36. Методики оценки кредитоспособности физических лиц.

Кредитосп. клиента - способность полностью и в срок рассчит-ся по своим долг. обяз-ам. Кредитосп-ть – прогноз способности к погаш. долга на опред. перспективу. Уровень кредитосп-ти определяет степень риска банка, связ. с выдачей ссуды конкр. заёмщику. Оценка вкл: соотношение из спрашиваемой ссуды и личного дохода, общая оценка фин. полож. заёмщика и ст-ть его имущ-ва, состава семьи, личност. характ-ик, изуч. кр. истории. 3 осн. метода оценки: 1)Скоринговая – наличие системы критериев и соотв-их им показателей, способности заёмщика вернуть банку осн. долг и проценты. Оценивается в баллах. 2) Изуч. кред. истории. Основан на исп. сведений о погаш. ранее выданных кр-ов. 3) Оценка по фин. показателям. В методе исп. данные о доходе физ. лица и оценку риска утраты этого дохода.

37. Проблема обеспечения качества банковских услуг и защиты интересов клиентов.

Качество банковской услуги можно определить как совокупность свойств и характеристик банковской услуги, которые придают ей способность удовлетворять обусловленные и предполагаемые потребности.

Большое значение для конкурентоспособности и качества банковской услуги имеют стабильность и известность банка, который ее предоставляет. Банковская услуга не будет конкурентоспособна, если банк малоизвестен и не имеет хорошей репутации. Если банк не является стабильным, то качество его услуг снижается, поскольку банковская услуга не может удовлетворить потребность клиента в надежности. Исследования показали, что потребители оценивают функциональные и технические аспекты качества банковской услуги по пяти основным критериям: 1.Материальность (оснащенность банка: оргтехника, интерьеры помещений, внешний вид персонала, информационные материалы).

Организация обслуживание клиентов банка с использованием пластиковых карточек.

Пласт. карта - форма безнал расч. Подразд на личн и корпорат. Личные выдают платёжесп-ым клиентам и др. лицам после анализа их кр. истории и откр. ими их текущ. счёта в этом банке, либо внесения страхового депозита. Корпор. – юр.л. под их гарантии и обеспеч., так же после анализа их платёжесп-ти. Пользуются корпор. картой сотрудники орг-ии по распоряж. рук-ва. Магнит карты: кредитные, платёжные, исполнительные, чековые, гарантийные, с фиксир покуп способ-ю (телеф). Кредитная карта позвол отсроч оплату в рамках индивид лимита кред-ия по сч. (с 18л.) Содержит инф-ию о платёжеспособн, № банк сч, наим банка, символы электр системы платежей, в кот-ой исп-ся эта карта, галограмма. срок пользов ею и подпись клиента. Для использ прим терминал. Совершен сделки осущ в момент набора персон идент номера. Дебетовые карты – электрон альтернат нал деньгам, чекам, кредит картам в учр розн торговли (прямое списание ср-в со счёта). Чековая карта –исполь-ся для гарантий чека клиента (владельца карты). Электрон. многофункц карты (чиповые): карты памяти, интеллектуал карты, супер интеллект карты, лазерные. Чиповые карты содерж встроен микропроц-ор, который по мощности сравним с ПК. М. хранить инфо-ию о 200 послед. опе-ях. Инф-ия считывается с экрана терминала.

Внутренняя и внешняя среда банка.

Внешняя среда – прямое и косвенное воздействие , определяющие специфику предлагаемых услуг и банковских продуктов, емкости рынка (возможный доход) и др. Внешн среда вкл. факторы: 1) Политич факторы – законы подзакон акты, налог зак-во, отн-ия с НКО, инбанками. 2) Эк. – Прирост ВВП и НД, темпы инфляции, изм вал курсов, % ставок, уров безработ, темпы эк развития в интересных банку отраслях 3) Технологич – совершенств технол в разл отраслях эк-ки, БД, соврем коммуникац. 4) Демограф – уровень рождаем, числ-ть, возрастн стр-ра и т.п 5) культурные – тенденции в образе жизни, в образов уровне, в обращ к банк услугам и т.п. 6) Природ-географ – климат, выход к морю и т.п.

Внутрен среда (законодательство, конкуренты, клиенты, персонал, технологии и т.п.) – отн-ия с конкур (степень агрессивности политики), отн-ия с клиентами, с контактными аудиториями, с посредниками, с поставщиками.

