46. Банковская система: система частичного резервирования.

Частичное банковское резервирование — банковская деятельность, при которой только некоторая часть банковского вклада хранится как банковский резерв (англ.)русск. (в виде наличности или других высоколиквидных активов) доступных для изъятия (снятия денег со счета).Большую часть отданных на хранение денег банк обратно выдает в виде кредитов, при этом оставляя возможность изъятия всех депозитов по требованию. Частичное банковское резервирование практикуется большинством современных коммерческих банков.

Когда наличность отдается на хранение в банк, только некоторая часть этих средств удерживается в качестве резерва, а оставшаяся часть может быть выдана в виде кредита (или потрачена банком на покупку ценных бумаг). Деньги выданные или потраченные подобным образом впоследствии размещаются на хранение в другом банке, тем самым создавая новые депозиты и позволяя снова выдавать их в кредит. Кредитование, повторное депонирование и повторное кредитование денежных средств увеличивает денежную массу в стране. Из-за повсеместного частичного банковского резервирования, денежный агрегат М2 большинства стран во много раз превосходит денежную базу созданную Центральным Банком страны. Такое умножение (называемое денежным мультипликатором) ограничивается нормой обязательных резервов или требованиями других финансовых коэффициентов предписанных финансовыми регуляторами. Обычно Центральный Банк требует от коммерческих банков сохранять минимальную часть отданных вкладчиками денежных средств в виде резерва, который может быть возвращен по требованию. Эта норма обязательных резервов помогает ограничить количество создаваемых денег в коммерческой банковской системе, и способствует тому, чтобы банки имели достаточно наличности, чтобы удовлетворять повседневному спросу на изъятие денежных средств. Проблемы могут возникнуть когда многие вкладчики начнут закрывать одновременно свои депозиты; это может вызвать "банк-ран" (англ.)русск. (то есть наплыв в банк требований о возвращении вкладов) или, когда проблема изъятия чрезмерная и широкораспространенная, системный кризис. Для сдерживания подобных проблем, центральные банки (или другие государственные институты), в основном регуляторы и надзор за коммерческими банками, действуют по отношению к коммерческим банкам как кредиторы последней инстанции, а также выступают в качестве гаранта страхования вкладов в коммерческих банках.

Частичное банковское резервирование позволяет людям инвестировать свои деньги, без потери возможности использования их по требованию. Так как большинство людей не нуждаются в использовании всех своих денег все время, банки выдают эти деньги (хранящиеся у них на депозите), под процент другим, тем самым зарабатывая себе дополнительную прибыль. Тем самым, банки действуют как финансовые посредники — способствуют инвестированию денежных средств бережливых людей. Банки со 100% резервированием (англ.)русск., с другой стороны, не допускают возможности инвестирования таких бессрочных вкладов (так как все деньги заперты в виде резерва) и менее ликвидные инвестиции (такие как государственные ценные бумаги, облигации и срочный вклад) запирают на время деньги кредиторов, делая их недоступными для использования кредиторами.