Помещая деньги на счет в банке, клиент тем самым:

• вступает с ним в кредитные отношения

• создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам,

т.е. условия для проведения безналичных расчетов и предоставления кредитов в безналичной форме

• Натуралистическая теория

• кредит является формой движения материаль-ных благ, а ссудный капитал – реальным капиталом

• объектом кредита являются не передаваемые в ссуду деньги, а вещественные блага, приобретаемые заемщиком при помощи этих денег

• поэтому основное значение имеет натурально-вещественная форма кредита, а его денежная форма ― второстепенное значение

• Натуралистическая теория

• кредит выступает только как способ перерас-пределения имеющихся в обществе материаль-ных ценностей и не играет какую-либо роль в процессе производства товаров, не создает капитал

• банки выступают лишь как посредники в кредите, поэтому стадия аккумуляции временно свободных капиталов является необходимым атрибутом кредитных отношений

(пассивные банковские операции первичны по отношению к активным)

• заемщики используют полученный кредит глав. образом производительно, поэтому ссудный процент является частью прибыли, полученной от применения взятых в кредит средств

• Идеалистический подход

• в развитии общественного хозяйства определяющую роль играют этические, психологические, правовые и политические факторы

• доверие является необходимым условием возникновения кредитных отношений и основным признаком кредита

(наряду с добровольностью сделки)

• доверие присуще не только кредитным, но и другим экономическим отношениям (купли-продажи, аренды и др.), поэтому отличительной чертой кредита является то, что между кредитором и заемщиком происходит обмен, разделенный во времени

• Капиталотворческая теория (ранний этап)

• развитие кредита является главным условием расширения производства и роста национального богатства

• развитие кредита тождественно выпуску неразменных кредитных денег ― их эмиссия позволит вовлечь в производ-ственный процесс невостребованные производительные силы, преумножить капитал в обществе и богатство страны

• банки не посредники, а творцы капитала, который они могут создавать безгранично

• Капиталотворческая теория (поздний этап)

• кредит не создает капитал, а сам является капита-лом, производящим прибыль в виде процента

• банки ― «фабрики кредита», а их активные операции первичны по отношению к пассивным

• кредит тождественен деньгам, поэтому нет существенной разницы между эмиссионными и депозитными банками (последние на основе депозитной эмиссии могут осуществлять кредит-ные операции, приводящие к возникновению новых депозитов)

• однако безграничное кредитование может привести к банкротству банков, поэтому необходимо определять разумные границы кредита

• Теория кредита К. Маркса

• кредит не создает действительный капитал, последний образуется лишь в процессе производства

• источниками ссудного капитала являются в основном предварительно мобилизованные временно свободные денежные капиталы и денежные накопления государства и граждан

• объем ссудного капитала растет темпами, превышающими темпы роста действитель-ного капитала, вследствие развития кредитной системы, роста доходов личного сектора и государства и т.п.

• Теория кредита К. Маркса

• банки в процессе кредитования могут создавать денежный капитал, т.е предостав-лять ссуду путем открытия депозита без предварительной аккумуляции средств (это необходимо для обеспечения непрерывности кругооборота промышленного и торгового капитала)

• однако способность банков создавать депозиты в дополнение к аккумуляции денежных капиталов объективно ограничена потребностями процесса воспроизводства действительного капитала

• Сущность и роль кредита

• Причины возникновения и условия функционирования кредита

• Сущность и функции кредита

• Роль кредита в рыночной экономике

• Причины возникновения кредита

• общеэкономические –

особенности формирования и функционирования товарного производства

• специфические (непосредственные) –

закономерности движения стоимости в воспроизводственном процессе товарного хозяйства

• Возможность возникновения кредита обусловлена

неравномерностью движения основных и оборотных средств в процессе воспроизводства, приводящей к образованию их временного недостатка у одних экономических субъектов и в то же время временного избытка у других

• Условия возникновения кредита

1) юридическая самостоятельность предприятий (организаций) и дееспособность физических лиц, их способность материально гарантировать выполнение обязательств по кредитной сделке

2) совпадение экономических интересов кредитора и заемщика

Кредит –

экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в денежной или товарной форме

• Кредитор

• предоставляет в кредит как собственные, так и привлеченные средства, как правило, временно свободные

