32. Банковская система и ее структура.

Банки являются основным финансовым посредником в эк-ке, банки обеспечивают предложение денег в экон-ке, т.е. способствуют трансформации денежного рынка в товарный.

Банки являются посредником в кредите(предоставлении денежных средств), т.е. являются участником кредитной системы страны.

Кредитная система состоит

Банковских Небанковских

Кредитных учреждений

Центральный банк все другие кредитные учреждения не

Коммерческие банки являющиеся банком

(в РФ двухуровневая система) **фонды(инвестиционные, страховые,

пенсионные)

**лизинговые компании

**кредитный союз

**общество взаимного страхования

С одной стороны деньги поступают в банк в виде депозитов (вкладов физических лиц), с другой банки кредитуют физ и юр лица на условиях: срочности, плотности, возвратности.

Доходом банка является маржа (разница между кредитным и депозитным процентом)

1.Центральный банк –первый уровень банковской системы

Выполняет функции:

• Эмиссионная (выпуск)- обладает исключительным монопольным правом на выпуск наличных денежных знаков страны (банкнот и монет)

• Является банкиром Правительства, т.е. обслуживает финансовые вопросы Правительства

• Является банком банков, т.е. коммерческие банки являются клиентом Центрального банка: берут кредиты, хранят в Ц.банке нормы обязательных резервов, Ц.банк осуществляет санацию К банков в случае из финансовых затруднений

• Является хранителем золото- валютного резерва страны, т.е. обслуживает международные финансовые операции страны, контролирует состояние платежного баланс, выступает продавцом и покупателем на международных валютных рынках

Баланс Ц.банка состоит из 2 частей: в правой части отражаются пассивы банка(обязательства), а в левой активы(направления использования средств)

Активы Пассивы

1. Кредиты К. банкам 1. Банкноты- наличные деньги

2. Кредиты Правительству 2. Депозиты коммерческих банков

3. Облигации Гос займов (до востребования, сберегательн, срочные )

4. Госуд краткосрочные 3. Депозиты Правительства

ценные бумаги

5. Золото и иностранная валюта

2. Коммерческие банки- это частные банки, которые имеют привлекать свободные денежные средства с целью получения прибыли.

Они выполняют 2 операции: пассивные- привлечение депозитов и активные- выдача кредитов.

К.банки должны обеспечить себе 100% платежеспособность и ликвидность, т.е. финансовую устойчивость.

Платежеспособность банка означает, что величина его активов должна быть равно его задолженности, что обеспечивает право вкладчиков получить сумму вложенных депозитов по первому их требованию.

Ликвидность банка- это способность банка вернуть вклады любому кол-ву клиентов наличными деньгами.

Зависимость между платежеспособностью(ликвидностью) и прибыльностью обратная.

Баланс К.банков представлен следующим образом:

Активы Пассивы

1. Денежная наличность 1. Депозиты до востребования

2. Резервы 2. Срочные вклады

3. Кредиты 3. Сберегательные вклады

4. Акции и облигации 4. Собственный капитал банка

5. Госуд ценные бумаги

В обязанности К.банков входит:

резервирование части кредитной массы на счетах Ц.банка

Нормы резервирования устанавливаются Ц.банком от суммы депозитов и данную часть К.банки не имеют право выдавать в крдит.

Норма резервирования (rr)зависит от структуры депозитов К.банков, т.е. от долей вклада срочных и до востребования.

Чем большую долю в составе депозитов представляют вклады для востребования, тем выше ставка резервировании и наоборот.