2.Надежность (выполнение обещанной банком услуги точно, основательно и в срок). 3.Отзывчивость (искреннее желание помочь потребителю и быстрое обслуживание в банке). 4.Убежденность (компетентность, ответственность, уверенность и вежливость обслуживающего персонала банка). 5.Сочувствие (выражение заботы и индивидуальный подход к потребителю банковской услуги)

Имеет 2-3 зоны, 1- секретная. Более надёжная при соверш оп-ий, чем магнит. Нельзя подделать и подобр ПИН. Если продавцу треб-ся подтвердить платёжесп. карты, то он м. связаться с банком по телефону, сообщ. № сч. клиента, конеч. срок действия карты и суммы на кот-ую осущ-ся сделка. Банк передаёт по комп. сети код кот-ый одобряет или отклон. сделку, кот-ый фиксир-ся в торг. чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карты. Лазер. карты – разновидность пластиковых карт. Накаплив. больший объём инф-ии, больше оп-ий. Плюс карты для клиентов: 1) сниж риска, т.к. не нужно носить с собой больш суммы денег 2) моментал оплата крупн суммы денег 3)конвертир вал заним банк 4) строже контроль и планир бюджета 5) при утере звонят в юанк для блокиров оп-ий по ней 6) на внесённые в банк деньги м. получать % 7) престижность. Минусы кр-ой карты: 1) за неё прих-ся платить 2) карты прин-ют не во всех орг-ях торговли 3) возм-ть мошейнич-ва. Выгоды банка: 1) позвол увелич объём привлеч рес-ов за счёт сумм, кот-ые владельцы карт д. положить на свои спец счета в банк страх-х депозитов, кот-ый испол-ся для обеспеч большей надёжн банк карт оп-ий 2) за все оп-ии с картами клиент платит банку выдавшему карту 3) свидет о принадл к соврем банкам. Недостаток для банков: Затраты особенно в начале работы, кот-ые окупаются не сразу

2) Юр док-ты (учред и регистр, карточка образцов подписи и печ, док-т подтвержд полномоч лица вести перегов и подпис док-т 3) фин. отч-ть 4) Техн-эк обоснов – эк эфф-ть и окупаемость затрат 5) Договор на кредит 6) док-ты по залогу. После подпись кр дог-ра в 3 экз. Кр дог-р д. содерж: 1) Предмет договора ( вид, размер, сроки, цель кредита) 2)Обесп.( конкр. виды имущ-ва и условия их использ. для погаш. задолж по кр) 3)Плата за пользу кредитом ( %, порядок начисл.и уплаты %) 4) Обяз-ва банка (мат. отв-ть банка за задержку кредита, компенсация упущ. выгоды клиента) 5) Обяз-ва клиента ( своевр.ь возврата и уплаты %) 6) Отве-ть заёмщика за невыполн. дог-ых условий (санкции банка) 7) Прочие условия предусм. продление срока кредита или изменение % ставки 8) Разногласия сторон, порядок передачи возникших споров на рассм. арбитр. суда и судеб. орг. 9) Особые условия кр-ия ( предост. кр. в пределах имеющихся у предприятия рес-ов, контокоррентный, кредитная линия) 10) Юр. адреса и реквизиты сторон. Кр инспектор регулярно следить за движ ср-в по расч и теукущ сч заёмщика (ежемес по сч в банке и ежекварт в др банках), провод тчат анализ отч-ти, изуч состояние его отрасли. Каждые 3 мес. составл кред отчёт 1) кач-во кредита 2)соблюду слов кред дог-ра 3) обеспечение, что м. служить основан для досрочн исполнен обяз-ва.

Срок предост кредита зависит от вида кредита и суммы, не д. превышать с момента предост полного пакета док-ов 15 кал дн по кр на неотлож нужды и 1 мес – на приобр недвиж. Заявл клиента регис-ся кр инспектором. Кр инспектор делает копии док-ов, на оборот стороне заявл сотавл перечень прин-х док-ов и копий, произв сверку сведений, опред платёжесп и максим размер кр. Инспектор обращ вним на: 1) непрерывн занятости и пост места жит-ва 2) непротивореч хар-р инф-ии 3) законность цели кр 4) наличие навыков упр-ия ден ср-ами (хорош кред история) 5) благоприят перспективы продолж работы. После пакет напр-ся в службу безоп и юр., кот-ые дают письм заключ. Кр инспектор составл письм заключ о целесообраз выдачи кредита и согласов с заёмщ условия его пердоставл. В кач-ве обеспеч м.б. 1) поруч-ва граждан, имеющ пост источ дохода 2) поруч-ва платёжеспособ пр-ий и орг-ий клиентов банка 3) залог ц/б, эмит-х банком и гос ц/б 4) залог мерных слитков драг мет 5) залог объектов недвиж-ти, ТС и др высоколиквид имущ-ва.

Г) Оборач-ть активов = 3) К. фин. рычага – хар-ет степень обеспеч-ти заёмщика СК 4) К. прибыльности – хар-ет эфф-ть использ. всего капитала, вкл. привлечён. часть ( к. рентаб. = , нормы прибыли = ) 5) К. обслуж. долга – показ. какая часть прибыли поглощается % и фиксир-ми платежами. Анализ ден. потока хар-ет оборот ср-тв клиента в отч. периоде.