Основана на зачете взаимных требований и обязательств участников:

• в течение установленного периода времени идет накопление встречных требований и обязательств участников

• производится их взаимный зачет на равновеликие суммы и вычисление чистых позиций (нетто-позиций) участников

• окончательные расчеты осуществляются по результатам проведенного зачета в сумме полученных сальдо

• Виды межбанковских систем расчетов

• системы клиринговых расчетов (нетто-расчетов) в режиме дискретного времени (DNS)

• системы валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS)

• Особенности межбанковского клиринга

• расчеты осуществляются на нетто-основе (на чистой основе)

• используется для перевода несрочных и мелких сумм

• отсутствуют приоритеты платежей

• возможен отзыв платежей до момента расчетов

• необходим обмен оригиналами документов между участниками расчетов

• Особенности системы RTGS

• расчеты осуществляются на валовой основе – идет непрерывная обработка документов и расчет по ним

• используется для проведения крупных и срочных платежей

• возможна установка приоритетов платежей

• действует механизм очередности платежей

• безотзывность платежей

• не требуется обмен расчетными документами

• Роль ЦБ в формировании и развитии НПС

• устанавливает ее организационные основы

• осуществляет надзор за ней и регулирует ее функционирование

• является гарантом окончательного завершения расчетов в НПС (как кредитор в последней инстанции)

• Причины надзора за платежными системами (ПС)

• к ПС предъявляются все большие требования по обеспечению быстрого и надежного проведения расчетов

• постоянно возрастают потоки платежей через ПС

• усиливаются риски ПС, в т.ч. системный риск

- увеличилась роль частных ПС

- возрастает централизация деятельности и техническая сложность ПС

• Надзор за платежной системой

постоянное проведение центральным банком мероприятий, направленных на эффективное, надежное и безопасное функционирование платежной системы

Объект надзора:

не участники ПС, а сама платежная система, ее техническая инфраструктура, используемые платежные инструменты и т.д.

• Деятельность по надзору за ПС включает:

• мониторинг существующих и планируемых платежных систем

• оценку их соответствия целям надежности и эффективности

• инициирование необходимых изменений

• Системно значимая ПС

нарушение ее функционирования может вызвать системный риск, то есть привести к сбоям в НПС

Критерии оценки системной значимости пс:

- сумма обрабатываемых платежей (по отношению к ресурсам участников ПС и к суммам платежей, проводимых в рамках НПС)

- характер обрабатываемых платежей

• Основные цели надзора за НПС в РБ

• обеспечение эффективного и стабильного функционирования НПС

• выявление и предотвращение возникновения системного и расчетного рисков

• гарантирование безопасности применяемых платежных инструментов для поддержания доверия к НПС ее пользователей

• защита интересов участников НПС и обеспечение их равных прав

• Национальная платежная система

совокупность учреждений, платежных инструментов, банковских правил и процедур, а также межбанковских систем перевода денежных средств, необходимых для осуществления перевода денег, проведения денежных расчетов и урегулирования долговых обязательств между субъектами экономических отношений

• Структура национальной платежной системы РБ

• платежная система Национального банка

• расчетно-клиринговая система по ценным бумагам

• система безналичных расчетов по розничным платежам

• платежные системы банков

• С 2009 г. основная компонента АС МБР - система BISS

В ней осуществляются все межбанковские переводы:

• по срочным платежам банков и их клиентов

• по несрочным платежам банков и их клиентов

• по результатам клиринга в системе расчетов по ценным бумагам и системе расчетов на основе БПК

• Принципы организации расчетов в системе BISS

• разделение платежного потока на ЭПД НБ РБ, срочные ЭПД и несрочные ЭПД

• обработка ЭПД в режиме реального времени

• проведение расчетов по срочным ЭПД на валовой основе в пределах денежных средств на корсчетах банков

• проведение расчетов по несрочным ЭПД с использованием взаимозачета с учетом денежных средств, зарезервированных для данных расчетов

• Принципы организации расчетов в системе BISS

• отражение суммы каждого ЭПД по корсчету банка индивидуально в полном размере платежа

• технологическая возможность комплексного управления состоянием корсчетов

(включая мониторинг состояния расчетов и использование предоставляемых НБ РБ инструментов поддержания ликвидности)

