60. Организация расчетов через корреспондентские счета, открываемые коммерческими банками в Банке России.

БР орг-ет и упр-ет через РКЦ системой перевода ср-тв между банками на валовой основе и оконч расчёты по клирингу путём перечисл. по сч., откр в РКЦ, чистых обяз-в и треб-ий по рез-ам зачёта. Для осущ расчётов кажд КО в обязат порядке откр 1 кор сч в РКЦ, а подразд 1 субсчёт. С целью их однознач идентифик при провед расч оп-ий присваив банк идентиф коды БИК. КО опред-ет вид платежа и предост в БР расчёт док-ты в электр виде или на бум носит. БР приним расч док-ты независимо от остатка ср-в на кор счёте КО на момент их поступл.

61. Организация банковского клиринга.

Клиринг – зачёт взаимных треб-ий. В эк-ке осущ-ся 2 схемы расчётов:1) На основе валовых платежей, т.е. по каждой сделке произв-ся отд. платёж. Недостаток: требуется большие оборот. ср-ва, увелич. трудозатрат на обслуж. платежей 2) На основе зачёта взаимных треб-ий. Клиринг – перечисл. со счёта 1 орг-ии на счёт контрагента только разницы (сальдо) встречных треб-ий. Преимущество: экономия на оборот. ср-ва и ведение дела. Постоянно действующие периодические расчёты по сальдо произв-ся 1 раз в 10 дн. между 2 хоз. орг-ми на основе встречных, примерно равных, поставок.

Классификация банковских рисков.

Риск – возм-ть положит. (шанс) или отриц. (убыток) отклон. в процессе деят-ти от ожидаемых или плановых знач. Признаки: 1) По объёму и возм-ти упр-ия рисками:

а) Фундамент.р. - неконтролир и всеохват риски, действующ на всех и неподвластны чел-ку. (форс-мажор) б) Специфич.р. – несистематич и связ с отд. личност и пред-ями как по причинам. так и по наступ-му ущербу, они подлежат страх. в) Систематич.р. – р. падения рынка как единого целого. Явл-ся порождением фундам риска. 2)По степени объективности: а) Субъект.р.- м.б. реализованы в случ. игнориров объектив фактор деят-ти рынка страхователем. б)Объект. - р, источники кот-ых не зависят от воли и сознания людей. 3)По возможности выигрыша риски делятся: а)Спекулят. р.- возм-ть положит рез-та или отриц б) Чистые р. – р, результатом кот-ых явл-ся только отриц. отклон. (эколог, транспорт, имущ, полит, производст, торговые. 4)По фин. последствиям: а) Допуст. р. – р. реш-ия, в рез-те кот-го банку грозит потеря прибыли б) Критич. р. - р., при кот-ом субъекту упр-ия грозит потеря выручки в)Катастроф.р - связан с возмож. банкрот., неплатёжесп-ти банка.

Кредитный риск и методы его снижения.

Кредитные риски – риск неуплаты заёмщиком осн. долга и % или неспособность контрагента кр. сделки действовать в соотв. с принятыми на себя обяз-ами. В составе выделяют: 1) Риск непогаш. кр - опасность невыполн. заемщиком условий кр. дог-ра: полного и своевр. возврата осн. долга, выплаты % и комисс. 2) Риск просрочки платежей - опасность задержки возврата кредита и несвоевр-ть выплаты %, что ведет к уменьш. ликвидных ср-тв банка. 3)Риск обеспечения кредита не явл. самостоят-м и рассм. при наступл. риска непогаш., проявл-ся в недостат-ти дохода, получ. от реализ. обеспеч для полн удовл. треб-ий.

Разовые зачёты взаимных треб-ий между 2 юр. лицами осущ-ся в том случае, если 1 сторона при совершении платежа в пользу др. стороны имеет к ней встреч. треб-ие и претензии. Такие расчёты могут осущ-ся через специально создаваемые клиринг. палаты или центры.

Операц. риск – это риск фин. потерь банка по причине ошибок в расчётах, наруш. порядка проведения, учёта и контроля банк. операций или несовершенства такого порядка, в т.ч. связ. со сбоями техн. ср-тв, ошибк. и наруш. персонала банка. Странов. риск может быть структурирован на риски конвертируемости валюты, трансферты и моратория платежа. Фин. р. делятся на 2 категории: 1)Риски, связ. с покуп. способн. денег (инфл, вал, ликвид) Инфл.р.– при росте инфл получ ден. ср-ва обесцен быстрее, чем растут. Вал.р. – опасн вал потерь, связ с изм курса 1 инвал по отн к др. Р. ликв. – связ. с возмож. потерь при реализ. ц/б или др. товаров из-зв изм. оценки их кач-ва и потребит ст-ти. 2)Риски, связ. с влож капитала (инвест риски) Риск упущ. выгоды – р наступл. косв. фин. ущерба или неполуч. прибыли в рез-те неосущ.ю какого-то меропр. Риск сниж. дох-ти –сниж % и див-ов по портф инвест, вклад и кредит. Вкл. проц р.- опасн потерь КБ в рез-те превыш % ставок, выплач-х ими по сравн с % ставк, кот-ые они выплач за привлеч ср-в. Кр. риск – это риск неуплаты заемщиком осн. долга и % или неспособность контрагента кр. сделки действовать в соотв. с принятыми на себя обяз-ами. 3)Риски прямых фин. потерь вкл.: биржевой риск, селективный риск, риск банкротства, а также кредитный риск.

