21. Основы построения страховых тарифов

Актуарные расчёты — расчёты тарифных ставок страхования на основе методов математической статистики.

Основаны на использовании закона больших чисел.

Нетто-ставка - основная структурная часть брутто-ставки, предназначена для формирования ресурсов страховщика целенаправленно на оплату страхового возмещения.  Нагрузка - часть страхового тарифа, не связанная с формированием страхового фонда. Состав и величина нагрузки обусловливаются объективными потребностями страховой деятельности, тарифной политикой, задачами, решаемыми при тех или иных видах страхования, а также конкуренцией между страховыми организациями.  Брутто-ставка - это тарифная ставка взносов по страхованию: нормированный по отношению к страховой сумме и сроку выплаты размер страховой премии.  Нетто-ставка является основной структурной частью брутто-ставки. В основу ее построения по любому виду страхования положена вероятность наступления страхового случая.  Вероятностью события А, обозначается Р(А) - называется отношение числа благоприятных для него случаев М к общему числу всех равновозможных случаев N. Поскольку вероятность события выражается правильной дробью (М всегда меньше или равно N), то 0 ≤ Р(А) ≤ 1. Если Р(А) равно 0, то событие А считается возможным, если же равно 1, то это - достоверное событие. Таким образом, вероятность события: заключена в пределах от 0 до 1. Если она достигла своих крайних границ, то страхование на случай наступления данного события проводиться не может. Страховые отношения складываются только тогда, когда заранее неизвестно, произойдет в данном году то или иное событие, или нет, т.е. имеет место случай. 

Р(А) = Число объектов, пострадавших от неблагоприятного события / Число договоров, заключенных по данному риску (Например, в районе за ряд лет в среднем пожаром повреждено 100 домов из 10 000, следовательно вероятность наступления страхового случая Р(А) = 0,01 (т.е. 1%))

22. Отрасли, подотрасли и виды страхования

Страхование - система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого производится возмещение ущерба и выплата иных денежных сумм в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий.

В Гражданском кодексе РФ, в статье, посвященной страхованию (ч.II ст.48), прописаны два вида страхования: личное и имущественное, предусмотрены также два типа договоров.

Отрасли страхования:

имущественное, личное и страхование ответственности. Принцип деления на отрасли заключается в различии объектов страхования.

Личное страхование: (объект - это имущественные интересы страхователя или застрахованного лица, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью или пенсионным обеспечением)

- страхование жизни - страхование от болезни и возможных несчастных случаев - медстрахование

Имущественное страхование: (объект - имущественные интересы, но связанные с владением, использованием или распоряжением имуществом)

- страхование имущества юридических лиц - страхование имущества физических лиц

Страхование ответственности: (объект - имущественные интересы, связанные с возмещением вреда страхователем в тех случаях, когда он причинил ущерб личности, а также имуществу физического или юридического лица)

- ОСАГО, страхование ответственности владельцев ТС - страхование гражданской ответственности перевозчиков - профессиональной ответственности

Виды страхования:

1) виды личного страхования граждан, а именно

- страхование жизни смешанное - детское страхование - от несчастных случаев - страховка в случае смерти и потери трудоспособности

2) виды страхования ответственности, а именно

- автогражданская ответственность владельцев транспорта - ответственность работодателя в случаях, когда здоровью работника причинен ущерб - ответственность страхователя или членов его семьи на случай небрежности в отношении третьих лиц

3) виды имущественного страхования, а именно

- страхование имущества от пожара - страхование от бури - страхование любых грузов