42. Юридические основы страховых отношений. Участники обязательств по страхованию.

Юридические основы страховых отношений

1.    Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность.

2.    Договор страхования.

3.    Содержание и функции государственного страхового надзора.

1. Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность

Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность, подразделяются на:

• нормативные акты, адресованные всем участникам страхования;

• нормативные акты, адресованные только страховщикам.

К первой группе нормативных актов относится глава 48 ГК РФ. Она адресована всем участникам страхования.

Метод гражданско-правового регулирования страховых отношений основан на принципах (ст. 1 Гражданского кодекса РФ) юридического равенства всех участников гражданских правоотношений т.е.:

·     Неприкосновенности собственности каждого субъекта;

·     Свободы договора;

·     Невмешательства в частные дела;

·     Беспрепятственного осуществления гражданских прав;

·     Восстановление нарушенных прав;

·     Судебной защиты нарушенного права.

Каждый страховщик на основе юридических актов получает, в частности:

1)строго определенный круг обязанностей и прав;

2)полномочия по трансформации этих обязательств и прав применительно к особенностям своей деятельности в такие рабочие документы, как:

·    общие условия и правила страхования;

·    заявление на страхование;

·    договор страхования;

·    страховой полис;

·    страховой акт и т.д.

2. Договор страхования

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования, заключаемый между страхователем и страховщиком, является основным документом, удостоверяющим действительность сделки страхования.

3. Содержание и функции государственного страхового надзора

Все функции служб надзора за страхованием можно разделить на три основные группы:

·      лицензирование, включающее лицензирование деятельности страховщиков, страховых аудиторов и брокеров;

·      нормотворческие функции, предусматривающие создание подзаконных нормативных актов, регулирующих деятельность страховых организаций;

·      контрольные функции, включающие в себя:

-    финансовый контроль;

-    контроль, за финансовой устойчивостью;

-    контроль, за деятельностью компаний в области соблюдения прав страхователя;

-    контроль, за деятельностью страховых аудиторов в части исполнения ими требований нормативных актов и своих обязательств по договору.

Лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, является обязательным и осуществляется Департаментом страхового надзора Минфина РФ, Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности уставного капитала.

При обращении страховой компании в Департамент страхового надзора за получением лицензии на проведение страховой деятельности нужно документальное подтверждение того, что оплаченный уставный капитал и другие собственные средства будущего страховщика обеспечивают проведение планируемых видов страхования.

Участники обязательств по страхованию

Страховщик

В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация - юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страхования соответствующего вида.

Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение требований о минимальном размере оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности.

Объединения страховщиков

В целях координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ на добровольной основе могут быть созданы объединения страховщиков (союзы, ассоциации и т.д.) (ст. 14 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), которые, однако, не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Особый вид объединения страховщиков - страховой пул - добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное на основе соглашения между ними.

Образование страхового пула преследует три цели:

1)обеспечение финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенных от имени участников страхового пула;

2)создание гарантий страховых выплат;

3)более полное страховое обеспечение рисков

Общества взаимного страхования

Страховая деятельность может не только носить предпринимательский характер, но и осуществляться некоммерческими организациями, в частности обществами взаимного страхования.

Общество взаимного страхования - некоммерческая организация, осуществляющая на взаимной основе страхование имущества и иных имущественных интересов граждан и юридических лиц путем объединения необходимых для этого средств.

Страховая защита предоставляется обществом взаимного страхования - страховщиком лишь его членам - страхователям, а само страховое обязательство вытекает непосредственно из отношений членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

Общество взаимного страхования может принять на себя функции традиционного страховщика, т.е. осуществлять страхование иных лиц - не членов общества, если это предусмотрено его учредительными документами. Необходимым условием такой страховой деятельности является преобразование общества в коммерческую организацию, которая должна отвечать всем установленным законом для страховых организаций требованиям. Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, осуществляется обществом путем заключения договоров страхования по общим правилам гл. 48 ГК.

Страховые агенты и страховые брокеры

При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров.

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой брокер - юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Гражданско-правовое положение страхового брокера определяется на основе либо норм о договоре комиссии, либо агентского договора. Обязательными условиями занятия страховой брокерской деятельностью являются: для физических лиц - наличие статуса индивидуального предпринимателя, для юридических лиц - указание такого рода деятельности в учредительных документах.

Выгодоприобретатель и застрахованное лицо

Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица - выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель (бенефициар) - физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования.

Гражданско-правовой статус выгодоприобретателя определяется следующими характеристиками:

1)выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо;

2)назначение выгодоприобретателя для получения страховых выплат может иметь место в договорах как имущественного, так и личного страхования, для признания, действительности которых выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес.

3)возможность участия выгодоприобретателя зависит от сущности страхового обязательства, которое предопределяет "персональный" состав его участников: наличие выгодоприобретателя как необходимое условие самого существования страхового правоотношения (страхование ответственности, которое возможно исключительно в пользу третьих лиц - потерпевших, кредиторов (выгодоприобретателей) - ст. 931, 932 ГК); исключение из страхового правоотношения фигуры выгодоприобретателя - страхование предпринимательского риска, осуществляемого только в пользу самого страхователя;

4)наличие выгодоприобретателя позволяет рассматривать соответствующий договор страхования в качестве разновидности договора в пользу третьего лица, однако не укладывающегося в его классическую модель (страховщик вправе возложить на выгодоприобретателя, предъявившего требование о страховой выплате, исполнение отдельных не выполненных страхователем обязанностей);

5)страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Застрахованное лицо - физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования, либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда.