25. Сущность и виды межбанковских кредитов. (межбанковские кредиты)

Разновидность банковских кредитов – межбанковские кредиты – это кредиты, предоставляемые банками друг другу на условиях возвратности, срочности и платности. Кредиты ЦБ тоже считаются МБК.

МБК предоставляется банками друг другу на цели: регулирование текущих банковских ликвидов, а также для расширения актуальных операций путем пополнения ресурсной базы.

Кредиты выдаются 2 способами:

• Самостоятельно (путем прямых переговоров банков друг с другом)

• Через посредников (другой банк, биржа и т.д.)

Бланковые – без обеспечения, но с учетом финансовой устойчивости банка-заемщика. Кредитоспособность банка-заемщика определяется на основании: достаточность капитала, показатели качества активов, показатели ликвидности КБ (нормативы мгновенной ликвидности, текущей долгосрочной ликвидности), рентабельность банковских операций (по отношению к активам и по отношению к капиталу); качество менеджмента, CAMEL (капитал, активы, доходность и ликвидность).

МБК может предоставляться в разовом порядке; оформляется отдельным кредитным договором между банком-кредитором и банком-заемщиком, в котором указывается размер кредита, срок возврата, % ставка, порядок начисления и выплаты %, ответственность сторон ха несоблюдение условий договора.

Для получение МБК банк-заемщик предоставляет банку-кредитору следующие документы:

• Копии учредительных документов (устав и т.д.).

• Свидетельство о государственной регистрации банка.

• Копия лицензии.

• Карточка с образцами подписей 1х должностных лиц банка и оттиском печати.

• Годовой отчет, заверенный аудитором.

• Баланс банка по счетам 2го порядка.

• Расчет экономических нормативов по балансу.

Выдача разового кредита оформляется ПП б-кр на имя б-заемщика. На основании этого поручительства средства с расчетного счета банка-кредитора в РКЦ списываются и зачисляются на расчетный счет банка-заемщика.

Возврат средств банк-заемщик осуществляет на основании ПП вместе с %.

МБК может предоставляться на постоянной основе – в форме открытия банка-кредитора кредитных линий на каждый конкретный банк-заемщик Кредитная линия – право КБ воспользоваться кредитом в определенной сумме.

Для выдачи кредитов на постоянной основе между банками заключается генеральное соглашение о сотрудничестве на внутреннем валютном и денежной рынке. Это соглашение заключается с правом пролонгации.

Для заключения – тот же перечень документов, что и при получении разового МБК.

Впоследствии, на каждую отчетную дату (на 1 число отчетного месяца) банку-заемщику должен предоставить банк-кредитор баланс с расчетом экономических нормативов. Это влияет на размер рассчитываемого линейного кредитования.

Сделки по МБК заключаются через систему Reuters Dealing – это обеспечивает быстрое оперативное распределение средств между банками.

При постоянной выдаче работа по выдаче кредита осуществляется специалистами банка – дилерами. Дилер посылает оферту, где указана сумма и валюта, запрашиваемая МБК % ставка, срок кредитования, дата валютирования (зачисления) средств на счет банка, указывается № и дата генерального соглашения.

Если условия соглашения устраивают банка-кредитора, то он высылает ответ такого же содержания. Если не устраивает, то высылается ответ другого содержания.

В конечном итоге решается вопрос, на котором 1 сторона предоставляет другой кредит.

% ставка дифференцирована в зависимости от срока кредитования, а также в зависимости от спроса и предложения на кредитном рынке.

В соответствии с существующей международной практикой действуют следующие ставки МБК:

МИБОР – ср. % на продажу ресурсов

МИБИД – ср. % на покупку ресурсов

МИАКР – средневзвеш. факт. % ставка по МБК

Эти ставки были введены в 94г. и рассчитываются по предложению на покупку/продажу ресурсов крупных КБ.

Сделки по межбанковскому кредиту заключаются на короткие сроки, причем они стандартны (1, 2, 3, 7, 14, 21, 30, 60, 90)

При наличии прямых кор. отношений между банками может возникнуть потребность в МБК овердрафт.

Он предоставляется при временном отсутствии средств на корреспондентском счете банка респондента в банке корреспонденте.

Классификация межбанковских кредитов.

По рынку заимствований	На внутреннем На внешнем
По валюте предоставления	В рублях В иностранной валюте
По срокам	Краткосрочные от 1 до 7 дней Среднесрочные 1 неделя – 3 недели Долгосрочные >= 1 месяц
По обеспеченности	Бланковые Обеспеченные (ц.б. банка-замщика)
По способу предоставления	В разовом; от случая к случаю; одной суммой На постоянной основе в рамках открытия кредитной линии (траншами)
По форме погашения	Одной суммой в конце срока Несколькими суммами по графику
По уровню % ставки	По рыночной ставке Выше рыночной Ниже рыночной