• БЕЗНАЛИЧНЫЙ ДЕНЕЖНЫЙ ОБОРОТ

• Безналичный денежный оборот, его значение

• Организация проведения безналичных расчетов

• Формы безналичных расчетов, их характеристика

• Безналичный денежный оборот

• непрерывное движение денег в безналичной форме

• сумма безналичных платежей за определенный промежуток времени

• Виды безналичного денежного оборота

1) по контрагентам платежей:

• межхозяйственный оборот

• межбанковский оборот

• банковский оборот

• розничный оборот

• Виды безналичного денежного оборота

2) по связи с производством ВВП:

• товарный оборот

• нетоварный оборот

3) по способу организации:

• централизованный оборот

• децентрализованный оборот

• Виды безналичного денежного оборота

4) по сфере функционирования:

• внутренний оборот

• международный оборот

• Значение безналичного денежного оборота

• существенно повышает скорость расчетов и тем самым способствует ускорению оборота капитала

• способствует экономии издержек обращения

• позволяет участникам контролировать правомерность и правильность платежей, т.к. они проводятся на основе использования расчетных документов

• Значение безналичного денежного оборота

• дает государству возможность контролировать и регулировать денежные потоки в стране

• дает банкам возможность использовать денежные средства, хранящиеся на счетах, в качестве ресурсов для кредитования экономики

• Безналичные расчеты

расчеты между юридическими и физическими лицами, а также с их участием, выполняемые путем перечисления денежных средств со счета плательщика на счет получателя средств (бенефициара) или зачета взаимных требований

• Принципы безналичных расчетов

• правовая регламентация и унификация порядка безналичных расчетов

• свобода выбора форм безналичных расчетов контрагентами расчетных операций

• взаимный контроль участников и их материальная ответственность за соблюдение порядка расчетов

• Принципы безналичных расчетов

• согласие владельцев счетов на проведение расчетов

• срочность платежа

• обеспеченность платежа

• Способ платежа

порядок перечисления средств при проведении безналичных расчетов

• - платеж в полной сумме

- платеж частями

- платеж в сумме сальдо взаимных

требований

• - гарантированный платеж

- негарантированный платеж

• Очередность платежей

последовательность списания средств с текущего счета (других счетов) для оплаты поступивших расчетных документов при недостатке средств на этом счете

• Виды очередности платежей

• ц е л е в а я о ч е р е д н о с т ь

исходя из экономического значения платежей определяются группы их очередности;

оплата каждой последующей группы осуществляется только после завершения всех платежей предыдущих групп

• Виды очередности платежей

• к а л е н д а р н а я очередность

платежи проводятся в той последовательности, в которой расчетные документы поступили в банк

• очередность п о у с м о т р е - н и ю к л и е н т а

• Платежная инструкция

указания инициатора платежа банку-отправителю перевести в пользу бенефициара определенную сумму денежных средств

Инициатором платежа может выступать и плательщик, и бенефициар

• Классификация безналичных расчетов в РБ

• Расчеты в виде банковского перевода

на основании использования:

расчетных документов – платежного поручения, платежного требования, платежного требования-поручения

платежных инструментов – чеков, банковских пластиковых карточек и др.

• Расчеты в виде аккредитива

• Расчеты в виде инкассо

• Банковский перевод

перевод денежных средств плательщика в банк-получатель в пользу бенефициара, который осуществляется банком-отправителем на основе платежных инструкций, полученных от инициатора платежа

• Виды банковского перевода

1) по инициатору платежа:

 кредитовый перевод

осуществляется по инициативе

плательщика

 дебетовый перевод

осуществляется по инициативе

бенефициара

• Виды банковского перевода

2) по составу участников:

 внутренний перевод

исполняется только

уполномоченными банками

 международный перевод

одним из исполнителей выступает

банк-нерезидент

• Виды банковского перевода

 частный

осуществляется между физическими лицами и при этом не связан с предпринимательской деятельностью

• Виды банковского перевода

 перевод с конверсией, покупкой, продажей

осуществляется в валюте, отличающейся от валюты счета, с которого происходит списание средств

• Инкассо

операции банка на основании инструкций клиента по передаче документов плательщику с целью получения платежа, акцепта платежа или на других условиях

• Виды инкассо

1) по порядку списания средств:

