Организация кредитования корпоративных клиентов
Корпорат клиенты – юр.л-клиенты банка населения, суб РФ и муниц образ. 2 ф-ии орг-ии кр-ия корп клиентов: 1) макроэкономич – выполн осн банк задачи аккумуляц рес-ов для инвестир в развит эк-ки 2) микроэк – получ осн дох-в, способств повыш дох-ти и надёжности банков. Специфика – большой объём, высокая дох-ть, риск. Этапы кр-ия: 1) программирование а)выбор кредитн политики банка б) разраб внутр нормат док-ов. Оценка макроэк ситуации в стране, регионе где работ заёмщики и способности персонала банка-кредитора к работе с различ категор заёмщиков, принятии внутрибанк док-ов. 2)предоставл банк ссуды а) переговоры с заёмщиком и первич анализ заявки на кредит б) анализ кредитосп в) прин реш-ия о предост кр и заключ кр. дог-ра 3)Текущий мониторинг кредитов а) оценка кач-ва кредита б) оценка соблюд условий кр дог-ра в) оценка состоян обеспеч кр 4) погашение кредита а) добровол погаш б) работа с проблемн ссудами. В заявке на кредит д.б.: цель, размер, вид и срок кредита, обеспеч, источн погаш задолж-ти, инф-ия о фирме, осн деят-ти, партнёрах и перспективах. Заявка оформ-ся на бланке орг-ии и подпис-ся рук-ем КО. Переговоры проводит кредитный инспектор. Для опред целесообраз кредита кред инспектов треб-ет док-ты у заёмщика: 1) Анкета о клиенте и его рук-ях
Организации кредитование физических лиц.
М. выдаваться 1) на текущ. цели (неотложные нужды), предоставляется гражданам, имеющим самостоят. источник дохода, надлежаще оформлж док-ты в торговых пред-ях ( краткоср. до 1 года) 2) на кап. затраты (от 1-5), особенности- от населения треб-ся предоставл. отчёта и док-ов о целевом исп-ии средств: образовательный, авто кредит, на ремонт жилья, строительство дачи, ипотека ( от 10 до 30 лет) 3 вида: на приобр. земли под предстоящую застройку, на стр-во жилья,а приобр. жилья. Этапы кр-ия. 1) Получ клиентом инф-ии об услов кр-ия, обеспечения и возврата кр 2)Переговоры с кредит инспект для выясн цели, разъясн условий, перечня док-ов для опред правоспособн клиента закл дог-р и кредитосп, хар-ра обеспеч. 3)анализ кредитосп для выявл факторов риска 4) заключ дог-ра. Анализ кредитосп – анализ дох-в и расход: 1) дох от ЗП 2) от сбереж и кап влож 3) прочие. Расходы – подох налог, алименты, квартал платежи по ранее получ кред, страх и т.д. Для получ кредита док-ты: 1) заявление 2) паспорт 3)справки с места работы и поручителей о доходе и размере произв-х удержаний 4) деклар о получ-х дох-ах для ИП 5) анкетв 6) паспорта поручителей или залогодателей и др.
Методики оценки кредитоспособности корпоративных клиентов.
Кредитосп. клиента
- способность полностью и в срок рассчит-ся
по своим долг. обяз-ам. Кредитосп-ть
– прогноз способности к погаш. долга
на опред. перспективу. Уровень кредитосп-ти
определяет
степень риска
банка, связ. с выдачей ссуды конкр.
заёмщику. Способы
оценки:
1)Оценка менедж-та 2)Оц. фин. уст-ти 3)Анализ
ден. потока 4)Сбор инфо-ии о клиенте
5)Наблюд. за работой клиента путём выхода
на место. Фин.
коэфф. оценки: 1)К.
тек. ликв. показ. способность заёмщика
рассч-ся по долг. обяз-ам Ктл=
2)К.
быстр. ликв Кбл=
Ликв. активы = Дене. ср-ва + ДЗ. 3)К.
эфф-ти (оборач-ть запасов). А) Длительность
оборотов дня =
Б)
Кол-во оборотов в периоде =
В) Оборач-ть ДЗ в дн. =
