Вагове значення – 2.

У разі оцінки фінансового стану отримувача - фізичної особи підприємця, ІV-а аналітична група аналогічна ІV-ій аналітичні групі при визначенні фінансового стану отримувача - юридичної особи й складається з групи показників, які характеризують особливості бізнес-діяльності отримувача його ринкову позицію.

Показник Галузевий ризик в залежності від того, до якої з галузей належить діяльність отримувача фізичної особи – підприємця, приймає одне з можливих значень:

– якщо здійснює економічну діяльність в промисловості та будівництві - 1,

– якщо здійснює діяльність в транспортній галузі - 0,75,

– якщо здійснює економічну діяльність в торгівлі – 0,50,

– якщо здійснює економічну діяльність в інших галузях – 0,25.

Вагове значення – 5.

Показник Державна підтримка приймає одне з можливих значень:

• при наявності державної підтримки галузі, до якої належить діяльність отримувача фізичної особи – підприємця, у вигляді податкових та митних пільг, спеціальних програм , дотацій - 1,

• при наявності контролю з боку державних органів за цінами та тарифами на продукцію, товари, послуги галузі, до якої належить діяльність отримувача фізичної особи – підприємця – 0.

Вагове значення – 3

Показник Ринок збуту приймає одне з можливих значень:

– якщо отримувач здійснює збут товарів на вітчизняному й на зовнішньому ринках (диверсифікованість збуту) та має стабільне коло покупців – 1,

– якщо отримувач здійснює збут товарів на вітчизняному ринку аналогічних товарів та має стабільне коло покупців – 0,50,

– якщо отримувач здійснює збут товарів лише на вітчизняному ринку аналогічних товарів, не має стабільного кола покупців – 0,25.

Вагове значення – 2.

Показник Попит на продукцію приймає одне з можливих значень:

– товари галузі, до якої належить діяльність отримувача фізичної особи – підприємця, на світовому та вітчизняному ринках мають стабільний (високий) попит – 1,

– товари галузі, до якої належить діяльність отримувача фізичної особи – підприємця, на світовому та вітчизняному ринках мають періодичний, сезонний, обмежений попит – 0,5,

– на товари галузі, до якої належить діяльність отримувача фізичної особи – підприємця, на світовому та вітчизняному ринках низький або відсутній попит - 0.

Вагове значення – 2.

Показник Ділова репутація приймає одне з можливих значень:

– відсутність будь-якої негативної інформації в засобах ЗМІ щодо отримувача фізичної особи - підприємця - 1,

– наявність будь-якої негативної інформації в засобах ЗМІ щодо отримувача фізичної особи - підприємця - 0;

Вагове значення – 2.

Класифікація отримувачів – фізичних осіб за результатами аналізу

Клас "А" – сукупний чистий дохід отримувача значно перевищує внески на погашення кредиту і відсотків/комісій за ним, результатами визначення їх фінансового стану:високою є ймовірність збереження такого співвідношення протягом дії кредитної угоди; обсяг, якість і ліквідність забезпечення за кредитами, що видаються на строк більше одного року, достатні або отримувач має високу особисту кредитоспроможність (що підтверджується документально) і заслуговує на безперечну довіру; немає жодних свідчень про можливість затримки з поверненням кредиту і відсотків/комісій за ним відповідно до умов кредитної угоди.

Клас "Б" – основні характеристики аналогічні або близькі до класу "А", однак імовірність їх підтримування на такому самому рівні є низькою або наявна тенденція (або інформація) щодо можливості їх зниження. Обсяг, якість і ліквідність забезпечення за кредитами, що видаються на строк більше одного року, достатні для погашення в повному обсязі кредиту і відсотків/комісій за ним.

Клас "В" – сукупні обсяги доходів і витрат отримувача свідчать про досягнення граничної межі в забезпеченні погашення боргу, зміну місця роботи (з погіршенням умов), зростання обсягу зобов'язань отримувача, що свідчить про підвищення ризику несвоєчасного та/або в неповній сумі погашення кредиту і відсотків/комісій за ним. Обсяг, якість і ліквідність забезпечення за кредитами, що видаються на строк більше одного року, достатні для погашення в повному обсязі кредиту і відсотків/комісій за ним.

Клас "Г" – фінансовий стан отримувача нестабільний. Наявна тенденція і періодично виникають проблеми із своєчасною сплатою боргу за кредитами та відсотками/комісіями за ним через нестабільність доходів отримувача або зростання витрат та/або зобов'язань. Сукупний чистий дохід отримувача в окремі періоди не забезпечує сплату боргу за кредитом та відсотків/комісій за ним. Є проблеми щодо забезпечення за кредитом (низький рівень його ліквідності або його обсяг недостатній тощо).

Клас "Д" – фінансовий стан отримувача незадовільний. Доходи не забезпечують сплату боргу за кредитом та відсотків/комісій за ним. Кредит не забезпечений ліквідною заставою. Практично немає змоги сплатити борг за кредитом та відсотки/комісії за ним, у тому числі за рахунок забезпечення кредиту.

Якщо немає документів та інформації щодо оцінки фінансового стану отримувача – фізичної особи, а також належним чином оформлених документів, на підставі яких здійснюється кредитна операція, то такі отримувачі мають класифікуватися не вище класу “Г”.

Віднесення отримувача – фізичної особи до відповідного класу (А, Б, В, Г, Д) здійснюється банком в залежності від розрахованого сумарного значення інтегральної оцінки фінансового стану отримувача.

Сумарне значення інтегральної оцінки фінансового стану отримувача визначається як сума розрахованих значень інтегральних показників по кожній групі. При визначенні значення інтегральних показників по кожній групі значення коефіцієнта множиться на його вагове значення і визначається сумарне значення показників по кожній групі, яке множиться на ваговий коефіцієнт групи.

За результатом проведених розрахунків визначається клас:

отримувача – фізичної особи – таб.5.3:

отримувача – фізичної особи - підприємця-таб.5.4

Таблиця 5.3

Класи фізичних осіб

Значення інтегральної оцінки	Клас
Більше 1,9	А
Від 1,2 до 1,8	Б
Від 0,7 до 1,1	В
Від 0,4 до 0,6	Г
0,3 і менше	Д

Таблиця 5.4

Класи фізичних осіб-підприємців

Значення інтегральної оцінки	Клас
Більше 1,9	А
Від 1,2 до 1,8	Б
Від 0,7 до 1,1	В
Від 0,4 до 0,6	Г
0,3 і менше	Д