11. Оценка кредитоспособности заемщка.

1. Оценка заемщика-физического лица. Для определения кредитоспособности физического лица в банк предоставляют следующие сведения о заемщике: его доходы на основании справки о доходах по форме банка или справки с места работы по форме 2НДФЛ. Банк рассчитывает совокупный доход заемщика и выводит сумму располагаемого дохода.

РД=Д-Р

И банк рассчитывает платежи клиента таким образом, чтобы его платежи не превышали 30% РД.

В последнее время оценка кредитоспособности физического лица профодится на основе метода кредитного скоринга. Предложен Дюраном в 1940 году. У нас этот метод появился в 2000 году. Суть: оценка кредитоспособности идет на основе подсчетов баллов. Далее баллы суммируются и делается анализ кредитоспособности и делается решение.

2. Оценка кредитоспособности предприятия – заемщика. Оценка делается на основе показателя ликвидности баланса и основной информацией для оценки является бухгалтерский баланс и отчет о прибыли и убытках.

Рейтинговая оценка кредитоспособности:

Данный включает в себя 2 этапа:

1. Составляется агрегированный баланс предприятия на основе которого рассчитываются коэффициенты эффетивности, рентабельность ликвидности, финансовая устойчивость и т.д.

2. Производится классификация заемщиков по рейтингу, т.е. в зависимости от величины коэффициентов заемщику присваивается 1,2,3 класс и далее выносится решение о выдаче кредита.

III. Банки.

1. Банковская система.

Банковская система – это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, основанных в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Банковская система РФ состоит из 2-х уровней – это записано в ФЗ «О ЦБ РФ» и «О банках и банковской деятельности».

1. ЦБ

2. КБ и небанковские финансово-кредитные институты.

Свойства банковской системы:

1. Иерархические построения. С 1987 года началась перестройка кредитно-банковской системы, до этого в СССР было 3 банка монополиста (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк).

На первом этапе престройки была создана двухуровневая банковская система:

• Центральный эмиссионный банк

• Государственные специализированные банки, которые обслуживали отрасли экономики (промстрой банк – строительный, агробанк – АПК)

На втором этапе в 1988 году стали создавать коммерческие банки.

2. Система, образующая связи, т.е. наличие отноений и связей банковской системы, которое образует целостность системы. Это свойство выражается через банковсие опреации.

3. Взаимодействие банковской системы со средой, т.е. состояние банковсколй системы напрямую зависит от состояния экономики на данный момент.

4. Наличие процентного управления. Помимо ЦБ регулировочный надзор и контроль осуществляет ассоциация российских банков, агентства по страхованию вкладов.

2. Центральный банк

Самый первый ЦБ открылся в Швеции в 1668 году – Риксбанк

В России в 1860 году создан на основе ассигнационного и комиссионного банка (при Екатерине)

Харакктеристика ЦБ РФ:

Уставной капитал и имущество ЦБ является федеральной собственностью, государство не отвечает по обязательствам ЦБ, а ЦБ по обязательствам государства.

Уставной капитал - 3 млрд рублей

ЦБ осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, т.е. он не финансируется государством. ЦБ не регистрируется в надоговых органах.

80% прибыли ЦБ после осуществления расходов и уплаты надогов перечисляет в федеральный бюджет.

Сеньораж – разница между затратами на изготовление денег и номинальной стоимостью денег.

ЦБ не может участвовать в капиталах российских и зарубежных предприятий и организаций.

В систему ЦБ входит центральный аппарат, территориальные учреждения, РКЦ, храннилища, убное учреждение и подразделение безопасности.

Ежегодно ЦБ проходит внешнюю и внутреннюю аудиторскую проверку и высший орган управления ЦБ – это Совет банка России и возглавляет его председатель (Игнатьев).

Основные функции ЦБ:

1. Монопольное осуществление денежной эмиссии

2. ЦБ является банком банков, т.е. расходным центром и кредитором в последней инстанции.

3. ЦБ является банкиром правительства, т.е. от имени правительства управляет государственным долгом, выпускает, размещает и погашает государственные ценные бумаги

4. ЦБ является органом надзора и контроля за банками и кредитно-финансовыми организациями.

5. ЦБ является проводником официальной денежно-кредитной политики РФ.

Целями деятельности ЦБ РФ является защита и обеспечение устойчивости рубля, развития и укрепления банковской системы, обеспечивает эффективное и бесперебойное финансирование платежной системы, получение прибыли не является целью деятельности ЦБ РФ.