемент банківської стабільності залежить від співвідношення доходів і витрат банку.

Оцінювання прибутковості здійснюється за допомогою системи відповідних показників. Найпоширенішими показниками прибутковості банку є: прибутковість банківських активів (ROA); прибутковість акціонерного капіталу (ROE); процентна маржа (SPRED).

Показники прибутковості банку
¯	¯	¯
(ROA)	(ROE)	(SPRED)
сутність показника
Характеризує співвідношення чистого прибутку банку (прибутку після оподаткування) й активів банку. Він показує, скільки чистого прибутку дає одиниця активів банку. Це показник ефективності роботи менеджерів банку, він показує, як вони справляються із завданням отримання чистого прибутку з активів банківської установи.	Характеризує відношення чистого прибутку до акціонерного капіталу. Його значення особливо цікавить акціонерів банку, оскільки воно приблизно дорівнює розміру чистого прибутку, який отримуватимуть акціонери від інвестування свого капіталу, тобто рівню дивідендів.	Показує, наскільки успішно банк виконує функцію посередника між вкладниками та позичальниками і наскільки гостра конкуренція на грошовому ринку, учасником якого є установа банку. Посилення конкуренції зумовлює скорочення різниці між доходами за активами та витратами за пасивами.