Защита информации в банковских системах лк1. Общие концепции платежной системы

1. Основные термины, определения.

2. Платежные инструменты.

3. Участники платежной системы и их функции.

Платежная система – это комплекс механизмов, которые используются для выполнения обя­зательств, которые принимают хозяйственные субъекты в ходе своей деятельности.

Схема:

ЦБ – центральный банк.

КБ – банк клиента.

КП – конечный получатель (пользователь).

ЦБ – государственный банк, который реализует валютную и денежно-кредитную политику государства, осуществляет денежную эмиссию, управляет валютными резервами.

Платеж – перевод денежного требования на получателя, который осуществляется плательщи­ком.

Расчет – завершение платежа или выполнение обязательства одной или несколькими сторо­нами.

Безналичный расчет – платеж, который осуществляется как в виде материального оборота бу­мажных доказательств, так и в виде магнитных записей, считываний, передачи электронных со­общений.

Транзакция – платежная операция, зафиксированная бухгалтерской записью.

Платежные инструменты - инструменты, которые обеспечивают перемещение стоимости в денежной форме.

Классификация платежных инструментов:

По форме - бумажные, пластиковые, электронные

По средствам защиты и аутентификации.

Кредитовые или дебетовые.

Чеки

Достоинство бумажных носителей – не нужны ПК и наличные деньги.

Недостаток – нужна физическая обработка и передача.

Электронные платежи

Достоинство:

• заменит крупную сумму денег;

• есть возможность получения кредита без оформления дополнительных формальностей;

• сч/б увеличен для погашения долга;

• мониторинг выполняемых операций;

• льготы при приобретении некоторых товаров.

Схема кредитовых платежей

п п – платежное поручение;

Пл – плательщик;

БПл – банк плательщика;

П – получатель.

Дебетовый расчет

Кредитовые инструменты:

1. Поручение на кредитование перечисления в системах GIRO – письменные инструкция Пл к БПл.

2. Поручение на кредитование в автоматизированных расчетных палатах.

3. Переводы платежей в системе swift.

4. Постоянные поручения.

Инструменты при дебетовых расчетах:

1. Чеки – письменный приказ клиента своему банку об уплате определенной суммы предъяви­телю чека.

2. Банковские траты.

3. Прямое дебетовое описание – требования о списании средств со счета должника, которые принимаются кредитором по собственной инициативе.

Участники: ЦБ, КБ, БП.

Функции БПл:

1. Проверяет полномочия клиента.

2. Проводит операции на счетах клиента.

3. Составляет, формирует соответствующие записи на счетах банков-партнеров.

4. Высылает обязательства на соответствующий адрес.

Функции БП:

1. Производит операции со счетом получателя.

2. Информирует клиента о платеже.

3. Осуществляет проверку правильности документов.

В пластиковых системах выделяют банки:

Эмитент – выпускает карточки.

Эквайр – банк, который работает с предприятиями, которые принимают карточки к оплате.

Функции банков-эмитентов:

• анализ кредитоспособности и финансового состояния клиента.

• эмиссии карточек.

• авторизация всех клиентов.

• работа с клиентами.

Функции банков-эквайров:

• производить карточные транзакции.

• обмен информацией.

• рассмотрение заявок предприятий торговли на присоединение к системе расчета.

• маркетинг.

Функции центрального банка:

• организация платежной системы;

• проведение денежно-кредитной политики;

• осуществление контроля за банковскими финансовыми рынками.

5 ролей центрального банка в платежной системе:

1. пользователь в платежной системе:

2. участник в платежной системе;

3. провайдер платежных услуг;

4. защитник общественных интересов;

5. гарант окончательных расчетов.

ЛК2.

1. Типы платежных систем.

2. Методы расчета.

3. Финансовые риски в платежных системах.

Классификация платежных систем:

I. Характер выполняемых платежей:

1. Системы межбанковских платежей.

2. Внутрибанковские платежные системы.

3. Системы клиент-банк.

4. Системы массовых платежей.

З основных метода межбанковских платежей:

• с использованием корреспондентских отношений.

• с использованием счетов в банке-посреднике.

• с использованием специализированных расчетных операций.

II. Технологии выполнения платежей:

1. Бумажные.

2. Электронные.

III. Механизм выполнения платежей:

1. Пакетный.

2. Интерактивный – расчет осуществляется быстрее и меньше риск неплатежа, но выше цена каждой транзакции.

Системы перевода крупных сумм платежей.

Методы расчета

н а валовой основе (брутто)

н етто

двусторонний расчет (взаимозачет) многосторонний взаимозачет

на чистой основе

Недостаток: высокий кредитный риск.

Короткие сроки снижают кредитный риск, не требуют больших ликвидных средств.

Кредитный риск – риск того, что участник операции, который должен выполнить обязатель­ство, окажется неплатежеспособным.

Опасность этого – системный риск из-за одного неплатежеспособного банка таким могут стать и другие.

Подходы к управлению рисками:

1. Направлен на ограничение объемов расчета;

2. Связан с обеспечением надежности расчетов;

3. Отбор участников системы.

Чем меньше время между моментом обмена расчетами и их проведением в жизнь, тем ниже риск.

Правовые нормы

1. Действующее законодательство.

2. Нормативная база, включающая в себя методы и формы платежных инструментов, стандарты на документы, операционные стандарты.

3. Договорная база.