4. Этапы выдачи кредита.

1. Переговоры о кредите и составление заявки о кредите.

2. Оценка заемной возможности и оценка кредитоспособности клиента

3. Предварительное решение о выдаче кредита, оговариваются уловия (срок кредита, сумма кредита, процентная ставка, условия возвращения кредита)

4. Окончательное решение о выдаче кредита и открытие счета клиенту.

Виды счетов:

1. Ссудный счет – отражает задолженность клиента банку, выдача и погашение ссуд.

2. Депозитно-ссудный счет – когда клиент получает право при израсходовании собственных средств положенных в банке на депозит на получение кредита в определенном размере – овердрафт.

3. Контокоррект – совместный рассчетно – ссудный счет на котором отражаются все платежи клиента как по основной деятельности, так и по кредиту.

5. Мониторинг кредита, т.е. наблюдение за тем, как клиент погашает кредит. Погашение кредита или ссудной задолженности.

Способы погашения:

1. Равными взносами в течение всего срока

2. Сумма погашается в течение всего срока без % (% выплачивается общей суммой в конце срока)

3. Когда % выплачивается общей суммой при выдаче кредита.

5. Рассчет эффективной процентной ставки.

С июля 2007 года в договоре на получение кредита помимо процентов по ссуде должна быть указана цифра эффективной ставки, т.е. суммарный процент с учетом всех платежей по кредиту.

В рассчет эффективной процентной ставки включают

• Комиссия за оформление

• Рассчет по кредиту

• Комиссия за выдачу кредита

• Комиссия за сопровождение кредита

• Сбор за открытие счета

• Сбор за ведение счета

• Плата за услуги нотариуса

• Плата за услуги по страхованию жизни заемщика

Не включается в рассчет: комиссия за досрочное погашение ссуды, комиссия за снятие ссуды наличными деньгами через банкомат, комиссия за погашение ссуды наличными деньгами, штрафные санкции, неустойки за нарушение условий кредита.

6. Ипотечный кредит.

Ипотека (подставка, подпорка) означает выдачу ссуду заемщика на приобретение, строительство недвижимости под залог недвижимости.

Ипотека может быть: жилищной, коммерческой, земельной.

Виды ипотек в зависимости от способа погашения:

1. Постоянный (аннуитетный) – самоамортизирующийся кредит м фиксированной % ставкой по которому предусматривается равные ежемесячные платежи.

2. С «шаровым» платежом, т.е. предусматривается выплата большей части или все суммы кредита в конце срока кредитования.

3. Пружинный, т.е. кредит с фиксированной выплатой основной суммы долга, % начисляется на остаток.

4. Кредит с переменной % ставкой, т.е. % ставка меняется с изменением финансовой ситуации на рынке, корректируется по оговоренной в договоре финансовых индексов:

• С переменной % ставкой

• С корректированной % ставкой

• С инлексируемыми платежами

• С пересматриваемой % ставкой

5. Кредит с обратным аннуитетом предполагает снижение выплат в конце срока кредтования.

6. Кредит с нарастающими платежами, т.е. когда производится минимальный первоначальный взнос, затем выплаты по кредиту увеличиваются, применяемые для заемщиков рассчитывающих на рост доходов

7. Кредит с добавленной процентной ставкой предусматривает отнесение процента на основной долг, результат делится на число периодов для определения величины платежа

8. Кредит с участием представляет собой схему финансирования, по которой непосредственно участвует в инвестировании и одновременно получает платежи по кредиту и часть регулируемого дохода от суммы увеличенной стоимости собственности.

Учатсники ипотечного кредитования:

• Заемщики

• Кредиторы

• Продавцы жилья (риэлторы)

• Страховая компания

• Оценочные агенства

• Государственные структуры (органы юстиции)

Этапы ипотечного кредитования:

1. Предварительный, т.е. разъяснение клиенту основных условий, получение документов для оформления ипотеки

2. Сбор и поверка информации о клиенте и залоге

3. Оценка вероятности погашения кредита, т.е. процедура которая включает оценку кредиторам вероятности погашения ипотечного кредита и определение максимально возможной суммы кредита с учетом дохода заемщика, с наличием собственности, первоначчального взноса и оценки предмета ипотеки.

Плата по кредиту = 0,3 * чистый доход заемщика

4. Принятие решения по кредиту, где оговваривается срок, сумма, ставка %, порядок погашения.

5. Заключение кредитной сделки, где оформляется договор купли-продажи, кредитный договор, договор об ипотеке, регистрируемый в юстиции, договор страхования.

6. Обслуживание кредитной сделки, т.е. осуществление приема платежей, ведение бухгалтерских опреаций, рассчитываются и перечисляются платежи по налогам и страховке, ведется работа с проблемными предметами.

7. Закрытие кредитной сделки. После полного погашения задолженности ссудный счет заемщика обнуляется, кредитная сделка закрывается. О чем делается соответствующая запись в государственном реестре РФ.