 акцептная форма

банк получает согласие

плательщика на списание средств

 безакцептная форма

банк списывает средства без

согласия плательщика

• Виды инкассо

2) по виду инкассируемых

документов:

 чистое

плательщику передаются только

финансовые документы

 документарное

передаются коммерческие документы

или финансовые документы,

сопровождаемые коммерческими

• Виды инкассо

3) по составу участников:

 внутреннее

все участники расчетов являются

резидентами

 международное

одним из участников выступает

нерезидент

• Форма безналичных расчетов

законодательно установленный порядок совершения расчетов, который определяется видом платежной инструкции и организацией документооборота

• Платежное поручение

платежная инструкция плательщика, согласно которой банк-отправитель осуществляет перевод денежных средств в банк-получатель для зачисления на счет бенефициара

• Документооборот при расчетах платежными поручениями

1) отгрузка товаров и отсылка отгрузочных документов плательщику

2) оформление платежного поручения и представление его в банк для исполнения

3) списание денежных средств со счета плательщика и перевод их в банк-получатель

4) зачисление переведенных денежных средств на счет бенефициара и извещение его о переводе

• Платежное требование-поручение

платежная инструкция, содержащая требование бенефициара к плательщику оплатить стоимость поставленных товаров или провести платежи по другим операциям на основании направленных ему, минуя обслуживающий банк, предусмотренных договором документов

• Документооборот при расчетах платежными требованиями-поручениями

1) отгрузка товаров и отсылка отгрузочных документов плательщику

2) оформление платежного требования-поручения и отсылка его плательщику

3) акцепт суммы платежного требования-поручения и передача его в банк для исполнения

4) списание денежных средств со счета плательщика и перевод их в банк-получатель

5) зачисление переведенных денежных средств на счет бенефициара и извещение его о переводе

• Платежное требование

платежная инструкция, содержащая требование бенефициара к плательщику об уплате определенной суммы через банк

• Акцепт

предварительное согласие плательщика, выраженное в форме заявления на акцепт, и содержащее инструкции банку-отправителю исполнить платежное требование в день его поступления в этот банк

• Безакцептная форма

списание денежных средств со счета плательщика в бесспорном порядке ― без его согласия в соответствии с инструкциями взыскателя в случаях, предусмотренных законодательством

• Документооборот при расчетах платежными требованиями (ПТр)

1) отгрузка товаров и отсылка отгрузочных документов плательщику

2) передача заявления на акцепт (до поступления ПТр в банк-отправитель)

3) представление бенефициаром ПТр в банк (в течение 10 календарных дней со дня его выписки) с реестром

4) принятие ПТр банком-исполнителем на инкассо и передача его в банк-отправитель

5) списание денежных средств со счета плательщика и перевод их в банк-получатель

6) зачисление переведенных денежных средств на счет бенефициара и извещение его о переводе

• Чек

ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя произвести выплату указанной в нем суммы чекодержателю

• Документооборот при расчетах чеками

Получение чековой книжки:

1) представление заявления-обязательства на получение чековой книжки

2) выдача чековой книжки на сумму денежных средств, депонированных на счете специального режима

Расчет чеком:

3) передача товаров чекодателю

4) прием чека из чековой книжки чекодержателем в уплату за товары

5) передача чека в банк вместе с поручением-реестром

6) принятие чека к оплате и отсылка его с поручением-реестром в банк чекодателя

7) оплата чека со счета специального режима

8) зачисление средств на счет чекодержателя и извещение его об оплате

• Аккредитив

обязательство банка-эмитента осуществить по поручению клиента-приказодателя платеж бенефициару (либо акцептовать и оплатить или учесть переводной вексель, выставленный бенефициаром), если соблюдены все условия аккредитива

• Документооборот при расчетах аккредитивами

Открытие аккредитива:

1) представление заявления на открытие аккредитива

2) открытие аккредитива банком-эмитентом и направление его бенефициару через авизующий банк; перечисление средств на счет специального режима

3) отсылка бенефициару извещения об открытии аккредитива с приложением экземпляра аккредитива для проверки его соответствия условиям основного договора

• Документооборот при расчетах аккредитивами

Расчет с использованием аккредитива:

4) отгрузка товаров плательщику

5) оформление и предоставление документов, предусмотренных условиями аккредитива

6) проверка соответствия документов условиям аккредитива и пересылка их в банк-эмитент

