45. Кредит, его формы и виды. Кредитная система.

Кредит — это эк. отн-ния, складывающиеся м/ кредитором и за­емщиком по поводу сделки ссуды, т.е. передачи средств во временное пользование по обязательствам возврата в определенный срок.

Форма кредита – это способ существования и способ организации кредит­ных отношений. В зависимости от выбранного критерия классификации могут выделяться различные формы кре­дитных отношений:

1)По сфере функционирова­ния:

нацио­нальный;

международный.

2)По объекту кредитной сделки:

Денежный;

Товарный.

3)По субъектам кредитных отношений:

между хозяйственными организациями и банками (банковский кредит);

между государством и населением (государствен­ный кредит);

между предприятиями (межхозяйственный, ком­мерческий кредит).

между предприятиями и населением (потребительский кредит).

Формы кредита конкретизируются в принципах кредитования:

Возвратность

Срочность

Платность.

Кредитная система (КС) – это совок-ть кредитных отн-ний, форм и методов кредитования, осущ. кредитными институтами.

Структура КС

ЦБ – главное звено банковской системы, обеспеч. равновесие денежного рынка и выполняющее f посредника прав-ва в его кредитных операциях.

Коммерч. банки (КБ) – это кред. учреждения универсального типа, осущ. кредитно-расчётное и др. банковское обслуживание физ. и юр. лиц.

Специализированные банковские учреждения осущ. кредитование конкретных сфер и отраслей эк. деят-ти.

45. Структура современной банковской системы. Специализированные кредитно – финансовые институты.

Кредитная сист. (КС) – это совок-ть кредитных отн-ний, форм и методов кредитования, осущ. кредитными институтами.

Структура КС

ЦБ – главное звено банковской системы, обеспеч. равновесие денежного рынка и выполняющее f посредника прав-ва в его кредитных операциях.

Осн. f ЦБ:

Эмиссия денег и организация их обращения;

Аккумуляция и хранение резервов др. кредитных учреждений;

Кредитование КБ и контроль за их деят-тью;

Ведение зарубежных фин. операций.

Для осущ. своих f ЦБ использует след. осн. инструменты:

1)Установление нормы обязат. резервов, т.е. min доли депозитов, кот. КБ должны хранить в виде резервов (без% вкладов) в ЦБ.

2)Ведение операций на открытом рынке ц.б.

3)Установление учётной ставки.

Коммерч. банки (КБ) – это кред. учреждения универсального типа, осущ. кредитно-расчётное и др. банковское обслуживание физ. и юр. лиц.

F КБ:

Размещение ден. вкладов.

Предоставление кредитов.

Проведение расчётов по поручению клиентов и банков-корреспондентов.

Осуществляемые КБ операции делятся на пассивные и активные. Пассивная операция – это привлечение ден. ресурсов путём приёма депозитов, продажи акций и др. ц.б. Активные операции – это размещение ден. ресурсов путём предоставления кредитов, покупки акций и др. ц.б.

Специализированные банковские учреждения осущ. кредитование конкретных сфер и отраслей эк. деят-ти. Различают след. осн. формы таких учреждений:

1)Инвестиционный банк – это специализированный банк, проводящий инвест. политику посредством приобретения акций пром. корпораций. Ресурсы банка формируются за счёт продажи собств. акций.

2)Инновационный банк – это банк, специализ. на кредитовании венчурного капитала и новейших разработок. Ресурсы банка сост. его собств. ср-ва и вклады клиентов.

3)Ипотечный банк – специализ. на выдаче ипотечных кредитов на приобретение недвижимости. Ресурсы – вклады клиентов и собств. капитал банка.

4)Сберегательный банк – это специализированный банк, осн. деят-ть кот. сост. в проведении операций по приёму и выдаче вкладов и кредитованию населения.

5)Банк потребительского кредита – спец-ся на выдаче потребит. кредитов населению.

Среди небанковских фин.-кред. учреждений наиболее распростр. явл-ся:

1)Страховые компании – они привлекают ср-ва путём продажи страховых полисов, финансируют крупные корпорации в пром-ти, торговле.

2)Пенсионные фонды – привлекают ср-ва путём эмиссии долговых обязательств.

3)Инвестиционные компании – размещают инвест. обязательства и используют эти ср-ва на покупку ц.б. п/п различных отраслей.

Кредитная сист. выполняет след. f:

Аккумуляция временно свободных ср-в.

Предоставление этих ср-в во временное распоряжение.

Кредитное регулирование.

Эмиссия денег, ц.б. и кредитная эмиссия.

Процесс создания банками денег

Банковская сист. обладает способностью создавать деньги, т.е. увеличивать ден. предложение. В основе этого процесса лежат избыточные резервы банка и эффект банковского мультипликатора.

Избыточные резервы – это разность м/ общей величиной резервов КБ и его обязат. резервами.

Каждый банк может ссужать лишь сумму, не превышающую его избыточные резервы. Но банковская сист. в целом может обеспечить выдачу кредитов, в неск. раз превышающую избыточные резервы банков. Это возможно благодаря действию банковского мультипликатора.

Банковский мультипликатор (b) – это величина, обратная норме обязат. резервов, выражающая сумму, кот. может быть создана 1 ден. ед. избыточных резервов.

М = b * D

М – max кол-во денег, созд. банковской сист.

D – первоначальное кол-во денег.