• аккумулирует средства и размещает их в кредит в сфере обмена

• Кредитор

• заинтересован в производительном использовании размещенных средств, так как это гарантирует возврат кредита и выплату процентов

• предоставляет кредит, как правило, с целью получения прибыли в виде ссудного процента

• Заемщик

• не является собственником взятых в кредит средств, реализует лишь права временного владения ими и обязан возвратить их в установленный срок, уплатив ссудный процент

• использует полученные средства как в процессе обращения, так и производства товаров

• Ссуженная стоимость

• временно прекращает движение в хозяйстве кредитора и продолжает в хозяйстве заемщика

• ее движение в кредитной сделке носит возвратный характер

• Ссуженная стоимость

• способствует ускорению кругооборота капитала в хозяйстве заемщика

• носит авансирующий характер, так как кредит предшествует образованию доходов, которые заемщик может получить в результате использования ссуженных средств

• Функции кредита

• п е р е р а с п р е д е л и т е л ь н а я

временно свободные средства в денежной или товарной форме, принадлежащие одним экономическим субъектам, передаются во временное пользование других экономических субъектов на условиях возвратности, срочности и платности

• з а м е щ е н и я наличных денег кредитными операциями

(безналичными расчетами)

• Перераспределительная функция

• перераспределяются, как правило, временно свободные ресурсы

• удовлетворяется временная потребность в дополнительных средствах

• перераспределение охватывает не только стоимость созданного в текущем году ВВП, но практически все национальное богатство

• перераспределяются не только денежные, но и товарные ресурсы

• Перераспределительная функция

• перераспределение средств в пользование хозяйствующих субъектов носит, как правило, производительный характер

• перераспределение носит по большей части прямой характер

• перераспределение охватывает различные уровни, то есть может быть межтерриториальным, межотраслевым, внутриотраслевым и т.д.

• Формы кредита

• Понятие формы кредита. Виды кредита

• Банковский кредит

• Коммерческий кредит

• Государственный кредит

• Потребительский кредит

• Лизинговый кредит

• Ипотечный кредит

• Факторинговый кредит

• Форма кредита

• характеризует внешнее проявление кредитного отношения

• выражает содержание кредита, то есть отражает основные свойства кредитных отношений

• Формы кредита

1) в зависимости от ссуженной стоимости

■ денежная форма кредита

■ товарная форма кредита

2) в зависимости от характера использования кредита

■ производительная форма

кредита

■ потребительская форма кредита

• Формы кредита

3) в зависимости от особенностей предоставления кредита

■ прямой кредит

■ косвенный кредит

4) в зависимости от специфики субъектов и объекта кредита

■ банковский кредит

■ коммерческий кредит

■ государственный кредит и т.д.

• Вид кредита

совокупность кредитов, обладающих общими организационно-экономическими признаками

• Банковский кредит

форма кредита, в которой в качестве кредиторов выступают банки, а в качестве заемщиков – юридические и физические лица, а также государства

• Особенности банковского кредита

• выдается на профессиональной основе, для чего необходимы соответствующие лицензионные полномочия

• предоставляется в денежной форме

• носит возмездный характер

• выдается, как правило, под обеспечение

• Принципы банковского кредитования

• срочность

• возвратность

• целевой характер

• материальная обеспеченность

• платность

• Виды банковского кредита

• в зависимости от срока

► краткосрочный

► среднесрочный

► долгосрочный

► онкольный

• в зависимости от обслуживае-мых стадий воспроизводства

► кредит в текущую деятельность

► кредит на инвестиции

• Виды банковского кредита

• в зависимости от объектов кредитования

► кредит на приобретение товаров

► расчетный кредит и т.д.

4) в зависимости от обеспечения

► бланковый кредит

► обеспеченный кредит

(товарно-материальными ценностями, недвижимостью, ценными бумагами, гарантиями, поручительствами и т.д.)

• Виды банковского кредита

5) в зависимости от размера кредита

► мелкий кредит

► средний кредит

► крупный кредит

6) по способу взимания процента

► дисконтный кредит

► кредит, по которому проценты взимаются в рассрочку или в момент его погашения

• Коммерческий кредит

кредит, который предоставляется одним предприятием другому в виде отсрочки платежа за проданные товары

• Цель коммерческого кредита ― ускорение реализации товаров