43.Теории кредита

Сущность кредита изучалась в течение многих веков экономистами, и до настоящего времени не выработана единая точка зрения по поводу сущности современных кредитных отношений. Основными теориями кредита явл.: натуралистическая и капиталотворческая. Натуралистическая теория. (А.Смит, Д.Рикардо, Ж.Сэй, Ф.Бастия). Основные особенности натуралистической теории: Обьектом кредита явл. натуральные вещественные блага; кредит представляет собой движение нат-х общественных благ; ссудный капитал тождественен действительному; поскольку кредит выполняет пассивную роль, то коммерческие банки явл. лишь скромными посредниками. Позитивные стороны теории: натуралисты правильно считали, что кредит не создает реального капитала, который образуется в процессе производства, и что процент зависит от колебания и динамики прибыли заемщика. Капиталотворческая теория. Основатель: Дж.Ло, последователи: Г.Маклеод, Дж. Р.Хоутри, А.Ган. Основные концепции этой теории сформулировал английский экономист Дж. Ло: по его мнению кредит занимает независимое от процесса воспроизводства положение, ему принадлежит решающая роль в развитии экономики. Кредит по его концепции отождествлялся с деньгами и богатством. Основной недостаток теории Ло: он делал ставку на эмиссию банкнот с принудительным курсом, носившим спекулятивный характер. Г.Маклеод стал наиболее крупным активным последователем капиталотворческой теории. Концепция Г.Маклеода: деньги и кредит, имея покупательную силу, явл. богатством. Кредит приносит прибыль и поэтому выступает производительным капиталом, банки – фабрики кредита, создают кредит, а значит и капитал. Сторонников поздней капиталотворческой теории объединяло то, что они отдавали предпочтение сфере обращения перед производством. Дж.Кейнс приравнивал ссудный капитал к деньгам и определял его уровень в зависимости от количества денег в обращении. Он считал, что деньги влияют на процент, процент на инвестиции, они на приз-во, оно – на доход, а доход на цены. В то же время в конце своей жизни Дж.Кейнс признавал, что денежная масса влияет на величину процента до определенного уровня, а инвестиции не всегда должным образом реагируют на него. Особо следует выделить концепцию монетаризма М. Фридмена, согласно которой основными инструментами регулирования экономики являются изменения денежной массы и процентных ставок, что дает возможность чередовать кредитную экспансию и рестрикцию, влиять на динамику производства и цен.

44.Сущность ссудного процента

Процент - часть прибыли, кот. предприниматель платит владельцу ссудного капитала, довольствуясь другой частью прибыли – предпринимательским доходом. В настоящее время наиболее распространенным определением ссудного процента является следующее: Ссудный процент – своеобразная цена ссужаемой во временное пользование стоимости. В широком смысле ссудный процент представляет собой право кредитора на получение дохода от реализации кредитных отношений. В узком смысле - это количественная оценка этого права, выраженная ставкой, нормой процента, определяемой отношением полученного дохода к величине ссуды. Ссудный процент явл. объективной эк. категорией, его возникновение обусловлено наличием товарно-денежных отношений, которые, в свою очередь, определяются отношениями собственности. Экономические основы использования ссудного процента: 1)передача собственных средств кредитора заемщику связана с определенным риском, поэтому процент за кредит рассматривается как своеобразное вознаграждение кредитора за то, что он принимает на себя риск. Необходимость ссудного процента заключается в материальном стимулировании отказа владельца от высвободившихся ден.средств и передаче их во временное пользование; 2)ссудный процент создает эк. основы для деятельности банков как коммерческих предприятий. Ссудный процент явл.одним из основных источников форм-я прибыли банка: разность между процентами полученными н уплаченными формирует банковскую прибыль; 3)ссудный процент влияет на процесс форм-я прибыли клиентов банка: использование ссуд увеличивает объемы произ-ва, соответственно доходы и прибыль.