4) Риск кредитосп заёмщ - неспособ. выполнить обяз-ва вообще (индивидуален для кажд). Методы сниж: 1) страх (заёмщик страх обяз-ва в пользу кредитора) или резервирование (создан резервов под возм потери) 2) диверсификац – распред риска между различ кредиторами (использ при упр-ии кредит портфелем) 3) анализ кредитоспособн и отбор заёмщиков, отказ в выдаче кредитов, связ с большим риском.

На РМБК банк: 1) самостоят приним реш-ие отн-но круга др. банков, с кот-ми он готов поддерж отн-ия в рамках МБК 2) самостоят опред критерии отбора банков для взаимод в рамках МБК и период или условия их действия 3) устан индивидуал условия и лимиты кредит-ия для кажд из банков. Кредитные площадки (ММВБ). ЦБ РФ устан зак-но принципы: 1)информ-ая открытость участников – ежемес предоставл люб инф-ии о своём фин. полож 2)первоочерёдн возврата ср-в по дог-ру МБК (безакцептное списание ТУ БР) 3)простота и прозрач рынка МБК. ТУ создаёт справ-инф-ый центр с базой о недобросов заёмщиков.

Платежи м. исполн. в пределах ср-в, имеющ-ся на момент оплаты, с учётом ср-в, поступ-их в теч операц дня, и кредитов БР, выд-ых в соотв с заключ с КО дог-ом. В случ несвоевр или неправ зачисл на сч или списания КО, БР выплач. % на сумму этих ср-в по ставке рефин-ия БР. При недостаточн ден. ср-в на кор. сч. КО для удовл всех предъявл треб-ий опер-ии по спис ден. осущ в соотв с очерёдн. КО имеет право отозвать расчёт док-ты клиентов и платёж поруч по собств опер-м, неоплач из-за недостат. ср-в на кор сч и помещённые в картотеку неоплач расчёт док-ов в БР до их оплаты.

Кор. отн-ия строятся на доверит. и взаимовыгодной договорной основе, поэтому обе стороны д.б. готовы и хотеть действовать в пользу друг друга. В дог-ах устан-ся порядок открыт, ведения и закрытия счетов, режим взаимодейств, порядок оказан и цена услуг, возмож льготы друг другу, оговар-ся права, обяз-ти и ответ-ть сторон. Анализ банка-кандидата: 1) анализ фин. полож и платёжесп 2)оценка репутации 3)исслед делов акт-ти и сферы бизнес-интересов 4)анализ вчозм-ти защиты от риска неплатежа по операц с корр-ом 5)совершенств условий межбанк. расчётов и возмож. повыш их эфф-ти.

Устан. кор. отн-ий должно учитывать Положение №2-П от 12.04.2001 «О безнал. расчётах в РФ» (ч.3), № 634-У от 26.08.19999 « О порядке установл. уполном-ми банками кор-их отн-ий с банками - нерезидентами, зарег-ыми в гос-ах и на тер-ях, предоставляющих льготный налог. режим и (или) не предусматр-их раскрытие и предоставл. инф-ии при проведении фин. операций (в оффшорных зонах).

2) потребн банков на специф. рынке (удовл. потребн самих банков, как крупных потребит коммерч услуг). Установл кор отн-ий: 1) заключ. двустороннего дог-ра – корреспонд соглаш. 2) обмен письмами. В них оговар-ся все условия, после банки начин развивать формы сотруднич и выполн. операции в пределах установ-х друг на друга лимитов на проведение тех или иных операций. Этапы установл. кор. отн-ий: 1) Принятие реш-ия о необходим. кор. отн-ий 2) Выбор банка- корр-та 3)Выбор формы кор. отн-ий. Кор. счёт банка – счёт банка, открытый в подразд. расч. сети БР, а также счёта банка или его филиала в др. банках или филиалах или иных КО. Банк – корр-ент – банк, открывший кор. счёт, кот-ый наз-ся ЛОРО другому банку, кот-ый наз-ся банк-респондент, и выполняющий по этому счёту операции, предусмотр. дог-ом между ними, открывает в банке – кор-те счёт НОСТРО. Для откр. таких счетов требуется набор док-ов: 1)Нотар. завер. копия лицензии 2)Нотар. завер. копия Устава и Свид. о гос. рег-ии 3)Письмо регистр-его органа и копия выписки о перечисл. ср-тв с накопит. счёта на осн. кор. счёт и др.