7) проверка по внешним признакам соответствия документов условиям аккредитива и перечисление денежных средств в пользу бенефициара

8) выдача оплаченных документов приказодателю

9) зачисление средств на счет бенефициара и извещение его об оплате

• Банковская пластиковая карточка

платежный инструмент, который обеспечивает доступ к банковскому счету и проведение безналичных расчетов за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление других операций, предусмотренных действующим законодательством

• Платежная система на основе БПК

• в л а д е л е ц с и с т е м ы ―

определяет правила и процедуры проведения операций с БПК

• ч л е н ы с и с т е м ы ―

создают систему и управляют ею

• у ч а с т н и к и с и с т е м ы ―

- члены системы

- банки-эквайеры

- процессинговые центры

• Участники системы обеспечивают:

• эмиссию БПК

• использование БПК

• процессинг

• эквайринг

• выполнение расчетов по операциям, совершаемым с использование БПК

• Процессинг

• сбор и обработка информации, поступающей от ПТС, банкоматов и т.д. при проведении операций с БПК

• передача обработанной информации для проведения безналичных расчетов

• Эквайринг

• деятельность по процессингу операций с использованием БПК, эмитируемых другими банками

• кассовое обслуживание держателей этих БПК

• расчетное обслуживание ПТС

• Дебетовая карточка

позволяет проводить операции в пределах остатка средств на карт-счете, а также, если это предусмотрено договором, в пределах овердрафта по этому счету

• Кредитная карточка

дает возможность проводить операции в пределах суммы кредита, установленной договором карт-счета

• Документооборот при расчетах БПК

Получение БПК:

1) заключение договора карт-счета и открытие карт-счета

2) выдача карточки

Расчет с использованием БПК:

3) передача товаров, оказание услуг держателю карточки

4) предъявление БПК, авторизация и оформление карт-чека

5) передача карт-чека в банк в порядке, определенном договором между бенефициаром и банком

6) передача банку-эмитенту платежных инструкций, сформированных после обработки карт-чеков

7) перевод в банк-эквайер средств, списанных с карт-счета клиента

8) извещение бенефициара об оплате

• Наличный денежный оборот

• 1. Экономическое содержание наличного денежного оборота 2. Организация наличного денежного оборота

• Наличный денежный оборот

• процесс непрерывного движения наличных денег (банкнот, разменной монеты)

• совокупность платежей наличными деньгами за определенный период времени

• Значение наличного денежного оборота

• обслуживает получение и расходование большей части денежных доходов населения

• прямо влияет на основные монетарные показатели (СДМ, СОД и т.д.) и тем самым ― на устойчивость национальной валюты

• формирует значительную часть издержек обращения

• Концентрация основного объема наличности в банках:

• способствует ускорению оборота наличных денег

• сокращает издержки их обращения

• создает условия для контроля за движением наличных денег

• Принципы организации наличного денежного оборота

• хозяйствующие субъекты хранят денежные средства на банковских счетах; наличные деньги при необходимости они могут получать в кассах банков

• обслуживающие банки осуществляют контроль за поступлением и выдачей наличных денег юридическим лицам, подразделениям, индивидуальным предпринимателям

• Принципы организации наличного денежного оборота

• обслуживающие банки при приеме и выдаче наличных денег контролируют порядок и размер расчетов наличными деньгами между юр. лицами, подразде-лениями, индивид. предпринимателями

• налично-денежное обращение является объектом прогнозного планирования

• управление наличным денежным оборотом осуществляется в централизованном порядке

• Организация наличного денежного оборота включает:

• определение общего объема и структуры наличного денежного оборота

• регулирование потоков наличности

• НБ РБ определяет и регулирует:

• размеры наличной эмиссии

• купюрное строение наличной денежной массы

• порядок ведения кассовых операций, порядок работы банков с денежной наличностью, формы отчетности о работе банков с денежной наличностью и сроки ее представления, а также меры ответственности за их нарушение

• НБ РБ определяет параметры наличной денежной эмиссии на основе:

• долгосрочного прогнозирования ―

(на год) потребности экономики в наличных деньгах на базе анализа макроэкономических показателей

• краткосрочного прогнозирования ―

(на квартал) для внесения корректив в долгосрочный прогноз с учетом фактической динамики развития экономики

• Кассовые операции

операции по обслуживанию наличного денежного оборота